обстоятельно предложить каждому клиенту банковские услуги. В связи с этим
происходит отбор более выгодных клиентов; во-вторых, простота в оформлении
документов – клиент только расписывается.
Котласское отделение № 4090 СБ РФ имеет расширенную филиальную сеть (11
филиалов и 5 доп.офисов). Его преимуществами перед банками-конкурентами
является следующее: прием платежей населения в пользу юридических лиц,
перевод вкладов в иностранной валюте, срочные переводы, работа с ценными
бумагами (вексель, сертификат), работа с памятными драгоценными металлами,
сдача в аренду индивидуальных сейфов, кредитование населения. Также
Котласскому отделению принадлежит ведущее место по количеству предлагаемых
видов вкладов (см. приложение Г.).
Самые же высокие процентные ставки по вкладам наблюдаются у Собинбанка. (см.
таблицу Д.1.).
Котласское отделение, уступая другим банкам по размеру начисляемых на вклады
процентов, по-прежнему занимает первое место в регионе по количеству
вкладчиков. Это обусловлено тем, что ОСБ № 4090 является представителем
Сбербанка России доверие к которому (особенно пожилых граждан) очень велико.
3.8 Эффективность привлечения ресурсов посредством
выпуска ценных бумаг
Клиенты Котласского отделения могут приобретать простые процентные и
дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро. Простой
вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:
· получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока
платежа по векселю;
· быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами
за товары, работы и услуги;
· передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам
в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе
Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и
отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.
Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень
защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.
Банк выдает следующие виды простых векселей:
· процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;
· дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро.
Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:
· «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее
определенной даты»;
· «по предъявлении, но не ранее определенной даты».
Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:
· «на определенный день»;
· «по предъявлении, но не ранее определенной даты»;
· «через один день от предъявления»;
· «по предъявлении».
Приобретателями векселей Банка могут быть – как юридические, так и физические
лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица.
Выдача векселя производится на основании договора выдачи. Уполномоченный
представитель юридического лица, совершающий действия, связанные с получением
в Банке выписанного векселя, подтверждает свои полномочия на основании
Доверенности. Доверенность не требуется, если вексель получает лицо,
действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации или/и
уставом организации без доверенности. При этом свои полномочия он
подтверждает оригиналами или нотариально заверенными копиями устава,
учредительных документов, приказа о назначении на должность или др. Передача
Банком выписанных векселей клиенту производится на основании Акта приема-
передачи.
Объем средств населения привлеченных с использованием векселей колеблется от
0,1 до 0,2 % от общей совокупности привлеченных ресурсов. Почти 100% выданных
рублевых векселей физическим лицам являются расчетными (дисконтными с нулевым
дисконтом). 75% выданных валютных векселей (в долларах США) приобретались
физическими лицами для осуществления залоговых операций в обеспечение
кредитов.
Активизировалась работа со сберегательными сертификатами, но их доля в общем
объеме привлеченных средств отделения по-прежнему не значительна (в среднем
0,2%).
Сберегательные сертификаты:
· выпускаются в валюте Российской Федерации с суммами вклада 1 000
рублей и 10 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;
· имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче
сертификата;
· принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма
вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент
предъявления сертификата к оплате;
· могут служить обеспечением при получении кредита;
· свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом Банка.
Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом,
осуществляется простым вручением сертификата этому лицу.
Котласское отделение № 4090 с 2001 года по 2002 год представляло широкий
спектр операций с ценными бумагами СБ РФ как для юридических, так и для
физических лиц.
Необходимо отметить, что в связи с введением новых тарифов на выдачу векселей
СБ РФ со сроком платежа от 7 дней и более в Котласском отделении резко
снизились обороты и остатки привлеченных средств в векселя (от них
практически отказались физические лица, которые активно приобретали векселя
СБ РФ со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее, чем через 7 дней»,
некоторые юридические лица, приобретавшие векселя с этим же сроком снизили
периодичность их приобретения.
Сберегательные сертификаты особым спросом у населения не пользуются. Это
связано с низкими процентными ставками по сберегательным сертификатам.
Население вкладывает свободные денежные средства во вклады, по которым ставка
значительно выше.
3.9 Анализ применения банковских карт
Котласское ОСБ № 4090 продолжает укреплять свою позицию на рынке
международных банковских карт региона. По сравнению с основными конкурентами
(Коряжемским филиалом АКБ «Промстройбанк» г. Санкт-Петербург, Котласским
филиалом «Севергазбанк», Котласским доп. офисом «Банк Москвы» и Котласским
доп. офисом АКБ «Собинбанк»), отделение заняло ведущую позицию в развитии
инфраструктуры обслуживания МБК.
В отчетном году отделением проведена значительная работа по привлечению
населения региона на обслуживание по международным банковским картам.
Динамику развития операций с международными банковскими картами за год можно
проследить по количеству эмитированных банковских карт (нарастающим итогом) и
ежеквартальных оборотах по банковским картам за 2002 год (цифры на рисунке 1
и 2 не указаны для соблюдения банковской тайны):
Рисунок 1 Количество эмитированных банковских карт за 2002 год Рисунок 2 Ежеквартальные оборотах по банковским картам за 2002 год
Параллельно с увеличением объема эмитированных карт, проводится значительная
работа по развитию инфраструктуры их обслуживания. В Котласском ОСБ 4090 было
установлено 4 банкомата для проведения операций выдачи наличных денежных
средств по международным банковским картам (3 из них размещены в г.Коряжме и
2 – в Котласе); наряду с пятью действующими, были оборудованы еще два Пункта
выдачи наличных по международным банковским картам в операционных кассах вне
кассового узла №4090/66 (г.Коряжма) и 4090/28 (г.Котлас). Одновременно с этим
были заключены десятки договоров на проведение расчетов по операциям с
использованием банковских карт (эквайринг) с предприятиями, организациями и
частными предпринимателями городов Котласа и Коряжмы.
Вместе с тем, большое внимание уделяется работе с ранее заключенными
«зарплатными» договорами, по которым продолжался выпуск карт для работников и
производится зачисления заработной платы и прочих доходов на банковские
карты. Так же заключаются договора с новыми клиентами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к
активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей
инвестиционной деятельности банков.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских
ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о
значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств
во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного
региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной
степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу
банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию
услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень
важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга
вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию
депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности
коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов населения, более детально
рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также
преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.
В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке
региона, а также изучена деятельность Котласского ОСБ № 4090 в области
вкладных операций.
По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том,
что на рынке региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением
временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя региональный рынок
депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в