| Требование | Содержание |
| 1. Надежность | наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
| 2. Ликвидность | наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
| 3. Подконтрольность | наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту. |
| 4. Достаточность | обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости. |
Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка. Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.
Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии. Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Экспресс-подхода указаны в таблице № 13:
Таблица №13
| Лимит | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
| До 150 000 | Не требуется | Не требуется | Личное страхование заемщика |
| От 150 000 до 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Личное страхование заемщика |
| От 150 000До 750 000 | Залог автотранспортного средства | _____ | Страхование автотранспортного средства |
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Стандарт-подхода указаны в таблице №14:
Таблица№14
| Сумма | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
| До 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Личное страхование заемщика иЛичное или имущественное страхование обеспечения в зависимости от его вида |
| От 300 000 до 750 000 | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогуИначе/либо возможны варианты:поручительство 1 физического лица;залог иного имущества, соответствующего требованиям банка;поручительство юридического лица. | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогуи поручительство 1 физического лицаИначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 2 физических лиц;2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 1 ф.л.;3) поручительство юридического лица. | Личное страхование заемщика иЛичное страхование 1 поручителя сроком не менее года (если залог имущества не оформляется). Сумма страхования определяется размером кредита, но не может быть более 600 т.р. Либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
| От 750 000 и выше | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу,и поручительство 1 физического лица Иначе/либо возможны варианты:1) Поручительство 2 физических лиц;2) Залог иного имущества, соответствующего требованиям банка и поручительство 1 физ. Лица;3) Поручительство юридического лица. | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу,и поручительство 2 физических лицИначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 3 физических лиц;2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 2 ф.л.;3) залог недвижимости 4) поручительство юридического лица. | Личное страхование заемщика иЛичное страхование 1 поручителя на сумму кредита, но не более 600 т.р. сроком не менее года (если залог имущества не оформляется), либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
Особое внимание банк уделяет компенсирующим условиям по обеспечению кредитов, предоставленных отдельным категориям лиц с повышенными рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких случаях, в рамках стандартного обеспечения обязательно оформление:
1) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего постоянную регистрацию для лиц, имеющих временную регистрацию, либо регистрацию при общежитии, либо специализированную прописку;
2) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно;
3) поручительство родителей или иных старших родственников для лиц моложе 25 лет;
Таким образом, кредитный эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в банк, при сумме кредита до 150 тыс.руб. сроком до трех лет (по любому из видов кредитов ОАО КБ «Восточный» из Приложения №9), согласно утвержденному правилу выбирает экспресс- подход, где без подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а также суммы декларируемых доходов и расходов заявителя с обязательным заполнением полей программного комплекса банка. Проверяет обязательность не превышения размера постоянного платежа над суммарной разницей между доходами и расходами заявителя, либо совокупного дохода семьи. В течение часа получает ответ по заявке. В случае положительно ответа получает в электронном виде заявление-оферту, которую подписывает с заемщиком и распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита. Средства по оферте либо безналичным перечислением предоставляются на счет партнера/продавца со счета заемщика открытого в банке, на который выдана ссуда - POS-кредит, либо снимаются заемщиком наличными денежными средствами со счета в банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит.
Таким образом, порядок установленный ОАО КБ «Восточный», для кредитования населения на потребительские нужды устанавливает согласно внутренних приказов и распоряжений значение коэффициентов и иных параметров кредитования для каждого вида кредита в зависимости от рыночной конъюнктуры региона, с целью повышения конкурентоспособности кредитных продуктов банка, при этом учитывая стабилизирующие факторы кредитных рисков банка, такие как, например, ограничение суммы кредита без обеспечения и подтверждения справкой декларируемого дохода заемщика.