2) В случае изменения по решению Правления Банка размера процентной ставки новый размер процентной ставки доводится до операционного отдела распоряжением за подписью Председателя Правления Банка;
3) Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца;
4). Проценты на сумму вклада начисляются Банком на остаток по вкладу на начало операционного дня. Проценты за нерабочие дни начисляются на остаток по вкладу на конец последнего рабочего дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина процентной ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (Приложение А);
5) Выплата зачисленных во вклад процентов производится по требованию вкладчика за истекшие месяцы в течение срока хранения;
6) При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика, проценты по вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования без учета ранее причисленных процентов по действующему договору;
7) В течение срока хранения вклада Вкладчик вправе пополнять вклад, т.е. вносить дополнительно денежные средства, которые Банк присоединяет к сумме вклада. При этом минимальная сумма пополнения определяется Правлением Банка на момент пополнения вклада;
8) При не востребовании вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов по истечении срока договора, договор считается продленным на новый срок хранения на условиях данного вида вкладов, действующих в банке на момент продления договора;
9) Операции по выдаче вклада при окончании срока договора или продлению договора на новый срок совершаются в последний день срока;
10) При получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму причитающихся процентов, договор прекращается, и счет по вкладу закрывается, на оставшуюся сумму открывается новый счет и заключается новый договор, за исключением выдачи части вклада в соответствии с Гражданским кодексом РФ в случае смерти вкладчика. В этом случае договор о банковском вкладе действует на условиях, предусмотренных данным договором;
11) Договор о банковском вкладе оформляется в соответствии с утвержденной Правлением Банка формой договора.
Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную (приравненную к нотариально заверенной) доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.
Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5 % от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.
Для удобства обслуживания пенсионеров была проведена работа по заключению договора с Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Приморскому краю. Данный договор дает возможность каждому пенсионеру ежемесячно пополнять вклад за счет пенсии, перечисляемой Пенсионным фондом РФ.
В прошедшем году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке открыто более 99 % всех вкладов.
Анализ структуры вкладов банка в рублях и иностранной валюте, приведенной, соответственно в таблицах 2.1 - 2.3 по срокам привлечения показал рост долгосрочных вкладов. Так в 2007 году были открыты вклады на срок более 1 года, и их доля составила по состоянию на 1 января 2006 года 65,2% суммы всех открытых вкладов. Сложившаяся ситуация объясняется более рациональным размещением средств вкладчиками, а также стабилизацией экономической ситуации в стране.
Таблица 2.1 - Структура остатков рублевых вкладов
| Вид вклада | На 01.01.2006 г. | На 01.01.2007 г. | На 01.01. 2008 г. | Изменения на 01.01.2006 г./ на 01.01.2008 г | ||||
| Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | |
| Депозиты до востребования | 3304,2 | 22,8 | 2716,4 | 13,4 | 4388,9 | 12,2 | 1084,7 | 53,7 |
| Депозиты на срок от 31 до 91 дней | 118,4 | 0,8 | 84,6 | 0,4 | 224,4 | 0,6 | 106,0 | 76,6 |
| Депозиты на срок от 91 до 180 дней | 2640,3 | 18,2 | 1199,5 | 5,9 | 707,8 | 2,0 | -1932,5 | 10,8 |
| Депозиты на срок от 181 до 1 года | 1889,2 | 13,0 | 2174,4 | 10,7 | 1131,9 | 3,2 | -757,3 | 24,2 |
| Депозиты на срок от 1года до 3 лет | 4730 | 32,6 | 10374,6 | 51,3 | 22246,4 | 62,0 | 17516,4 | 190,1 |
| Депозиты на срок свыше 3 лет | 1823,3 | 12,6 | 3692,1 | 18,2 | 7192,7 | 20,0 | 5369,4 | 159,4 |
| Итого | 14505,4 | 100,0 | 20241,6 | 100,0 | 35892,1 | 100,0 | 21386,7 | 247,4 |
Из приведенной таблицы видно, насколько изменилась структура вкладов в 2007 году по сравнению с 2006 годом. Самыми востребованными являются вклады сроком более 1 года, их доля составляет в 2007 году 57,7 %, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные, с более высокими процентными ставками, а также выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года.
Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.
Таблица 2.2 - Структура вкладов в иностранной валюте (Доллары США)
| Срок | На 01.01.2006г. | На 10.01.2007г. | На 01.01.2008г. | Изменения На 01.01.2006г/ На 01.01.2008г | ||||||||
| Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | Сумма, тыс.руб. | уд.вес % | |||||
| До востребования | 283,5 | 13,4 | 1,4 | 0 | 0,3 | 0 | -1,1 | -0,13 | ||||
| от 31 до 90 дней | - | - | 33,6 | 1,5 | 429,4 | 16,1 | +429,4 | +51,4 | ||||
| от 91 до 180 дней | 981,9 | 46,6 | 980,6 | 45,4 | 1111,6 | 41,8 | +129,7 | +15,5 | ||||
| от 181 до 1 года | 340,2 | 16,1 | 892,6 | 41,3 | 940,8 | 35,4 | +600,2 | +71,9 | ||||
| более 1 – 3 года | 340,6 | 16,18 | 222,1 | 10,2 | 57,3 | 2,2 | -283,3 | -33,9 | ||||
| Свыше 3 лет | 158,2 | 7,5 | 29 | 1,3 | 117,4 | 4,4 | -40,8 | -4,89 | ||||
| ИТОГО | 2104,4 | 100 | 2159,3 | 100 | 2656,8 | 100 | 834,1 | 100 | ||||
Доля вкладов, открываемых в долларах США, возрастает. Так сумма остатков привлеченных средств в долл. США увеличилась за 2007 год