Смекни!
smekni.com

Ресурсы коммерческого банка 2 (стр. 5 из 7)

Анализ привлеченных средств банка проводился на основе Сведений об основных экономических показателей Банка «Оренбург» (см. Приложение 1).

Привлеченные средства составляют на конец 2008 года 83% в структуре ресурсной базы банка. Собственные средства соответственно составили 17%.

Привлеченные ресурсы согласно данным таблицы 1 в основном сформированы за счет депозитов физических и юридических лиц. В структуре депозитов юридических лиц наибольшую долю представляют депозиты до востребования (46,1% в 2006 году, 53,3% в 2007 году, 55,9% в 2008 году). Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких либо ограничений, в любое время, по первому требованию их владельца. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные ставки процента. На них оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов и физических лиц.

Таблица 1. Структура привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург», тыс. руб.

Показатели На 1.01.2006 года На 1.01. 2007 года На 1.01.2008 года
Тыс. руб. Уд. вес, % Тыс. руб. Уд. вес, % Тыс. руб. Уд. вес, %
1. Средства других банков 3280 0,08 127 0,01 78 0,001
2. Средства физических лиц: 2008803 49,2 2485781 42,7 2301998 38,4
Вклады населения (всего с пластиковыми картами) 1958795 48,0 2454606 42,2 2266314 37,8
2.1. Сберегательные сертификаты 50008 1,2 31175 0,5 35684 0,6
3. Средства юридических лиц 1992470 48,8 3325925 57,0 3677680 61,1
3.1. Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах (депозиты до востребования) 1882620 46,1 3106067 53,3 3364594 55,9
3.2. Срочные депозиты 109850 2,7 219858 3,8 313086 5,2
4. Выпущенные ценные бумаги 1218 0,02 774 0,02 2550 0,04
5. Прочие 79217 1,9 14024 0,27 31554 0,52
Итого привлеченных ресурсов 4084988 100 5826631 100 6013860 100

На расчетных счетах юридических лиц отражается поступающая в их адрес от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов. А также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы работникам и другое. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц являются подвижными, что заставляет банк для сохранения своей ликвидности постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России).

Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Срочные депозиты юридических лиц выросли по сравнению с 2007 годом на 1,4% и занимают на конец 2008 года 5,2% в структуре привлеченных средств. Они представляют собой денежные средства юридических лиц, внесенные на определенные договором сроки. При этом фиксированный срок может быть разным: до 30 дней, 31-91 дней; 91-180 дней; 181 день – 1 год; 1 год – 3 года; свыше 3 лет. Распространение расчетов пластиковыми картами потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов. По срочным депозитам банк выплачивает более высокие проценты.

Депозиты физических лиц в 2007 году снизили свой удельный вес в структуре привлеченного капитала на 5,8,% и составили 42,2%, в 2008 году снизили свой удельный вес на 4,4% и составили 37,8%. Но

при этом они занимают наибольший удельный вес в составе привлеченных средств от физических лиц.

Наблюдается сохранение ведущей роли депозитов юридических лиц в структуре пассивов Банка при падении значимости вкладов населения. В общем объеме остатков на текущих, расчетных и срочных счетах юридических и физических лиц доля средств, принадлежащих юридическим лицам, выросла с 57,0 до 61,1%.

Таблица 2. Средства на счетах клиентов, тыс. руб.

.

на 01.01.2008 г. на 01.01.2009 г.
Сумма Количество счетов Сумма Количество счетов
Юридические лицаПредпринимателиФизические лица 3 325 92559 8202 485 781 2 8272 021141 489 818 79756 9292 301 998 2 9842 252185 992
ИТОГО: 5 871 526 146 337 3 177 724 191 228

В 2008 году количество обслуживаемых Банком счетов увеличилось по сравнению с 2007 годом на 44891 счет и составило 191228 счетов, среднедневные остатки на счетах клиентов как юридических, так и физических лиц увеличились на 1 374 млн. руб. и составили 7 246 млн. руб., тогда как обороты по счетам клиентов снизились на 6 937 млн. руб. и составили 46 983 млн. руб. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета см. Таблица 2.

Таблица 3. Динамика привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург» за 2006 – 2008 гг., тыс. руб.

Показатели 2006 год 2007 год Отклонения 2008 год Отклонения
Тыс. руб. Тыс. руб. Тыс. руб. Темп роста, % Тыс. руб. Тыс. руб. Темп роста, %
1. Средства других банков 3280 127 -3153 3,9 78 -49 61,4
2. Средства физических лиц: 2008803 2485781 +476978 123,7 2301998 -183783 92,6
Вклады населения (всего с пластиковыми картами) 1958795 2454606 +495811 125,3 2266314 -188292 92,3
2.1..Сберегательные сертификаты 50008 31175 -18833 62,3 35684 +4509 114,5
3.Средства юридических лиц 1992470 3325925 +1333455 166,9 3677680 +351755 110,6
3.1.Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах 1882620 3106067 +1223447 164,98 3364594 +258527 108,3
3.2.Срочные депозиты 109850 219858 +110008 200,1 313086 +93228 142,4
4.Выпущенные ценные бумаги 1218 774 -444 63,5 2550 +1776 329,5
3. Прочие 79217 14024 -65193 17,7 31554 +17530 225,0
Итого привлеченных ресурсов 4084988 5826631 +1741643 142,6 6013860 +187229 103,2

По данным таблицы 3. видно, что в 2007 году наблюдается увеличение привлеченных средств банка на 42,6% . Привлеченные средства юридических лиц увеличились в 2007 году на 66,9%, привлеченные средства физических лиц увеличились на 23,7%. Снизились лишь заемные средства других банков на 96,1%.

В 2008 году привлеченные средства банка увеличились на 3,2%. Привлеченные средства юридических лиц увеличились на 10,6%, а привлеченные средства физических лиц снизились на 7,4%. Привлеченные средства других банков снизились на 38,6%. Однако наблюдается заметно увеличилась доли ценных бумаг на 229,5%

Анализируя работу банка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк в 2008 году имеет тенденцию к снижению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 4.

Таблица 4. Объем депозитов, привлеченных ОАО «Банк Оренбург» от населения, тыс. руб.

Вид депозита 2006 год 2007год Изменение, % 2008год Изменение, %
Депозиты физических лиц всего: 1958795 2454606 125,3 2266314 92,3
в том числе
рублевые 1019355 1082351 106,1 1032874 95,4
валютные 323840 525755 162,4 385040 73,2
депозиты под пластиковые карты 623343 846500 135,8 848800 100,3

Как видно из таблицы 4. в 2008 году произошло некоторое снижение объемов привлекаемых депозитов от населения на 7,7% по сравнению с 2006 годом. Объем валютных депозитов также снизился на 26,8%. А вот доля средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт увеличилась, в 2007 году на 35,8%, в 2008году на 0,3% и составили 848800 тыс.руб. Число сделок по оплате товаров и услуг или получению наличных с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за 2007 год составило свыше 1 267 тысяч. Их сумма превысила 2 738 млн. рублей. В 2008 году число сделок по получению наличных и оплате товаров, услуг с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за год составило свыше 1 746 тысяч. Исходя из данных таблицы 4, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2008 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 72,5%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 27,5%.

3. Ресурсы коммерческих банков: проблемы и

перспективы роста

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц. Сегодня от развития банковской системы напрямую зависят развитие отечественной экономики, а также позиции России в мировом сообществе. Поэтому капитализация банковской системы является сегодня основной головной болью руководителей коммерческих банков.

Банковская область в нашей стране развивается более динамично, чем другие сектора экономики. Но проблем у банков еще достаточно много. Одна из важнейших – расширение ресурсной базы банковской системы. По-прежнему сохраняется дефицит долгосрочных и устойчивых пассивов, однако банковская система становится все более диверсифицированной за счет привлечения средств предприятий и населения.