Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски; уменьшить операционные издержки и внедрять современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам; обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.
Анализ рынка розничного кредитования в Беларуси и сходных по
экономическому развитию стран показывает, что отечественный рынок обладает значительным потенциалом роста. Для его реализации необходимо принятия мер, направленных на совершенствование кредитного процесса, внедрение инновационных организационных технологий, повышение качества услуг и развитие современных стратегий продаж оказываемых кредитных услуг.
Одной из таких технологий является создание системы внутренних рейтингов. Одной из главных проблем при создании системы внутренних рейтингов белорусскими банками является отсутствие централизованной информации по контрагентам. В электронных базах не накапливается информация из финансовой отчетности юридических лиц. В большинстве случаев банки не имеют необходимых сведений, какое количество физических лиц они обслуживают, поскольку учет идет на уровне счетов.
Учетная сумма кредитов, по которым собирается информация, составляет 10 тысяч долларов США, чем исключаются данные по потребительским и большинству автокредитов. Снижение этого порогового значения ожидается в рамках разрабатываемого в настоящее время Закона Республики Беларусь "О кредитном бюро". Также пока принято решение не собирать такую значимую для оценки рисков информацию, как просроченная задолженность физических лиц по коммунальным платежам, за услуги операторов мобильной и фиксированной связи, магазинам при покупке товаров в рассрочку и т. п. Наконец, высокая концентрация белорусской экономики и относительно небольшое число субъектов малого бизнеса в Беларуси приводят к тому, что клиентская база у большинства банков слишком мала, чтобы можно было на основе статистических моделей разрабатывать системы внутренних рейтингов даже для такого класса контрагентов, как малый и средний бизнес, не говоря уже о получении результатов, а не первичной информации о клиентах, банковская тайна при этом не нарушается.
Данные проблемы могут быть в значительной степени решены, если система внутренних рейтингов контрагентов будет внедрена в кредитном бюро, созданном на базе Национального банка Республики Беларусь. При этом рейтинги будут присваиваться тем контрагентам, информация о которых содержится в этом бюро. С учетом концепции обязательного представления банками информации в кредитное бюро Национального банка и предполагаемого уменьшения размера задолженности, по которой информация представляется, в кредитном бюро постепенно накопится информация обо всех контрагентах банков. Тогда банки, которые по различным причинам не в состоянии осуществить у себя внедрение системы внутренних рейтингов, смогут воспользоваться хотя бы частью ее преимуществ за счет рейтингов кредитного бюро Национального банка.
Также существуют цели и задачи развития банковской системы страны. Для обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа усиление роли банков в социально-экономическом развитии страны представляет собой одну из важнейших задач государства. В этой связи целями развития банковского сектора экономики являются:
□ повышение устойчивости и эффективности функционирования банков;
□ рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.
Согласно Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы указанные цели будут достигнуты путем решения следующих основных задач:
· укрепления доверия к банкам со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков в первую очередь посредством усиления защиты их интересов;
· повышения эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;
· увеличения объемов кредитования экономики (в первую очередь инвестиционного) в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;
· расширения состава и улучшения качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
· повышения эффективности государственного регулирования основных параметров развития банковского сектора;
· интеграции в мировую банковскую систему [5, с. 32].
Достижение целей, решение указанных задач и реализация принятых направлений развития банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социально-экономического развития Республики Беларусь и осуществлению определенных ею приоритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие экономики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.
В то же время развитие банковского сектора в определяющей степени зависит от соответствующих макроэкономических предпосылок, создаваемых в реальном секторе экономики нашей страны.
Постоянное укрепление и совершенствование банковской системы способствует увеличению концентрации финансовых ресурсов, направляемых на дальнейшее социально-экономическое развитие нашей страны.
Следующим направлением является необходимость построения в банках централизованной коллекторской службы (Соllections). Централизованность такой службы даст возможность четко управлять просроченной задолженностью и эффективно обеспечивать качество розничного кредитного портфеля. Работа с кредитополучателем производится соответствующей службой Соllections по трем возможным вариантам его поведения. Кредитополучатель может быть «добросовестным», «проблемным» или «сомнительным» исходя из следующих признаков:
1. К «добросовестным» можно отнести клиентов, просрочка по кредитам которых вызвана какой-либо из нижеперечисленных причин. Это временные финансовые трудности, командировка, отпуск, болезнь, занятость, несоответствие режима работы кредитных организаций и собственной рабочей недели (смещение-задержка платежа не более чем на пять календарных дней), незначительные недоразумения, возникшие при оформлении кредита. При контакте с такими клиентами используется форма дружественного общения, без наставительного тона. «Добросовестные» клиенты обычно сами обеспокоены тем, что нарушили график платежей, обещают в ближайшее время оплатить необходимую сумму. Свое обещание, как правило, выполняют в срок, указанный банком.
2. К «проблемным» относятся клиенты, оформившие кредит «в пользу постороннего», или плохо изучившие порядок оплаты, или по-своему трактующие условия кредитного договора. Это категория клиентов, которые в разговоре по телефону обещают своевременно произвести оплату, но по тем или иным причинам не производят ее. Такие клиенты требуют повышенного внимания, с ними ведется терпеливая разъяснительная беседа о необходимости заблаговременного перечисления денежных средств в размере не меньшем, чем указано в графике платежей. В случае необходимости следует пояснить им отдельные пункты условий кредитного договора.
3. К «сомнительным» клиентам относятся клиенты, с которыми не удается связаться по телефонам, указанным в анкете, и возникает потребность в дополнительных розыскных мероприятиях. В основном в категорию мошенников попадают именно эти лица.
В целях повышения и совершенствования эффективности работы и качества предоставляемых кредитных услуг в банках Республики Беларусь на 2009 год определены следующие задачи:
- для своевременного погашения кредита осуществлять кредитование участников системы стройсбережений по месту открытия вклада "Жилищно-накопительный» или по месту строительства (приобретения) жилья с использованием системы стройсбережений;
- для увеличения краткосрочной задолженности физических лиц ввести потребительский кредит до 1-го года с погашением основного долга в конце срока пользования кредитом или с предоставлением права клиенту определять размер ежемесячного погашения основного долга;
- для клиентов банка с положительной кредитной историей,
получающих заработную плату и приравненные к ней платежи по пластиковой карточке не менее 6-ти месяцев на момент обращения в филиал за кредитом, предоставлять кредиты путем выдачи пластиковой карточки на срок до 365 дней без залога и поручителей;
- в целях не отвлечения средств на формирование специального
резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску, обеспечить отражение в балансе день в день (последний рабочий день) сумм принятых в погашение просроченной задолженности по кредитам, как в филиале, принявшем платеж, так и в филиале выдавшем кредит.