По сравнению с 2006 сумма просроченной задолженности в 2008 г уменьшилась в 2.2 раза (см. Приложение Е).
В целом, в ЗАО «РРБ - Банк» за три квартала 2008 года выдано кредитов в белорусских рублях на сумму 24,1 млрд. рублей, в том числе на потребительские нужды – 13,5 млрд. руб., из них на потребительские нужды путем выдачи наличных денежных средств на сумму 7,4 млрд. руб.
Выдано кредитов в иностранной валюте на сумму 1 млн. долларов США, в том числе на потребительские нужды – 0,7 млн. долларов США.
Заключено на 01.10. 2008 года 5325 кредитных договоров, по кредитам на потребительские нужды - 4710 договоров (с предоставлением банковской пластиковой карточки - 1469 договоров). В иностранной валюте заключено 615 кредитных договоров. Структура и динамика заключенных кредитных договоров за исследуемый период представлена в таблице 2.7 .
Таблица 2.7 Структура и динамика заключенных кредитных договоров
| Количество заключенных кредитных договоров | 01.10.2007 год | 01.10.2008 год | Уд.вес,% |
| Кредитных договоров всего | 3401 | 5325 | |
| на потребительские нужды в иностранной валюте | 1 | 615 | 11,5 |
| на потребительские нужды в белорусских рублях | 3400 | 4710 | 88,4 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ - Банк»
Удельный вес заключенных договоров на потребительские нужды в белорусских рублях в общем количестве заключенных договоров составляет 88,4%. Удельный вес заключенных договоров на потребительские нужды в иностранной валюте - 11,5%.
Таким образом, проведенное исследование процесса потребительского кредитования в ЗАО «РРБ - Банк», позволяет сделать вывод о том, что в 2006-2008 гг. сотрудники кредитного отдела ЗАО «РРБ - Банк» проводили интенсивную работу по кредитованию физических лиц. Количество заключенных кредитных договоров за анализируемый период было увеличено в 1,5 раза. Выдача кредитов в иностранной валюте производилась сроком от 1 до 3-х лет. Наибольшим спрос у потребителей услуг ЗАО «РРБ - Банк» пользуются кредиты в иностранной валюте сроком на 2 года и на 1,5 года. Среди кредитов в белорусских рублях наибольшая востребованность у кредитов была сроком 1-1,5 года. Кредиты в белорусских рублях сроком на 1,5 года показали наибольший прирост за 2006-2008 гг. (153,8 %).
Рост объема выдачи кредитов населению связан со многими факторами: расширением сети магазинов, готовых сотрудничать с банками, предлагая свои товары населению; низким процентом просроченных, пролонгированных и сомнительных кредитов по сравнению с прочими кредитами (т.е. меньший риск по сравнению с другими выдаваемыми кредитами). Данные факты стимулировали конкуренцию коммерческих банков Беларуси в секторе потребительского кредитования, что привело к расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам кредитополучателям и т.д.
Также следует отметить, что банки сегодня в большей степени, чем другие коммерческие организации, подвержены взлетам и спадам в своей повседневной деятельности. Это обусловлено многими факторами, основным из которых является качество активов банка, показывающее стратегическую направленность и эффективность работы банка. Анализ активных операций начинается с изучения их состава и структуры. Данные по кварталам 2008г. представлены в таблице 2.8.
Таблица 2.8 Динамика активов ЗАО «РРБ-Банк», млн.руб.
| Показатели | Период | ||||
| 01.01.2008 | 01.04.2008 | 01.07.2008 | 01.10.2008 | на 01.12.2008 | |
| Денежные средства | 3063,6 | 3504,8 | 3279,5 | 2353,7 | 8802,9 |
| Средства в Национальном банке Республики Беларусь | 251,2 | 466,3 | 324,3 | 1 568,5 | 505,0 |
| Средства в других банках и кредиты, выданные другим банкам | 6897,0 | 17259,3 | 13863,3 | 17699,3 | 11646,9 |
| Кредиты клиентам | 74591,1 | 80946,5 | 88931,4 | 104886,1 | 109221,4 |
П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»
На основании данных таблицы 2.8 мною проведен анализ состава и структуры активных операций, т.е. рассчитана сумма той или иной статьи или группы статей и их удельный вес в общей сумме баланса. Это позволило определить значимость отдельных активных операций в деятельности банка и выяснить основные направления размещения средств банка.
По данным вышеприведенной таблицы в ЗАО «РРБ-Банк» 01.01.2008г. денежные средства составляли – 3063,6 млн.руб., средства в Национальном Банке – 251,2 млн.руб., средства в других банках и кредиты выданные другим банкам – 6897,0 млн.руб. Это говорит о том, что банк имеющиеся у него средства разместил в виде депозитов, кредитов клиентам и кредитов в других банках. Но в динамике прослеживается другая ситуация: на 01.04.2008г. увеличился объем денежных средств на 441,2 млн.руб., а на 01. 12.2008г. в 2,8 раз; объем межбанковских кредитов составил на 01.04.2008г.- 17259,3 млн.руб., что в 2,5 раз больше по сравнению с 01.01.2008г.
Кредиты выданные клиентам банка составляли на 01.01.2008г.- 74591,1 млн.руб., в дальнейшем прослеживается увеличение объема выданных кредитов клиентам банка на 01.07.2008г.- 88931,4 млн.руб., на 01.12.2008г. – 109221,4 млн.руб., что в 1,2 раза больше по сравнению с предыдущим периодом. Удельный вес кредитных операций составляет (93%) активов банка. Для банка размещение средств в виде межбанковских кредитов является надежнее. Размещая, таким образом средства банк может не беспокоится о платежеспособности кредитополучателя, так как банки являются более надежными клиентами.
Предоставляя кредиты клиентам существует риск не возврата кредита, не целевого использования, и поэтому банк постоянно должен осуществлять контроль за целевым использованием кредитных средств, сроками погашения кредитов, платежеспособностью кредитополучателей. По данным таблицы 2.8 видно, что для ЗАО «РРБ-Банк» основными направлениями размещения средств являются кредитование населения и организаций, обслуживающихся в банке, и предоставление межбанковских кредитов.
2.3 Анализ кредитной сделки на примере физических и юридических лиц
Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Данный процесс характеризует порядок оформления и предоставления кредитов
Первым этапом кредитного процесса в ЗАО «РРБ - Банк» является рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным кредитополучателем.
Кредитная сделка (с момента обращения клиента в банк и до момента погашения кредита) сопровождается составлением, предоставлением и ведением кредитной документации.
При обращении физического лица в ЗАО «РРБ - Банк» за получением кредита работник службы кредитования населения информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.
Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении[12].
Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ЗАО «РРБ - Банк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками[10].
Согласно принятой кредитной политике, банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – составная часть заявления.
Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении[12].
Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ЗАО «РРБ - Банк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками