Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.
- Центральный банк РФ (Банк России),
- Сберегательный банк,
- коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
- союзы и ассоциации банков,
- иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
- условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются.
- собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
- инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
- ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
- сберегательные;
- биржевые,
- универсальные.
По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.
В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.
Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.
Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.
В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.
Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.
В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:
а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;
в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом,
международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;
г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;
д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).
е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.
Центральный банк РФ и его функции.
1. Денежно-кредитное регулирование экономики;
2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);
7. Хранение официальных золотовалютных резервов.
Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.