Пути совершенствования кредитных отношений (стр. 13 из 21)
Необходимо отметить тот факт, что значительная доля кредитных ресурсов, выделенных банком, пришлась на корпоративных клиентов. В этой роли выступали такие компании, как ЗАО «Торговый дом «Лукойл», ООО,ОАО «Камволь», ОЗ «Сфера» и ряд других клиентов. Эти факты свидетельствуют о доверии со стороны крупных компаний, не возникающем на пустом месте. Действительно, в конце года не существовало ни одного кредитного продукта, который бы ЗАО «РРБ-Банк» не мог предоставить клиенту.
В банке начата работа по выделению кредитных ресурсов в сфере жилищного строительства и строительства офисных помещений. Разработана и внедряется программа по кредитованию наиболее рентабельных сфер производства. В любом случае, стабильная консервативная политика кредитования надежно защищает ЗАО «РРБ-Банк» от повышенного кредитного риска.
ЗАО «РРБ- Банк» также продолжает активную работу по выдаче физическим лицам кредитов в белорусских рублях на приобретение потребительских товаров. Был расширен перечень торговых точек сотрудничающих с банком по программе потребительского кредитования, а также перечень кредитуемых товаров.
Программа потребительского кредитования физических лиц ЗАО «РРБ-Банк» настолько проста и удобна, что на сегодняшний день ею пользуются все социальные слои населения, от рабочих и пенсионеров до директоров и главных бухгалтеров предприятий.
Так, выдача кредитов физическим лицам производится в большем объеме, нежели выдача кредитов юридическим лицам, что иллюстрирует рисунок 2.3.
Рисунок 2.3 Динамика выдачи кредитов в ЗАО «РРБ - Банк»
П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка
Так из рисунка видно, что в 2007г. кредиты выданные физическим лицам составляли 8749,7 млн. руб., а в 2008г. – 13554,9 млн. руб., что в 2,1 раза больше по сравнению с 2006г. За период работы ЗАО «РРБ-Банк» с 01.01.2006 по 01.01.2008 произошли изменения в структуре кредитного портфеля банка: доля кредитов юридическим лицам увеличилась на 7006,1 и стала составлять 43,9% к общему итогу кредитов, а доля кредитов физическим лицам возросла на 3520,4 млн. руб. и стала составлять 46,1% к общему итогу кредитов. Для банка такая тенденция положительна, так как за счет роста кредитов увеличивается доходность банка.
Виды кредитов, предоставляемые ЗАО «РРБ- Банк» на потребительские нужды утверждены Протоколом заседания Правления и представлены в Приложении В.
Как показывают данные таблицы, в ЗАО «РРБ - Банк» выдают физическим лицам экспресс-кредиты в белорусских рублях и в иностранной валюте. При этом в числе приоритетных видов валюты определены банком евро, доллар и российский рубль.
Структуры кредитов по целевому назначению представлены в Приложении Г.
Наибольший удельный вес в объеме выданных кредитов занимают кредиты, выданные на приобретение компьютерной техники, окон ПВХ и автомобилей. Их прирост с 2006-2008гг составил 212,4%,191,1% и 284% соответственно.
В Приложении Д можно наглядно увидеть какие, категории населения являются более активными кредитополучателями.
Данная таблица показывает, что наиболее активными кредитополучателями являются граждане до 50 лет. Это объясняется тем, что они имеют наиболее стабильный доход, постоянное место работы. Однако, по сравнению с 2006г. в 2 раза выросло количество кредитополучателей в возрасте до 30 лет. Это становится понятным, если учесть, что в основном кредиты берут на покупку компьютерной техники и автомобилей. Отсутствие поручителей, а также быстрая выдача кредита являются довольно привлекательными условиями, как для молодого, так и для более зрелого населения.
Количество женщин и мужчин в составе кредитополучателей практически не отличается, т.к. банк при выдаче кредита не учитывает различий по половому признаку.
Основную долю составляют кредитополучатели со средним доходом 450-800 т. в месяц (удельный вес 37,9%). Это основная часть населения. Их доход позволяет прожить, однако, чтобы приобрести какую-либо ценную вещь в большинстве случаев возникает необходимость получения кредита.
Объем и структура выдачи кредитов на потребительские нужды по видам валюты представлена в таблице 2.3.
Таблица 2.3 Объем и структура выдачи кредитов на потребительские нужды по видам валюты
| Валюта | 1-й кв. 2008 г, млн руб. | 2-й кв. 2008 г, млн руб. | 3-й кв. 2008 г, млн руб. |
| Доллар | 348,1 | 702,0 | 1081,8 |
| Евро | 91,3 | 358,2 | 560,4 |
| Российский рубль | 30,0 | 40,1 | 28,3 |
| Всего (бел.руб) | 469,4 | 1100,3 | 1670,5 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
Наглядно динамика выдачи кредитов на потребительские нужды по видам валюты представлена на рисунке 2.4.
Рисунок 2.4 Объем и структура выдачи кредитов на потребительские нужды по видам валюты
П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка
Очевидно, что в ЗАО «РРБ - Банк» наибольший объем потребительских кредитов выдается в долларах США. Второе место в объеме выдачи кредитов занимает евро. По данным двум видам валют наблюдается увеличение объемов выдачи кредитов на протяжении 2008 года. В то же время снижения спроса населения на потребительские кредиты в российских рублях во многом объясняются усложнившимися на рынке условиями торговых взаимоотношений с Российской Федерацией (в частности для индивидуальных предпринимателей с 1.01.2009 г будет вообще отменен льготный режим ввоза товаров из РФ, что повлечет, возможно, еще большее снижение спроса на кредиты в российской валюте).
Структура кредитов в иностранной валюте и в белорусских рублях по такому классификационному признаку как «срок выдачи» представлены в таблицах 2.4. и 2.5. соответственно.
Таблица 2.4. Структура кредитов в иностранной валюте
| Срок выдачи кредита | 2008 г (млн.руб) | ||
| 1 квартал | 2 квартал | 3 квартал | |
| 12 мес. | 98,1 | 190,1 | 290,4 |
| 18 мес. | 115,4 | 250,3 | 460,8 |
| 24 мес. | 150,4 | 420,3 | 578,4 |
| 36 мес. | 105,5 | 239,6 | 340,9 |
| Итого | 469,4 | 1100,3 | 1670,5 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
Как показывает таблица Д4 (см. Приложение Д), выдача кредитов в иностранной валюте производится сроком от 1 до 3-х лет. Наибольшим спрос у потребителей услуг ЗАО «РРБ - Банк» пользуются кредиты сроком на 2 года и на 1,5 года. При чем данная тенденция сохраняется на протяжении всего 2008 года.
Таблица 2.5 Структура кредитов в белорусских рублях
| Срок выдачи кредита | Годы, млн.руб | ||
| 2006 г | 2007 г | 2008 г | |
| 6 мес. | 516,1 | 930,4 | 989,1 |
| 12 мес. | 2200,1 | 3004,2 | 3000,3 |
| 18 мес. | 2805,2 | 3500,0 | 4315,1 |
| 24 мес. | 899,1 | 1315,1 | 2010,2 |
| Итого | 6420,5 | 8749,7 | 10314,7 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
В отличие от кредитов в иностранной валюте, кредиты в белорусских рублях в ЗАО «РРБ - Банк» выдаются сроком до 2-х лет. Причем среди кредитов в белорусских рублях наибольшая востребованность у кредитов срок 1-1,5 года. Кредиты сроком на 1.5 года показали наибольший прирост за 2006-2008 гг (153,8 %).
В 2008г. банк начал выдачу кредитов в иностранной валюте. Рост выдачи кредитов в иностранной валюте идет гораздо более быстрыми темпами, нежели кредитов в белорусских рублях. Обусловлено это тем, что население по-прежнему отдает предпочтение иностранной валюте по сравнению с белорусским рублем. Так, в течение 3-х кварталов 2008 года выдача кредитов в иностранной валюте выросла в 3 раза, в то время как в течение последних 3-х лет выдача кредитов в белорусских рублях выросла лишь в неполных 2 раза.
Соответственно с ростом выдачи кредитов в ЗАО «РРБ - Банк» росли и его доходы. Наглядно динамика доходов банка за 2006-2008 гг. приведена на рисунке 2.5.
Рисунок 2.5 Динамика доходов банка за 2006-2008 гг., млн.руб
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
Рассмотрим кредиты, выдаваемые физическим лицам, в ЗАО «РРБ - Банк» по уровню доходности банка от кредитных сделок.
Таблица 2.6 Структура кредитов по уровню доходности банка от кредитных сделок
| Сумма кредита | Срок выдачи | %-ная ставка | Доход банка |
| 5000000 | 6 мес | 16 | 233334 |
| 5000000 | 12 мес | 16 | 433334 |
| 5000000 | 18 мес | 16 | 633334 |
| 5000000 | 24 мес | 16 | 833334 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
Очевидно, что наибольший интерес для банка с точки зрения уровня доходности от кредитных сделок представляют кредиты на 18 и 24 мес., т.е. с более длительным сроком погашения. В то же время именно данный вид кредита наиболее вероятен для попадания в группу наиболее рисковых с точки зрения возвратности. Однако в ЗАО «РРБ - Банк» на протяжении 2007-2008 гг сохраняется положительная тенденция по снижению числа кредитов с задолженностью по выплате, что объясняется высокоэффективной мониторинговой системой данные приведены на рисунке 2.6.
Рисунок 2.6 Количество судебных исков по возврату кредитов, кол-во договоров
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»