Пути совершенствования кредитных отношений (стр. 18 из 21)

Объем кредитной задолженности физических лиц на 01.07.2008 составил 9 932,6 млрд. руб., или 27,2% в общем объеме кредитного портфеля банков. На начало 2005 г. общий объем кредитной задолженности физических лиц составлял 1 927,7 млрд. руб., в том числе на потребительские цели — 651 млрд. руб., или 33,8% от всего объема кредитной задолженности населения; на финансирование недвижимости — 1 276,7 млрд. руб., или 66,2%. За 3,5 года объем кредитной задолженности физических лиц увеличился более чем в пять раз. Наиболее быстрыми темпами росло потребительское кредитование, объемы которого за этот период увеличились почти в семь раз. На одного жителя республики приходится 1 025,1 тыс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 482 долл. США (для сравнения: на 01.01.2005 объем кредитной задолженности составлял 197,1 тыс. руб., что эквивалентно 91 долл. США). В Российской Федерации на начало 2008 г. в среднем на одного жителя приходилось 22,8 тыс. росс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 928 долл. США.

Основными направлениями кредитования населения являются финансирование недвижимости и на потребительские цели. На 01.07.2008 задолженность по кредитам на строительство и приобретение жилья составила 5 406,3 млрд. руб., или 54,4% от общей задолженности населения. Задолженность по потребительским кредитам сложилась на уровне 4 526,3 млрд. руб., или 45,6%.

По данным банков, у населения наибольшим спросом пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и др. Развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетные семьи.

Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале[27,с. 13].

Банки предлагают новые виды кредитования на покупку мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряют скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Все больше банков предоставляют населению кредиты на обучение и лечение.

Жилищное строительство и его финансирование по-прежнему остаются одним из приоритетных направлений государственной политики. За 3,5 года значительно возросли объемы кредитования на финансирование недвижимости, в том числе льготное кредитование строительства жилья. Задолженность по выданным льготным кредитам увеличилась за период с 01.01.2005 по 01.07.2008 в 4,2 раза (рисунок 3.1).

Правительством и Национальным банком Республики Беларусь на 2008г. установлено задание по льготному кредитованию жилищного строительства:

- через ОАО “АСБ Беларусбанк” в объеме 1 567,6 млрд. руб. — на кредитование граждан;

- через ОАО “Белагропромбанк” в объеме 1 041,5 млрд. руб. — на кредитование сельскохозяйственных организаций.

За первое полугодие 2008 г. указанное задание выполнено ОАО “АСБ Беларусбанк” на 48,6%, ОАО “Белагропромбанк” — на 41,15%.

Рисунок 3.1 Распределение кредитной задолженности населения в разрезе банков [27,с. 14]

Однако льготное кредитование строительства жилья — довольно тяжелое бремя как для банковской системы республики, так и для государственного бюджета. Для развития нельготного кредитования жилищного строительства предполагается реализовать целый комплекс мер, начиная с законодательного уровня. Приняты Указ Президента Республики Беларусь от 22.11.2007 № 585 “О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства”, предусматривающий финансовую помощь государства в погашении нельготных кредитов банков на строительство или приобретение жилья при рождении или наличии одного, двух и более детей, и Закон Республики Беларусь от 20.06.2008 “Об ипотеке”, в котором в том числе урегулированы и вопросы обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки. С учетом опыта реализации системы жилищных строительных сбережений в ОАО “АСБ Беларусбанк” разработан проект Закона “О системе жилищных строительных сбережений”.

Учитывая, что все банки значительно расширили направление потребительского кредитования, изменилось распределение кредитной задолженности на потребительские цели между банками. Так, доля ОАО “АСБ Беларусбанк” в общем объеме потребительских кредитов снизилась с 72,1% (на 01.01.2005) до 36,2% (на 01.07.2008). Почти 1/3 часть задолженности приходится в настоящее время на другие банки.

Банки стали больше направлять привлекаемые от населения ресурсы на его кредитование. В настоящее время 79% привлеченных средств населения возвращается гражданам в виде кредитов (для сравнения: 3,5 года назад — менее 50%)[27, с. 15].

Отдельные банки действуют как розничные финансовые учреждения с основными видами деятельности по выдаче потребительских кредитов в магазинах, “карточному” кредитованию и cash-кредитованию.

Это создает конкурентную среду, способствует повышению уровня культуры кредитования, удовлетворению потребительского спроса населения, а также увеличивает поступления в бюджет страны. Кроме того, появляются новые рабочие места, и повышается уровень жизни населения в целом.

На деятельность банков определенным образом влияют административные меры по ограничению процентных ставок, что сказывается на их способности надлежащим образом оценивать риск, особенно в диапазоне долгосрочных процентных ставок. Но эти ограничения в какой-то степени компенсируются банками путем взимания дополнительных сборов за обслуживание в виде комиссионных. Однако это ведет к тому, что цены на банковские продукты устанавливаются на так называемой закрытой основе, и заемщикам нелегко определить действительную стоимость заимствования. По некоторым банкам уровень объявленной ставки более чем в 2,5 раза превышает полную ставку и в три раз выше, чем в среднем по банковской системе. Результат — нарекания и жалобы граждан, причем не только на стоимость банковского продукта, но и на качество обслуживания, излишнее внимание контролирующих органов к деятельности именно таких банков, дополнительные непроизводительные потери на улаживание конфликтов и “сохранение имиджа”. Именно поэтому на этапе становления столь важного и действительно прибыльного сегмента рынка недопустимо подрывать к нему доверие.

В настоящее время одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Следует отметить, что в Беларуси в отличие, например, от Российской Федерации быстрый рост потребительского кредитования не был связан с ухудшением качества кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 июля 2007 г. весь объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 7,9 млрд. бел. руб. Его доля в кредитах банков физическим лицам составила 0,14%. Она приросла по отношению к началу текущего года на 0,035 процентного пункта, а к 01.07.2006 — на 0,021 процентного пункта.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования [2].

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало снижение в первой половине 2008 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте.

Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Оценивая сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования, необходимо отметить ее основные особенности:

- необходимость работы с массовым клиентом (от 20 до 250 клиентов на точку продаж);

- наличие клиентов, практически не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане;

- отсутствие у банков единой актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности, кредитной истории клиента; множество клиентов, имеющих кредиты в нескольких банках;

- наличие фирм-консультантов, «помогающих» клиентам в получении кредитов в банках;

- сокращение времени рассмотрения заявки клиента на выдачу кредита.

Росту рынка потребительских кредитов способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования[2].

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение продолжает оставаться выше, чем в других сегментах. Также увеличивается кредитный потенциал банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.