Осваивая новые сферы деятельности на внутреннем финансовом рынке, Сбербанк неуклонно укрепляет свои позиции традиционного лидера на рынке розничных банковских услуг.
В своей деятельности Сбербанк руководствуется федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными зонами и правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального банка РФ, Уставом Сбербанка иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка.
Основу ресурсной базы дополнительного офиса формируют частные клиенты. Проведенный анализ показывает, что наблюдается увеличение привлеченных ресурсов.
В Хабаровском крае, да и во все Дальневосточном регионе в последнее время ситуация на рынке финансовых ресурсов коренным образом меняется. В условиях подъема экономики количество потенциальных кредитоспособных клиентов взрастает, совокупные финансовые активы субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте увеличивается. Рост стоимости ресурсов обуславливает возникновение конкуренции между банками Хабаровска за средства, которая ведется как ценовыми так и не ценовыми методами (рекламная компания, расширение спектра услуг, улучшение качества обслуживания) методами. При анализе с долгосрочной тенденцией заметно, что вклады населения в целом дешевле межбанковского кредита и депозитов юридических лиц.
Сбербанк работает на рынке частных вкладов - на наиболее важный рынок, т.к. привлечение вкладов населения является наиболее перспективным источником пополнения ресурсной базы.
В своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:
1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам;
2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц;
3) активизировать рекламную деятельность банка.
В настоящей дипломной работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые внутренним структурным подразделением.
Сбербанк предлагает для населения и организаций различные виды кредитных продуктов, которые различаются по условиям открытия, в частности по категориям вкладчиков, срокам.
На основании проведенного анализа нами были сделаны выводы о том, как завоевать, привлечь вкладчиков, улучшить структуру пассивов и совершенствовать работу дополнительного офиса.
1) расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения. Изменить условия некоторых вкладов на более привлекательные для клиентов.
2) необходима установка банкомата для облегчения работы кассиров и получения дополнительного дохода. Предлагаем заключить договоры на получение заработной платы через банкомат с предприятиями и организациями города.
3) Посетив офис банка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.
Зарубежная банковская практика свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Следовательно, российским банкам опираясь на деятельность зарубежных банков, но, не выходя за рамки российского законодательства, необходимо строить свою деятельность с учетом потребностей клиентов.
Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой - достижение доходности и ликвидности. Если банк в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то тем самым он теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а впоследствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет доходность. Следовательно, банкам следует выискивать оптимальные варианты по привлечению и размещению ресурсов.
Так, предложенные для внедрения в Сбербанке мероприятия, такие, как: более эффективное использование средств маркетинга, путем размещения рекламы на транспорте и других общественных массовых местах и СМИ; внедрение зарплатного проекта, посредством установки банкоматов и заключения договоров с предприятиями о перечислении заработной платы на картсчета банка; открытие нового вида вклада; улучшение качества обслуживания; консультационные услуги по работе с ценными бумагами; консультационные услуги по проектному финансированию, по расчетным данным принесут банку прибыль в размере 17 728 038,7руб.
Сегодня, опираясь на более чем полуторовековой исторический опыт, имея, безусловно, поддержку вкладчиков, обладая современной материально - технической базой и квалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в банковской системе Дальневосточного региона, участвует в экономическом возрождении России.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция РФ.- Ростов – на Дону. Изд – во «Владис», 2007.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. 2004.-560 с.
3. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2003.- № 26.
4. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). // Собр. Законодательства РФ. – 1996.- № 20.
5. О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций: федер. закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1999.- № 24.
6. О переводном и простом векселе: федер. закон от 11.05.1997 г. № 48 ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1997.- № 22.
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ // Собр. За
8. О Центральном банке Российской Федерации ( Банка России) федер. закон от 10.07.2002 г. № 86- ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2002.- № 24.
9. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими изменениями) // Собр. Законодательства РФ. – 2001.- № 16.
10. Об обязательных нормативов банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И // Собр. Законодательства РФ. – 2004.- № 6.
11. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. – 1998.- № 26.
12. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. – 1998.- № 11.
13. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам ( пайщикам): письмо банка России от 30.09.1997г. № 15-1- 1/1626. // Собр. Законодательства РФ. – 1997.- № 14.
14. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). положение ЦБ РФ № 54- П от 03.08.1998 // Вестник Банка России. 1998 -№ 17. - С. 3 -8
15. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам (пайщикам): Письмо Банка России от 30.09.97 № 15-1-1/1626 // Вестник Банка России. -1997 - № 21.-С. 3-4
16. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Адибеков М.Г. - М., 2008 г. - 306 с.
17. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков / Аленчев В.В. - М.,2007-212с.
18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Антонов Н.Г., Пессель М.А.-М., 2007 г.-420с.
19. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2008.-360с.
20. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Антипова О.Н. //Оригинал-макет подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110с.
21. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. -480с.
22. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.
23. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Банковский и биржевой научно - консультационный центр, 2004. - 432с.
24. Банковское дело: Учебник / под ред. Тавасиева.- М., 2005.-263с.
25. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.-М., 2008.-272с.
26. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. -М., 2007. -225с.
27. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / Братко А.Г. - М, 2007. - 320с.
28. Борисов Е.В. Анализ наличноденежного оборота / Борисов Е.В. // Экономика и жизнь -2002. - №56. - С. 18-23.
29. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
30. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. - 2006г. -№ 10. - С. 19-23
31. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Валитов Ш.М. // Финансы и кредит. -2007.-№24.-С. 2-8
32. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2008г. - № 2. -С. 3-4
33. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. -Ростов на Дону , 2008г. -215с.
34. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. - М., -2007.-210с.
35. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник / Под ред. Н.Г.Антонова, М.А. Песселя - М., - 2006 - 290с.
36. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича - СПб. - 2006г. -324с.