В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.
Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.
Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие, от средств, производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.
Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.
Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем тире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.
Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношении не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
Заключение
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности организаций в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Список использованной литературы
1. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки/Г. Н.Белоглазова; под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт , 2004. - 620 с.
2. Лаврушина, О.И. Деньги. Кредит. Банки / О. И. Лаврушина; под ред. О. И. Лаврушиной.- 2-е изд., испр. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 464с.
3. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ Е.Ф.Жуков; под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007 - 703с.
4. Иванова, В.В Деньги. Кредит. Банки/ В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 - 624с.
5. Свиридов, О.Ю. Деньги. Кредит. Банки/ О.Ю. Свиридова; под ред. О.Ю. Свиридова. - Ростов-на-Дону.: Феникс, 2000 - 236с
6. Булатов, А.С. Экономика. Учебное пособие. /. А.С.Булатов; под ред. Проф. А.С.Булатова. - М.: Юристъ, 2001 - 483с.
7. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова; под ред. / Н.А. Новиковой.- Ростов-на-Дону.: Феникс, 2006 - 284с.
8. Семёнов, С.К. Деньги, кредит, банки: уч. пособие, М: Изд-во «Экзамен», 2005 - 448с.
9. Грязнова, А.Г.Банковская система России. Настольная книга банкира/ А.Г.Грязнова, О.И.Лаврушин.- М.: 2004.
10. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки/ Н.Г.Антонов, М.А. Пессель. - М.: Финстатинформ, 2004.
11. Банковская система России. -М.: ДЕКА, 2005.
12. Лаврушин, О.И.Банковское дело/ О.И. Лаврушин; под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006.
13. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России./ В.И. Букато, Ю.И. Львов, М.Х. Лапидус. - М.: Финансы и статистика, 2004.
14. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело./ Г.М. Гамидов; под ред. Г.М. Гамидова. - М. 2004.
15. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции./ Е.Ф Жуков; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2004.
16. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Ю.С. Масленченков; под ред. Ю.С. Масленченкова. - М.: Перспектива, 2004.
17. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учеб. / Е.Ф Жуков; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2005.
18. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка/ Г.С. Панова; под ред. Г.С. Пановой. - М.: ДИС, 2003.