Здравоохранение в России финансовое и материальное обеспечение (стр. 5 из 9)

Потребность в ДМС непосредственно зависит от уровня развития обязательного медицинского страхования. Чем полнее покрываются потребности людей в медицинских услугах по линии ОМС, тем меньше спрос на услуги по ДМС. В этом отношении шансы ДМС чрезвычайно высоки. Это объясняется не только недостаточно высоким уровнем бесплатных медицинских услуг, но и глобальными тенденциями кризиса всех систем обязательного социального страхования. Этот кризис связан с демографическими характеристиками современного общества. Не может быть исключением и Россия. В условиях, когда соотношение между числом работающих и неработающих складывается в пользу неработающих, а фонды социального страхования формируются за счет платежей работающей части населения, принцип коллективной солидарности уже не может работать как основополагающий принцип социального страхования. Это стимулирует к расширению палитры предложения страховых услуг в сфере медстрахования.

Одной из проблем развития ДМС является то обстоятельство, что в нашей стране по полису ДМС покрываются расходы только на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично или не оплачиваются вообще (например, дорогостоящие операции и процедуры). ДМС дает право пациенту на привлечение ведущих врачей-специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения и т.д. Вместе с тем добровольное медицинское страхование может носить совершенно самостоятельный характер и не зависеть от ОМС. Например, страхование выезжающих за рубеж, страхование лиц, не охваченных ОМС.

Фактически четкое разграничение функций ОМС и ДМС в одном страховом случае не является простым делом. В результате возможно пересечение функций и переложение затрат на лечение либо на обязательное, либо на добровольное страхование. При этом, естественно, исходят не из интересов застрахованного лица, а из финансовых интересов самих страховщиков. Примером может служить страхование ОСАГО.

Известно, что по полису ОСАГО оплачиваются лишь дополнительные расходы на лечение и последующую реабилитацию сверх того, что предоставляется по ОМС. В этой ситуации было бы логичнее вообще убрать страхование медицинских затрат из полиса ОСАГО, и тогда стоимость страхования будет меньше. Но никто этого делать не собирается. В то же время в Закон внесена поправка об увеличении размера возмещения ущербам жизни и здоровью до 160 000 руб. на каждого потерпевшего по каждому ДТП в течение срока действия полиса. Однако утвержденной методики по определению размера такого возмещения у страховщиков нет. Каждая страховая компания использует собственную методику, ориентированную на минимум выплат, или вообще не платит по этим ущербам.

Важнейшей проблемой медицинского страхования является определение стоимости медицинских услуг. В России до сих пор отсутствуют четкие медико-экономические стандарты и протоколы для лечения большинства заболеваний, которые разрабатывает и утверждает Минздрав. Основой при этом должны стать стандарты ОМС, которых тоже пока не существует.

Мировая практика такова: каждая страна имеет законодательно утвержденные тарифы медицинских услуг по ОМС. Эти тарифы использует и добровольное медицинское страхование, применяя к ним коэффициенты от 100 до 300% в зависимости от программы страхования, выбранной клиентом.

В России существуют Методические рекомендации по порядку формирования и экономического обоснования территориальных программ ОМС, где указывается, что оплата медицинской помощи в рамках ОМС производится по тарифам, принятым в рамках тарифного соглашения, заключаемого между органами власти, медицинскими и страховыми учреждениями в рамках каждого субъекта РФ. Единой методики расчета тарифов не существует. Расчет стоимости медицинских услуг делается разными способами: по смете расходов, по средней стоимости пролеченного больного, по числу койко-дней и др. Однако ни одним документом не закреплена практика использования этих тарифов в ДМС как базы для расчетов с медицинскими учреждениями и обоснования стоимости программ ДМС. Фактически стоимость медицинских услуг в ДМС устанавливается на основании индивидуальных соглашений между страховщиками и лечебными учреждениями. При этом налицо прямое давление медицины на страховщиков, связанное с отсутствием конкуренции на рынке медицинских услуг. Исключение составляет лишь стоматология, где уровень конкуренции достаточно высок.

В целом, по оценкам специалистов, рост цен на медицинские услуги составляет в среднем в год 20 - 30%, а на страховые полисы - 10 - 15%. Результат - быстрый рост убыточности ДМС, которая в среднем по рынку составляет около 60% и имеет тенденцию к повышению. Вследствие диспаритета цен падает качество страховой услуги. В целях снижения затрат страховщики вынуждены сокращать оплату диагностических и лечебных процедур, ставя под сомнение необходимость их проведения. Очевидно, что пришел черед формировать новую технологичную систему отношений на рынке ДМС.

ДМС наиболее востребовано у корпоративных клиентов - как у крупных российских и мультинациональных компаний, так и у предприятий среднего бизнеса, являясь одновременно и механизмом мотивации персонала, и способом сокращения издержек предприятия. Предложения для корпоративных клиентов формируются страховщиками индивидуально в зависимости от потребности каждого конкретного предприятия и могут включать множество дополнительных услуг, в том числе мероприятия, направленные на поддержание здорового образа жизни персонала.

Рис. 6. Динамика взносов по ДМС

По прогнозам "Эксперт РА", объем российского страхового рынка в 2009 году составит 520 млрд. рублей. Наибольший вклад в падение страхового рынка внесут: страхование автокаско (-44 млрд. рублей), страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-12 млрд. рублей), ДМС (-7 млрд. рублей) и страхование от НС и болезней (‑6 млрд. рублей).

В 3-ем квартале 2008 года суммарные убытки российских страховщиков, собравших по итогам 9-ти месяцев 2008 года 55% рыночных взносов, составили -3,375 млрд. рублей. Суммарная задолженность по заработной плате на конец 3-его квартала 2008 года выросла по сравнению с началом года в среднем на 323,7% и составила 1,232 млрд. рублей.

Усредненная рентабельность активов страховых компаний по итогам 9-ти месяцев 2008 года была равна 2,54% (4,0% за 2007 год). Положительные показатели рентабельности активов были получены за счет прибыли, заработанной еще в 1-ом полугодии. Усредненный показатель рентабельности активов страховых компаний за 3-ий квартал 2008 года составил -0,01%.

Рис. 7. Динамика взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней

После ускорения темпов роста в начале 2008 года взносы по ДМС по итогам 2009 года упадут на 10%. Причины: сокращение штатов во многих компаниях, снижение финансирования социальных пакетов.

В 2009 году взносы по страхованию от несчастных случаев и болезней сократятся на 20%. Причины: сокращение объемов ипотечного кредитования. Тем не менее, потенциальная долгосрочность ипотечного страхования и рост спроса на розничное страхование от несчастных случаев уберегут рынок от еще большего падения.

Сегодня, на фоне роста значимости социальной ответственности работодателя, все большую актуальность приобретает возможность включения в страховку услуг, направленных на профилактику заболеваний, как одного из элементов системы управления здоровьем - Health management. Эта технология применяется в США и включает в качестве дополнения к лечению заболеваний широкий перечень мероприятий по формированию здорового образа жизни.

Для повышения удовлетворенности клиентов страховые компании:

¾ способствуют в получении справки о наличии лекарств через свою диспетчерскую службу;

¾ осуществляют запись к врачу через диспетчерскую службу;

¾ предоставляют скидки на другие виды розничного страхования для застрахованных сотрудников и их родственников (например, автострахование, страхование имущества, страхование от несчастного случая и др.);

¾ предоставляют скидки на лекарства в аптеках;

¾ предоставляют скидки и бонусы в медицинских учреждениях при получении ряда услуг, не включенных в программы страхования;

¾ организуют экстренную медицинскую помощь на территории России.

Размер страховой премии по корпоративным договорам ДМС зависит не только от объема услуг, включенных в программы ДМС, и уровня лечебных учреждений, но также от численности коллектива, возраста застрахованных и др.

Слабый уровень развития рынка розничного ДМС обусловил то, что большинство страховых программ для физических лиц у разных страховых компаний совпадают по объему услуг и лишь незначительно различаются размерами страховых премий. Такая схожесть связана с тем, что риски, присущие амбулаторно-поликлиническому и стоматологическому обслуживанию, а также ведению беременности и родовспоможению, страховые компании предпочитают передавать лечебным учреждениям, которые определяют и объем услуг, и стоимость программы прикрепления.

Только услуги стационаров и скорой медицинской помощи страховые компании берут на свой риск; соответственно, объем этих услуг и размеры страховых премий по таким программам определяют страховщики. При этом разница в тарифах по этим программам у различных страховых компаний значительна, потому что их рассчитывают актуарии на основе имеющейся статистики и данных предстрахового анкетирования о состоянии здоровья. Анкетирование как метод антиселекции риска при страховании физических лиц используется в большинстве страховых компаний и часто является обязательным условием принятия на страхование.

Вместе с тем в последнее время в связи с ростом спроса в розничном сегменте страховщики начали задумываться о создании конкурентоспособных продуктов ДМС, разработанных с учетом потребностей целевых сегментов потребителей. С одной стороны, такие продукты более понятны потребителям, с другой - в результате стандартизированных бизнес-процессов позволяют сотрудникам страховой компании быстрее оформить страховой полис и использовать в качестве канала продаж страховых агентов, не имеющих большого опыта работы в ДМС.