Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана (стр. 9 из 18)

Так, в 1994 г. было уже 184, в 1995 г. – 130, а в2003 г. - 32 банков второго уровня, зарегистрированных на территории республики. То есть на начальной стадии банки налаживали контакты с клиентами, вкладчиками с целью повышения доверия и укрепления имиджа.

Начальный этап реформирования банковской системы выявил в банковском законодательстве ряд недостатков, мешающих нормальному функционированию депозитного рынка, что и определило необходимость его совершенствования. Начиная с 1994 г. Национальный банк стал уделять формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской системы значительное внимание. В 1994 г. была внедрена нормативная база пруденциальногорегулирования, установлены минимальные резервные требования для банков, экономические нормативы. Были приняты Положения о размещении части средств банков с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудных портфелей банков. Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15 февраля 1995 г., ее главной задачей ставилось максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций Национального банка к классическим функциям центральных банков. Результатом реализации Программы стали существенные изменения в механизме рефинансирования банков.

Таким образом, на данном этапе развития депозитного рынка банки стали обеспечивать кредитование экономики за счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения, свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов, а Национальный банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка - проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности банковской системы. Этот период можно назвать периодом становления депозитного рынка.

В это время банки начинают принимать депозиты: срочные и до востребования, депозиты организаций и предприятий и депозиты граждан, депозиты в тенге и в иностранной валюте. Срочные депозиты включают 3-месячные, 6-месячные, 9-месячные, на 1-3 года, 3-5 лет и более 10 лет.

Однако доверие к банковской системе было довольно резко подорвано деятельностью сомнительных финансовых структур, вступивших в конкурентную борьбу за привлечение денежных вкладов населения. На рынке депозитов усилилась конкуренция не только коммерческих банков, но и других коммерческих структур, развернувших в средствах массовой информации "агрессивную" рекламную компанию, направленную на привлечение рублевых и валютных средств юридических и физических лиц. В качестве "приманки" назывались очень высокие процентные ставки или иные весьма выгодные условия вложения средств. Это были мошеннические учреждения, выдававшие себя за надежные финансовые структуры.

В современной истории развития банковской системы Республики Казахстан первый этап развития депозитного рынка 1994-1995 гг. можно назвать этапом становления и зарождения данного сегмента. Из-за отсутствия опыта и знаний были допущены некоторые ошибки, связанные с механизмом привлечения депозитов, эффективным управлением депозитным портфелем банка.

2 этап (с 1996 по 1998 гг.). На данном этапе - на стадии развития депозитного рынка - возрастает объем привлекаемых вкладов в банках второго уровня.

С целью дальнейшего укрепления банковской системы в декабре 1996 г. была внедрена Программа перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Согласно данной программе все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 г. достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации. Количество банков за годы реализации Программы (1996-2000 гг.) значительно сократилось - за счет тех из них,финансовое состояние которых было неустойчивым. Так, в 1996 г. количество банков второго уровня, зарегистрированных на территории республики составляло 101, в 1997 году - 82, а в 1998 - 71. То есть слабые и несостоятельные банки закрывались, уступая место более эффективным и надежным.

Таким образом, общее реформирование банковской системы отразилось и на развитии депозитного рынка. Положительные сдвиги в части улучшения банковского обслуживания, отчетности, надзора оказали влияние на депозитную политику банков второго уровня.

Негативным результатом проводимых реформ стало укрепление позиций доллара США в отечественной банковской системе. На данном этапе развития депозитного рынка экономика республики столкнулась с таким явлением, как долларизация экономики. Так, возросла доля вкладов в валюте (их средний размер составляет 900 долларов), что говорит о том, что население по-прежнему расценивает доллар как самое ликвидное сберегательное средство. Доходность по тенговым депозитам почти такая же, как и по валютным (с учетом инфляции). Это делает предпочтительными валютные депозиты - в силу отсутствия риска неблагоприятного изменения курса.

В целом, можно сказать, что 1995 г. стал годом становления депозитного рынка - благодаря более высокой надежности банков по сравнению с другими финансовыми институтами и конкурентоспособности процентных ставок по сравнению с другими вложениями /30. С.19-20/.

В 1996 г. все депозиты срочностью более шести месяцев составляли в банковской системе вместе всего 55% всех срочных депозитов, что указывало на недостаток доверия к банковской системе и высокий риск долгосрочных вложений.

В среднем процентные ставки по срочным депозитам в 2-3 раза превышают ставки по депозитам до востребования, и составляют около 40%. Наибольшей популярностью пользуются срочные депозиты сроком до 3 месяцев - их количество достигает 40% от общей суммы срочных депозитов или, в среднем, 16% всех видов депозитов. Депозиты населения составляют почти 60% всех депозитов, что свидетельствует о благоприятной тенденции роста вкладов населения в местные банки. Прирост срочных вкладов физических лиц в тенге и в иностранной валюте составил 151,8%, до востребования - 86,7%. Объем депозитов физических лиц в банковской системе за 1997-1998 гг. увеличился с 21300 млн. тенге до 32135 млн. тенге; а депозиты юридических лиц наоборот уменьшились - с 54566 млн. тенге до 48599 млн. тенге (Диаграма 2.1). Таким образом можно отметить, что уровень доверия населения к банковской системе не был подорван даже внешними факторами, чего нельзя сказать о депозитах юридических лиц.

Диаграмма 2.1. Объем депозитов в банковской системе в 1997 - 1998 гг.

* Источник: Агентство Республики Казахстан по статистике

По состоянию на 1 сентября 1998 г. из депозитов и вкладов, размещенных в национальной валюте, основная доля приходилась на депозиты до востребования - 40,9 млрд. тенге, или 74,6% от суммы депозитов в национальной валюте. На этот же период наибольший удельный вес в структуре депозитов юридических лиц занимали депозиты до востребования в национальной валюте (56,1%). Депозиты в инвалюте юридических лиц составляли 17,1 млрд. тенге. Во вкладах физических лиц основную долю составляют вклады до востребования в национальной валюте - 12,8 млрд. тенге, их доля, в общем объеме вкладов физических лиц - 39,5% . Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1998 г. практически равное (Диаграмма 2.2).

Диаграмма 2.2. Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1998 г.

*Источник: агентство Республики Казахстан по статистике.

На 1 ноября 1998 г. объем депозитов в банковской системе достиг 77,0 млрд. тенге, из них юридическим лицам, за исключением банков принадлежало 45,7 млрд. тенге и физическим лицам - 31,3 млрд. тенге. В январе и в феврале произошло снижение объема депозитов в банковской системе (на 10,8%). Превышение декабрьского уровня прошлого года произошло только в конце мая (на 0,4%). Основной прирост депозитов наблюдался в период с марта по август (на 13,3%).

Депозиты в банковской системе с 1997 по 1998 гг. уменьшились на 0,5% и составили 79,8 млрд. тенге. Депозиты в национальной валюте снизились на 18,3%, составив 50,3 млрд. тенге, в иностранной валюте увеличились на 58,3%, достигнув 29,5 млрд. тенге.

Депозиты небанковских юридических лиц снизились на 6,0% составили 49,4 млрд. тенге, из них в национальной валюте - 29,4 млрд. тенге (снижение на 28,0%); в иностранной валюте - 20,0 млрд. тенге (увеличение на 70,2%).

Вклады населения (с учетом нерезидентов) увеличились на 8,8% и достигли 31,3 млрд. тенге, из них в национальной валюте - 20,7 млрд. тенге (рост на 1,3%); в иностранной валюте - 10,6 млрд. тенге (рост на 27,2%).

В первой половине 1998 г. приток свободных денег населения и предприятий в депозиты банковской системы увеличился. За январь - август 1998 г. увеличение депозитов в банковской системе составило 9,9 млрд. тенге, что почти в 2 раза меньше, чем рост за аналогичный период 1997 г.

Однако в сентябре 1998 г. усиление девальвационных ожиданий способствовало не только перетоку депозитов в национальной валюте в депозиты в иностранной валюте, но и оттоку депозитов из банковской системы страны в целом. В результате снизился удельный вес депозитов в национальной валюте - с 76,8 до 63,0% и выросла доля валютных депозитов с 23,2 до 37,0%.

Произошло увеличение удельного веса вкладов населения (с учетом нерезидентов) в общем объеме депозитов в банковской системе - с 35,9 до 39,2%.

3 этап (с 1999 по 2001 гг.). Данный этап развития депозитного рынка характеризуется стадией роста. В этот период банки активизировали свою деятельность по привлечению внутренних ресурсов путем расширения предложения банковских продуктов (видов депозитов) и услуг. На фоне жесткой конкуренции на депозитном рынке улучшилось качество обслуживания. Действия банков сопровождались активной рекламой, расширением филиалов - пунктов приема депозитов. Также на данном этапе развития рынка вкладов произошли два значительных события, которые способствовали росту доверия вкладчиков к банковской системе - это создание системы гарантирования (страхования) срочных депозитов и совершенствование законодательства по банковской тайне применительно к счетам физических лиц.