Пути совершенствования кредитных отношений (стр. 21 из 21)

Таким образом, от эффективности активных операций зависит прибыльность деятельности банка и по этим операциям банк проводит наиболее рисковые операции. Поэтому прогноз активных операций требует тщательного анализа. Однако каждый банк, в том числе и ЗАО «РРБ-Банк», испытывает трудности при установлении и соблюдении рациональной структуры активов, которая во многом определяется особенностями банковского законодательства и учета, а также влиянием внешней среды. Тем не менее, несмотря на общие тенденции в составе и структуре активов, каждый банк должен стремиться к созданию рациональной структуры активов, которая зависит прежде всего от качества активов.

В число приоритетных задач на ближайшую перспективу входит сохранение позитивной динамики развития, дальнейшее совершенствование операций, повышение качества услуг для наших клиентов, наращивание уставного и собственного капитала, обеспечение достаточного уровня конкурентоспособности и прибыльности банка.

Однако главным условием для банка является соблюдение сбалансированности обязательств и требований по срокам и величинам. Когда это требование соблюдается, банк проводит эффективную политику управления активами и пассивами.

Таким образом, в перспективе в Беларуси имеется резерв совершенствования рынка оказываемых населению розничных банковский услуг с учетом имеющегося зарубежного опыта. Повышение качества услуг, упрощение механизма выдачи потребительских кредитов, построение в банках централизованной коллекторской службы, снижение процентных ставок по кредитованию населения и др. позволит не только привлечь большее число потенциальных клиентов в банк и снизить банковский риск привлечения кредитов, но также приблизит отечественную банковскую систему к уровню европейской.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

1. Под кредитными отношениями понимают движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование физическим и юридическим лицам. Как показало исследование, возникновение кредита было обусловлено эволюцией товарно-денежных отношений и уходит корнями в глубокое прошлое. В настоящее время оно получило широкое распространение во всем мире, особенно в странах с развитой экономикой, значительным разнообразием форм и условий выдачи кредита.

2. Кредитование обладает следующими существенными характеристиками:

- кредит предоставляется исключительно в денежной форме;

- субъекты кредитных отношений - физические и юридические лица;

- объекты кредитования – оборотные и долгосрочные активы юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и потребительские нужды и финансирование недвижимости физических лиц;

- правовая форма отношений - кредитный договор (соглашение);

- задолженность по предоставленному кредиту учитывается на счете по учету кредитов;

- кредитополучатели уплачивают коммерческому банку проценты за пользование денежными средствами.

Названные принципы банковского кредитования и его сущностные черты нашли свое закрепление в таких законодательно-нормативных актах как Банковский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка 30 декабря 2003г. № 226, Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» от 26.12.2006 г. № 223.

3. Потребительский кредит может оказывать существенное влияние на развитие национальной экономики. Однако роль его неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное. Поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения.

4. Кредитная политика банка является основой всего процесса кредитования физических лиц в банке, поскольку определяет цели и правила поведения банка на рынке кредитных услуг. Целью кредитной политики ЗАО «РРБ - Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности.

Целью кредитной политики ЗАО «РРБ - Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности.

5. Проведенное исследование процесса потребительского кредитования в ЗАО «РРБ - Банк», позволяет сделать вывод о том, что в 2006-2008 гг сотрудники кредитного отдела ЗАО «РРБ - Банк» проводили интенсивную работу по кредитованию физических лиц. Количество заключенных кредитных договоров за анализируемый период было увеличено в 1,9 раза. Выдача кредитов в иностранной валюте производилась сроком от 1 до 3-х лет. Наибольшим спрос у потребителей услуг ЗАО «РРБ - Банк» пользуются кредиты в иностранной валюте сроком на 2 года и на 1,5 года. Среди кредитов в белорусских рублях наибольшая востребованность у кредитов была сроком 1-1,5 года. Кредиты в белорусских рублях сроком на 1,5 года показали наибольший прирост за 2006-2008 гг. (153,8 %).

Рост объема выдачи кредитов населению связан со многими факторами: расширением сети магазинов, готовых сотрудничать с банками, предлагая свои товары населению; низким процентом просроченных, пролонгированных и сомнительных кредитов по сравнению с прочими кредитами (т.е. меньший риск по сравнению с другими выдаваемыми кредитами). Данные факты стимулировали конкуренцию коммерческих банков Беларуси в секторе потребительского кредитования, что привело к расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам кредитополучателям и т.д.

6. В мировой практике потребительское кредитования имеет намного большую историю развития по сравнению с Республикой Беларусь, вследствие чего оно отличается значительно большим охватом населения (в Японии более 80% населения используют потребительское кредитование, в США – свыше 90%, в Беларуси – не более 11%), значительным разнообразием форм и условий выдачи потребительского кредита. Следовательно в Беларуси необходимо принять меры по расширению рынка розничных банковских услуг.

7. В перспективе в Беларуси имеется резерв совершенствования рынка оказываемых населению розничных банковский услуг с учетом имеющегося зарубежного опыта. Повышение качества услуг, упрощение механизма выдачи потребительских кредитов, построение в банках централизованной коллекторской службы, снижение процентных ставок по кредитованию населения и др. позволит не только привлечь большее число потенциальных клиентов в банк и снизить банковский риск привлечения кредитов, но также приблизит отечественную банковскую систему к уровню европейской.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Рисунок А.1 Объем привлеченных средств граждан и задолженность по кредитам физ. лиц

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Рисунок Б.2 Структура кредитов на строительство и покупку жилья по кредитодателям

П р и м е ч а н и е. Источник: данные экономического анализа

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Таблица В.1 Наличные кредиты

Валюта кредита	Сумма кредита	Срок кредита	Ставка (%годовых)	Комиссия при каждой оплате	Страховка
Бел. Руб.	3000000	18 мес.	21	35000	70000
USD	1500	18 мес.	17	10	-
EUR	1500	18 мес.	17	10	-

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАР «РРБ-Банк»

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Таблица Г.2 Объем и структура выдачи кредитов на потребительские нужды по целевому назначению

Цель	2006г,млн. руб.	2007г.,млн. руб.	2008г.,млн. руб.	Уд.вес,%
Компьютерная техника	1890.1	2716.1	4015.1	29,6
Окна ПВХ	1630	2210	3115	22,9
Бытовая техника	982	1317	2221.7	16,3
Автомобиль	1020.1	1491.5	2901.7	21,4
Прочее	898.3	1015.1	1301.4	9,6
Итого	6420.5	8749.7	13554.9

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Таблица Д.3. Кредиты, выданные различным категориям населения

Потребители	2006		2007		2008
	К-во догов.	Сумма, млн.руб	К-во догов.	Сумма, млн.руб	К-во догов.	Сумма, млн.руб
1)Возраст: -до 30 лет	720	3210,4	990	3250,0	1410	4705
- до 50 лет	1210	1815	1520	3614,1	2714	4997,2
-до 69 лет	870	1395,1	890	1885,6	1201	3852,7
2)Средний доход: -до 450 т. в мес.	600	1017,1	915	1800	1395	3610
-450-800т.в мес.	1000	1502,4	1301	3210	2020	5810
-800 и более	1200	3901	1185	3739,7	1910	4134,9
3)Пол: - жен.	1520	3230,4	1650	4250	2705	7151,4
- муж.	1280	3190,1	1751	4499,7	2620	6403,5

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»

ПРИЛОЖЕНИЕ Е

Таблица Е.4 Динамика изменения задолженности по кредитам физических лиц в ЗАО «РРБ-Банк»,млн.руб

	2006 г.	2007 г.	2008 г.
Просроченный долг	390	317.2	176.2
Просроченные проценты	2.2	1.8	1.2
Итого	392.2	319	177.4

П р и м е ч а н и е. Источник: данные ЗАО «РРБ-Банк»