Однако решение поставленных задач возможно только при наличии стабильного роста вкладов населения. Но в связи с мировым кризисом банки и правительство думают о том, как удержать вклады граждан от бегства из банков.[16,с.50-55]
Последствия кризиса ликвидности уже чувствуются в Беларуси, -подтверждает Александр Рутковский. -Деньги в мире стали дороже. Причем, по мере продолжения кризиса, стоимость внешних заимствований будет расти.
Таким образом, определенного кризиса денежной ликвидности, скорее всего, избежать не удастся. Правда, на замедлении экономического роста конъюнктура внешних кредитных рынков может сказаться лишь опосредованно - через снижение объемов потребительского кредитования. Именно те банки, которые занимали деньги за границей для организации потребительского кредитования, и окажутся в наиболее сложной ситуации. Примеры уже есть. По неподтвержденным данным, намерен значительно сократить портфель потребительских кредитов один из наиболее заметных игроков этого рынка - «Астанаэксимбанк». Это связано с дефицитом ликвидности у материнской структуры - банка «Туран Алем».
Внутренние же заимствования очень дороги. По данным банковской статистики, с сентября 2007 года темпы прироста срочных рублевых вкладов населения стали заметно снижаться. Если в апреле-августе прирост составлял около 3%, то в сентябре-декабре - 1,6%. Зато темпы прироста валютных вкладов выросли с 2,6% до 4,1%. Тенденция сохранилась и в январе 2008-го: срочные рублевые депозиты выросли на 1,5%, а аналогичные валютные вклады - на 2,6%.
При этом с учетом январской инфляции в 2,5% реальное значение ставки рефинансирования и, соответственно, новых рублевых депозитов находилось на отрицательном уровне. По мнению аналитиков финансового рынка, в условиях сохраняющихся высоких темпов инфляции, нереально низкого значения ставки рефинансирования и действующих ограничений по кредитной марже банков (не более 3% к ставке рефинансирования по рублевым кредитам юр. лицам) тенденция снижения темпов роста рублевых депозитов, скорее всего, сохранится. При этом не исключается и их сокращение, что окажет негативное влияние на ресурсную базу банков и, тем самым, на их возможности по кредитованию.
Стремясь поддержать ресурсную базу на приемлемом уровне, банки вынуждены повышать ставки по депозитам в ущерб собственной рентабельности. Так, в декабре 2007 года разница между ставками по новым рублевым кредитам и новым срочным депозитам в белорусских рублях перешла в отрицательное значение и составила минус 0,4 процентных пункта, достигнув минимума за 2007-й и ряд предшествующих лет. Снижение «дельты», а тем более ее переход в отрицательное значение свидетельствует о сокращении процентных доходов банков. Для сравнения: еще в 2006 году положительное для банков значение «дельты» составляло около 2 процентных пунктов.
От того, как пойдут дела на финансовом рынке, во многом будет зависеть состояние других отраслей белорусской экономики. И если какие-то рынки пострадают, то, скорее, не прямо, а косвенно. Так, например, уже наблюдается замедление роста количества сделок по коммерческой и жилой недвижимости. Белорусские банки боле осторожно формируют кредитные портфели в части недвижимости и выдвигают более жесткие требования к заемщикам. Кстати, на рынок недвижимости большое влияние будет оказывать российский финансовый рынок. Ведь по данным компании Swiss Realty Group, наиболее крупные девелоперские проекты в Беларуси более чем на 80% контролируются именно российским капиталом. Так что, если последствия кризиса окажутся для России более серьезными, чем пока прогнозируется, часть строительных проектов в Беларуси может быть заморожена, а сама недвижимость, скорее всего, подорожает.
В числе пострадавших может оказаться и розничный рынок. Не секрет, что по многим товарным группам в последнее время рост продаж обеспечивался исключительно за счет кредитования. Если ресурсов станет меньше, или они существенно подорожают, это может стать проблемой для многих ритейлеров. В первую очередь - автодилеров, а также продавцов электроники и бытовой техники.
Впрочем, будем надеяться, что финансовые системы Беларуси и ее экономических партнеров окажутся достаточно устойчивыми и удержатся «на гребне волны». По крайней мере, у нашей страны, по оценке МВФ, миссия которого недавно работала в Беларуси, такой шанс есть. А пока депутаты белорусского парламента думают о том, как удержать вклады граждан от бегства из банков, что уже имело место в Беларуси год назад. В частности, обсужден в первом чтении законопроект «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физ. лиц», согласно которому вкладчикам будет гарантирован 100%-ный возврат вкладов, не превышающих €3 тыс. и 80%-ный возврат сумм до €7 тыс. Но, как видим, государство уже не собирается гарантировать 100%-ный возврат вкладов, как это было до недавнего времени. Вот население и начинает понемногу перекладывать сбережения не только из рублевых депозитов в валютные, но и вообще переводить их в «долгосрочные» активы, такие, как золото. Только за январь 2008 года Нацбанк продал 255 кг золота в мерных слитках, что втрое больше, чем в январе 2007 года. А по сравнению с декабрем 2007-го объем продаж золота вырос на 38,6%.
В заключение можно сказать, что банки не прочь продолжать масштабное кредитование экономики, но не за свой счет. Банкам просто необходима либерализация кредитного рынка.[дело,с 26-28]
2.2 Анализ кредитной деятельности (кредитного портфеля) ЗАО «РРБ-Банк». Финансовое состояние
Важнейшую роль в деятельности банка играет грамотно выстроенная линия действий в отношении потенциальных кредитополучателей. Основополагающим фактором, определяющим процесс кредитования в банке является кредитная политика.
Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных операций и снижению кредитного риска.
В соответствии с кредитной политикой осуществляется кредитование физических в ЗАО «РРБ - Банк» на 2008 год.
Кредитная политика ЗАО «РРБ - Банк» разработана в соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 15.01.2007 №27, Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12.06.2006 № 384, Концепцией развития ЗАО «РРБ - Банк» на 2001-2010 годы, Программой развития ЗАО «РРБ - Банк» на 2006-2010 годы, нормативными правовыми актами и локальными нормативными правовыми актами ЗАО «РРБ - Банк».
Целью кредитной политики ЗАО «РРБ - Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности [12].
Кредитная политика определяет приоритетные направления деятельности банка, его стратегию и тактику в области осуществления активных банковских операций, кредитования физических лиц, межбанковского кредитования, повышения эффективности кредитного процесса с целью снижения рисков, обеспечения прибыльности работы Банка с учетом состояния экономики и потребностей рынка.
В соответствии с целью Кредитной политики Банком определены приоритетные направления размещения кредитных ресурсов. Так, приоритетным направлением деятельности банка в области размещения ресурсов в 2008 году является кредитование физических лиц.
Данное направление будет обеспечено за счет:
· увеличения объемов выдачи кредитов;
· введения новых кредитных продуктов;
· совершенствования условий выдачи кредитов;
· сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;
· увеличение пунктов обслуживания.
Осуществление активных банковских операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Таким образом, в первой главе нашей работы мы рассмотрели теоретические основы кредитных отношений, что позволяет сделать следующие выводы:
1) потребительский кредит является эффективным средством удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. При этом роль потребительского кредита для развития национальной экономики неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное, поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти;
2) субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не меняется. Объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества;
3) как показало исследование, возникновение потребительского кредитования было обусловлено эволюцией товарно-денежных отношений и уходит корнями в глубокое прошлое. В настоящее время оно получило широкое распространение во всем мире, особенно в странах с развитой экономикой, значительным разнообразием форм и условий выдачи потребительского кредита;