При этом расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке, и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором и округляется до двух знаков после запятой. Дробная часть вносится в белорусских рублях.
Уплата ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, предоставленным в иностранной валюте, может производиться с расчетного (текущего), вкладного счета в иностранной валюте. Кредитополучатель ежемесячно перечисляет платежи по кредиту в установленном размере либо предоставляет в отделение (операционный отдел) учреждения банка постоянно действующее платежное поручение на перечисление платежей по кредиту.[10]
Кредитополучатель может оформить в бухгалтерии по месту работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы, или постоянно действующее платежное поручение по текущему (расчетному) счету в учреждении Банка на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита и процентов за пользование им.
Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные Кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.
При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.
При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.
Если вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:
– издержки кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);
– просроченная задолженность по кредиту;
– срочная задолженность по кредиту;
– просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
– срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;
– повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом;
– неустойки (пени, штрафы).
Дополнительно при получении кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек:
– вознаграждение на выдачу наличных денежных средств;
– плата за утерю карточки, ПИН-кода, нахождение карточки в стоп-листе.
При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им кредитные работники совместно с юридической службой и службой безопасности банка проводят работу по погашению просроченных платежей.
Все действия банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье кредитополучателя[10].
В случае смерти кредитополучателя банк письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.
До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками кредитополучателя. После чего с наследником(ами) кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).
Важный этап кредитного процесса – мониторинг.
Одной из важнейших задач мониторинга является своевременное выявление проблемной задолженности с целью минимизации убытков банка.
В процессе кредитования Банк имеет право проводить проверку репутации кредитополучателя, его финансового положения, а также любые другие проверки по своему усмотрению. Проверки проводятся сотрудниками управления безопасности Банка выборочно или в случае возникновения обстоятельств, ставящих под угрозу своевременное и полное исполнение кредитополучателем своих обязательств.
Таким образом, как показало исследование, в современных условиях ЗАО «РРБ - Банк» осуществляет кредитование физических лиц, как и другие коммерческие банки в Республике Беларусь. В соответствие с Инструкцией о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и обеспечения их возвратности, а также утвержденной кредитной политикой банка, ЗАО «РРБ - Банк» предусмотрел условия предоставления потребительского кредитования:
условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;
процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств;
порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя;
порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства;
порядок погашения кредита и возврата его в случае задолженности.
В целом, как показало исследование, в ЗАО «РРБ - Банк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь.
При этом важное значение в ЗАО «РРБ - Банк» придается организации системы эффективного мониторинга, что позволяет не только осуществлять контроль за движением средств, предоставленных в кредит, за наличием и сохранностью обеспечения, но и своевременно выявить признаки ухудшения финансового положения клиента, оперативно предпринять все необходимые меры, позволяющие банку избежать проблем с данным клиентом при погашении кредита.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя является важнейшим этапом процесса кредитования физических лиц и имеет свою специфику в отличие от выдачи кредитов юридическим лицам.
При подготовке заключения о кредитоспособности кредитополучателя- физического лица, работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Рассмотрим возможность получения кредита в ЗАО «РРБ-Банк» на примере трех конкретных кредитополучателей.
Кошелева Т. Н. обратилась в ЗАО «РРБ-Банк» с целью получить кредит в сумме 2700000 на 18 месяцев под 16% годовых наличными. Для рассмотрения заявки был предоставлен следующий пакет документов:
-паспорт действующего образца;
-справка о доходах за последние 3 месяца;
-анкета-заявка кредитополучателя.
Исходя из справки о доходах был произведен расчет платежеспособности кредитополучателя: среднемесячный доход за три последних месяца (СрД) составил - 436922; среднемесячные удержания (СрУ) - 38503; бюджет прожиточного минимума (БПМ) - 224700.
Расчетная величина дохода (СрД-СрУ-БПМ) = 436922-38503-224700=173719
Среднемесячный платеж по кредиту (СрПл) по предварительному расчету составил 169710. Следовательно, выдача кредита является возможной.
Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода [10].
Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.
При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя(ей).
Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:
П
Кд = ------; Кд – не более 0,5 (2.6) (1)
Д - Р
где:
П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;
Д – среднемесячный доход кредитополучателя;
Р – среднемесячные расходы.
Платежи в погашение основного долга рассчитываются:
∑ ОД
П = ―— ; (2.7)
ПМ
где ∑ ОД - сумма основного долга,
ПМ – количество платежных месяцев (срок кредитования - 1)
Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.
В первом примере был рассмотрен кредит на потребительские нужды, а во втором примере рассмотрим процесс платежеспособности кредитополучателя и его поручителей при предоставлении кредита на долевое строительство жилья:
Гр. Попов Иван Николаевич составом семьи 3 человека, нуждающийся в улучшении жилищных условий, заключил договор на долевое строительство квартиры общей площадью 78,78 кв. м, сметная стоимость строительства квартиры в текущих ценах – 39 300 тыс. рублей.