Срок пользования кредитом – до 15 лет (179 платежных месяцев).
Процентная ставка – 26 % годовых.
Срок ввода дома в эксплуатацию – через 11 месяцев после получения кредита (12 месяцев после заключения договора).
1. Возможный размер кредита определяем по формуле:
(2.8)
где: W – расчетная сумма кредита за счет ресурсов Банка;
S – стоимость жилого помещения по договору о долевом строительстве (справке ЖСК);
2. Рассчитываем размер кредита:
79300 х 0.9= 71370 тыс. рублей.
3.Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту:
Сумма месячного платежа по процентам, при уплате путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, составляет:
П = С: 12 * ПС * (ПП +1) : 2 : 100%, где:
П – сумма процентов за весь период пользования;
С – сумма кредита;
ПС – процентная ставка по кредитному договору;
ПП – количество месяцев пользования кредитом;
71370 : 12 * 26 % * (179 мес. + 1): 2 = 139171 тыс. рублей;
139171 : 177 мес. =786,2 тыс. рублей в месяц;
Платеж по основному долгу - (71370 : 169 мес.) = 422,3 тыс. рублей,
где: 179 мес. – количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту), 177 мес. – количество платежных месяцев (с учетом 3-х месячной отсрочки платежа по процентам, 179 – 3 = 177), 169 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу после ввода дома в эксплуатацию, 179 – 11 = 169).
Итого ежемесячные платежи по кредиту = 1208,5 тыс. рублей.
4. Определяем среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи Кредитополучателя с учетом поручителей:
Среднемесячный доход семьи Кредитополучателя – 3000 000 рублей.
Удержания из заработной платы – 200 тыс. рублей.
Коммунальные платежи – 50 тыс. рублей.
5. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:
П
Кд = ---------; Кд < или = 0,5
Д – Р
Где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;
Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;
Р – среднемесячные расходы.
П 1208,5 1208,5
Кд = -------- = ----------------------- = ----------- = 0,43;
Д – Р 3000 – (200 + 50) 2750
Следовательно, Попов И.Н. имеет право на получение кредита в сумме 71370 тыс. рублей, при этом Кд = 0,43
Предположим, что по истечении 2-х месяцев у Попова И.Н. возникла необходимость в получении дополнительной суммы кредита в связи с удорожанием стоимости строительства.
Стоимость строительства составила – 82000 тыс. рублей.
С Кредитополучателем заключается дополнительное соглашение об изменении суммы полученного кредита с сохранением окончательного срока погашения кредита. В данном случае сумма дополнительного размера кредита делится на оставшееся количество платежных месяцев.
1. Рассчитываем возможный дополнительный размер кредита для данной семьи:
(82000 – 71370) х 90 % = 9567 тыс. рублей.
2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по дополнительной части кредита:
сумма месячного платежа по процентам составляет:
9567 : 12 х 26 % х ((179 мес. – 2 мес.) + 1): 2 = 18448 тыс. рублей;
18448 : (177 мес. – 2) = 105,4 тыс. рублей в месяц;
платеж по основному долгу - (18448 : 169 мес.) =109,1 тыс. рублей,
где: 179 мес. – количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту), 177 мес. – количество платежных месяцев (с учетом 3-х месячной отсрочки платежа по процентам, 180 – 3 = 177), 169 мес. – количество платежных месяцев по основному долгу после ввода дома в эксплуатацию, 179 – 11 = 169).
105,4+109,1=214,5
Итого ежемесячные платежи по дополнительной части кредита = 114,5 тыс. рублей.
3. Определяем среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи Кредитополучателя.
Размер среднемесячного дохода семьи Кредитополучателя составляет 4100,0 тыс. рублей. Удержания из заработной платы – 255,0 тыс. рублей, из них подоходный и другие налоги – 205 тыс. рублей, платеж за коммунальные услуги – 50 тыс. рублей.
Платежи по ранее полученной сумме кредита – 1208,5 тыс. рублей.
4. Рассчитываем коэффициент (Кд):
П 1208,5 + 114,5 1323
Кд = -------- = ----------------------- = ----------- = 0,36.
Д – Р 4100 – 255 2845
Следовательно, Попов И.Н. имеет право на получение дополнительного кредита в сумме 9567 тыс. рублей.
Расчет коэффициента платежеспособности поручителей, чьи доходы не включены в доход Кредитополучателя при расчете платежеспособности, производится отдельно, исходя из совокупного дохода поручителей, предоставивших поручительство в обеспечение возврата полученного кредита.
В третьем примере приведен расчета размера кредита и определения
платежеспособности кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.
Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды в размере 1 млн. рублей в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.
1. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца.
Среднемесячный доход – 380 тыс. рублей
Удержания из заработной платы – 18 тыс. рублей
Коммунальные платежи – 12 тыс. рублей
2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей по основному долгу в размере в течение 17 платежных месяцев:
1000000 / 17 = 58825 рублей;
по процентам за пользование кредитом:
1000000 х 30 / 360 х 26 % = 21670 рублей;
платеж по кредиту равен:
58825 + 21670 = 80195 рублей.
3. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:
П
Кд = ------; Кд < или = 0,5,
Д- Р
где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;
Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;
Р – среднемесячные расходы.
П 80185
Кд = -------- = ---------------------------------- = 0,23 ниже 0,5
Д – Р 380000 – (18000 + 12000)
Проанализировав представленные на выдачу кредита документы, а также платежеспособность Кредитополучателя и поручителей возможным выдачу кредита на потребительские нужды с уплатой основного долга и процентов, рассчитанных за фактическое время пользования кредитом, со следующего месяца после выдачи кредита.
Следует отметить, что способность банка обеспечить возврат кредита от кредитополучателя играет огромную роль для репутации банка и его устойчивости, а также является показателем профессиональной состоятельности персонала банка и его руководства.
Таким образом, в ЗАО «РРБ - Банк» разработан действенный механизм оценки кредитоспособности кредитополучателя, что является важнейшим этапом процесса кредитования физических лиц в ЗАО «РРБ - Банк». Как и в большинстве других коммерческих банков, в ЗАО «РРБ - Банк» кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ
3.1 Современные тенденции развития кредитных отношений коммерческих банков Республики Беларусь
На протяжении всей дипломной работы речь идет о кредитных отношениях, о кредитах полученных и выданных.
Под кредитными отношениями понимаются договорные отношения, согласно которым банк предоставляет во временное пользование средства другому банку, юридическим и физическим лицам на условиях платности, срочности, возвратности.
Актуальность развития кредитных отношений коммерческих банков разрешают вопросы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества отражены в таких программных документах, как основные направления денежно-кредитной политики, ежегодно утверждаемые указом Президента; Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006—2010 годы; Программа развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006—2010 годы [27, с.11].
Участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 28 белорусских банков. Предоставление розничных услуг — полного их спектра или определенного набора тех либо иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, обменные пункты валют, передвижные кассы и др. На 01.07.2008 услуги населению оказывали более 3,3 тыс. банковских структурных подразделений. В среднем на одно такое подразделение в Республике Беларусь приходится около 3 тыс. человек; в Российской Федерации на начало 2008 г. этот показатель составлял более 6 тыс. человек[27, с. 12].
Анализ данного сегмента банковской деятельности за период с 01.01.2005 по 01.07.2008 свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской деятельности с использованием передовых информационных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг. Некоторые банки определили розничный бизнес как наиболее приоритетное направление своей деятельности.
Для банков наиболее востребованным видом услуг по-прежнему остается кредитование.
Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков — все это обусловило активизацию процесса кредитования в нашей стране. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.