совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан
наблюдается обратная ситуация – их доля растет.
В деятельности Котласского отделения можно отметить как позитивные, так и
негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести
постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала
и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо
больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно
вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и
приоритетным направлением банковского роста.
Исследование организации взаимоотношений Котласского ОСБ № 4090 с населением
по формированию ресурсной базы позволили выработать ряд предложений и
рекомендаций по совершенствованию деятельности отделения.
Для совершенствования системы привлечения населения необходимо активизировать
свою работу с вкладчиками, поставить её на совершенно новый уровень.
В российской банковской практике практически не используются депозиты с
диверсификацией валюты вклада, которые, по моему мнению, смогли бы
заинтересовать вкладчика. По таким вкладам целесообразно было бы
диверсифицировать валюту вклада в несколько наиболее устойчивых валют с
определением удельного веса каждой валюты в сумме вклада. Например, можно
было бы открывать счета по валютным вкладам в долларах США –60% и евро – 40%.
Виды валют, в которых клиент хотел бы разместить свои средства в банке на
подобного рода депозитном вкладе, он мог бы выбрать самостоятельно или
предоставить право банку решать в каких валютах целесообразно выразить его
депозит.
Для обоснования данного предложения рассмотрим таблицу 10.
Таблица 10 Курс ЦБ РФ
Дата Курс ЦБ РФ – евро Курс ЦБ РФ – доллар
01.01.04 37,0979 29,4545
31.01.04 35,3635 28,4937
29.02.04 35,5076 28,5156
31.03.04 34,8005 28,4853
Предположим, клиент банка в январе поместил во вклад 500000 евро. В
результате снижения курса (см. рисунок Е.1.), клиент теряет, без учета
процентов по вкладу, 1148700 рублей см. таблицу 11.
Таблица 11 Соотношение вкладов
Сумма вклада клиента в рублях по курсу
Дата Вклад в евро
Мультивалютный вклад
(60% - доллар; 40% - евро)
01.01.04 18 548 950 16 255 930
31.01.04 17 681 750 15 620 810
29.02.04 17 753 800 15 656 200
31.03.04 17 400 250 15 505 690
Рассмотрим вариант вложения средств клиента в предложенный мультивалютный
вклад. Тогда за счет более стабильного курса доллара на исследуемом интервале
времени вкладчик теряет 750240 рублей, что на 398460 рублей меньшей (см.
рисунок Е.2.), чем потери от вклада в евро.
Пример доказывает, что такой подход позволит существенно снизить влияние
валютных рисков по депозитным операциям. В случае падения курса одной из
валют, повышение и стабильность другой может компенсировать потери. Данный
нюанс может привлечь клиентов и укрепить репутацию надежного банка среди
вкладчиков.
Так же для оптимизации работы отделения с населением можно предложить следующее:
1 свести к минимуму потери времени клиентов (повышение уровня
автоматизации филиалов);
2 расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные
слои населения с разным уровнем доходов;
3 пересмотреть стратегию банка в отношении сберегательных сертификатов;
4 увеличить количество точек обслуживания клиентов в местах
концентрации спроса на банковские продукты и услуги;
5 провести повышение уровня подготовки и квалификации работников,
непосредственно обслуживающих клиентов банка.
Для совершенствования деятельности банка в области развития банковских карт
можно внести следующие предложения:
1 совершенствование программно-технического обеспечения, позволяющее
наиболее полно автоматизировать процесс эмиссии банковских карт и обработки
операций по ним;
2 развитие эквайринга;
3 проведение рекламных кампаний и конкурсов, стимулирующих
привлечение клиентов на международные банковские карты;
4 установка банкоматов в близи больших торговых точек (рынок,
торговые дома), что позволит увеличить остатки средств на данных счетах.
Отпадет необходимость носить клиентам с собой большое количество денег
наличными, если всегда, в нужный момент, можно снять необходимую сумму;
5 развитие зарплатных проектов.
Доверяя, свои денежные средства или, заключая сделку с финансово-кредитным
учреждением, клиент выше всего ценит, конечно же, надёжность. Именно на этот
фактор нужно продолжать делать акцент отделению и использовать это в
рекламных компаниях.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1 Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (в ред. Федеральных законов от
10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными
законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ).
2 Федеральный закон № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов
деятельности» от 8 августа 2001 г. (в ред. Федеральных законов от 13.03.2002
№ 28-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 09.12.2002 № 164-ФЗ, от 10.01.2003 № 17-
ФЗ, от 27.02.2003 № 29-ФЗ, от 11.03.2003 № 32-ФЗ, от 26.03.2003 № 36-ФЗ, от
23.12.2003 № 185-ФЗ).
3 Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г.
4 Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11
марта 1997 г.
5 Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»
от 02 декабря 1990 г. (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от
31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от
19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от
30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от
23.12.2003 № 185-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда
РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).
6 Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред.
О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. -672с.
7 Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под ред.
В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2000. -462 с.
8 Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.:
ИКФ Омега-Л, 2002.-399 -с.
9 Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -
М.: Юристъ, 2003. -390 с.
10 Колтынюк Б.А. Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство Михайлова
В.А., 2001. -303 с.
11 Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ,
2002. -368 с.
12 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во
взаимоотношениях с населением. -М. 1998. -362 с.
13 Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.:
Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999 г. -416 с.
14 Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ,
2000. -789 с.
15 Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.:
Юристъ, 2000. -789 с.
16 Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.:
Закон и право, 2003. -632 с.
17 Инструкция № 1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций
по вкладам физических лиц» от 16 октября 2000 г. (Редакция 2).
18 Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия и ведения
уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от
16 июля 1993 г.
19 Инструкция ЦБ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16
января 2004 г.
20 Инструкция ЦБ № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о
государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на
осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.
21 Концепция развития Сберегательного банка до 2005 года. М:, 2000.
22 Письмо ЦБ РФ № 26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и
изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями» от
23 февраля 96 г.
23 Положение № 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций,
депонируемых в центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. (в
ред. Указаний ЦБ РФ № 1143-У от 29.04.2002, от 01.12.2003 №1347-У).
24 Положения № 51 «Об обязательных резервах Сберегательного банка
Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации»
от 4 ноября 1996 г.
25 Положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями
банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их
использованием» от 9 апреля 1998 г. (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №
857-У) (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У).
26 Положение № 247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об
обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о
соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16
января 2004 г.
27 Положение № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства
банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к
участию в системе страхования вкладов» от 16января 2004 г.
28 Положение № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах
кредитных организаций» от 10 января 1992 г. с изменениями и дополнениями.
29 Положение № 48-ФЗ. «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.
30 Положение № 644-2-р «О простых векселях Сбербанка России» (редакция
2) 2003.
31 Порядок совершения операций с международными банковскими картами в
подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) № 299-2-р от 16 мая 2002. (Редакция
2 с изменениями №1, №2, №3, №4, №5).
32 Правила совершения операций по сберегательным сертификатам Сбербанка
России образца 1999 года, № 514-р от 20 мая 1999.
33 Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его
филиалах № 628-2-р от 04 марта 2004 г. (Редакция 2).
34 Телеграмма ЦБ РФ № 1395-У от 19 марта 2004 г.
35 Указание № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях
признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» от 16
января 2004 г.
36 Журнал «Коммерсант-Деньги», № 47, 2002. -с. 75-85.
37 Журнал «Прямые инвестиции», № 6, 2002. -с. 60-61.
38 Журнал «Эксперт», № 11, 2002. -с. 83-87.
39 Зарплатные проекты // Галицкие контракты. -2003.-№ 13.
40 Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня. // Деньги и кредит. -2002. -№
7. -с. 12-19.