Эффект = (10806,3-5113)= 5673,7
Эффективность = Эффект / Расход * 100% (3.2)
Эффективность = 5673,7 /5113 * 100 % =110,9%
Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.
Эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта, это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и организаций перечисляют заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.
Перед Сбербанком должна быть поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета.
Расходы в осуществлении зарплатного проекта это расходы от установки банкомата. Рассчитаем эффективность от установки банкомата в таблице 3.3.
При введении банкомата, банк может заработать прибыль, так как затраты на внедрение этой услуги гораздо меньше доходов, которые могут быть получены.
Таблица 3.3.– Расчет эффективности от установки банкомата в Сбербанке РФ
| Наименование | Сумма |
| Покупка, монтаж банкомата | 350000 |
| Расходы на изготовление карточек | 10000 |
| Оплата вычислительного центра | 4000 |
| Текущие расходы | 1000 |
| Свободные средства на карточных счетах | 4283496 |
| Уплаченные проценты за размещение вкладов 0,1% | 4283 |
| Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых | 728194,3 |
| Всего доходов | 128 504 |
| 856698 |
Рассчитаем эффект по формуле (3.1)
Эффект = 856698 -369283 =487415
Рассчитаем эффективность по формуле (3.2)
Эффективность = 487415 / 369283 * 100% = 132%
Итак, эффективность от внедрения банкомата составит 132%
3.3 Мероприятия по совершенствованию привлечения кредитных ресурсов в Сбербанке РФ
Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи – «Ювелирный кредит».
В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Хабаровске и не только.
Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 – 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.
Мы предлагаем следующие условия кредитования:
Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.
Условия предоставления ювелирного кредита:
Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.
Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36
Процентная ставка – 0 % годовых.
Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.
Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.
Необходимые документы:
- Ходатайство, заполненное заемщиком;
- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком;
Обязательные требования к заемщикам:
- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;
- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;
- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровск;
- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев
Этапы сделки:
1) Заполнение ходатайства на получение кредита;
2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;
3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;
4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.
Стоимость ювелирного изделия – 100 000 рублей.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 – 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 – 130 000 000 млн.руб.
Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.
Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.
Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.
В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита – разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.
«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж – 4 100 рублей, а переплата – 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.
Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:
- страхование приобретаемого автомобиля от угона;
- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);
- обязательное страхование автогражданской ответственности;
- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.
Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.
Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.
Рассмотрим подробно новые условия кредитования.
Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования – беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.
Рассмотрим первый вариант предоставления кредита – беспроцентный кредит.
Условия предоставления автокредита:
Первоначальный взнос. % от стоимости
Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:
на 12 месяцев 30%
на 24 месяца 40%
на 36 месяцев 50%
Процентная ставка, % годовых 0%
Страхование:
По выбору
Хищение 4,75%
КАСКО 9,0%
Обязательное
От несчастного случая 0,99% от суммы кредита Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36
Единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 10 000 рублей РФ.