некоторой ее части.
С использованием банковской пластиковой карты могут осуществляться такие
операции, как:
· получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и
в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской
Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
· операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте
Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в
иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
· операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской
Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в
иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм
валютного законодательства.
Пластиковая карточка предоставляет своему владельцу ряд преимуществ по
сравнению с пользователем наличных денег:
· можно не носить с собой большой суммы наличных денег и
соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного
кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять –
утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти
карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не
считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит;
· карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту
на другую, получить ряд дополнительных услуг;
· карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться
по социальной лестнице в глазах окружающих.
Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег
при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет
держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе
и выписку на бумаге).
Все более актуальным в последнее время становится привлечение клиентов в
зарплатные проекты, и так как конечными пользователями данных программ
является население, этот вопрос должен быть рассмотрен.
Каким же образом реализуется зарплатный проект? Схема взаимодействия Банка и
клиента оптимальна и проста.
Организация (определившись с условиями реализации проекта) подписывает
договор. После подписания договора Банк:
· откроет необходимые счета;
· изготовит пластиковые карты и предоставит их сотрудникам.
Организация ежемесячно перечисляет одним сводным платежным поручением общую
сумму выплат сотрудникам. Банк, получая средства, в кратчайшие сроки
зачисляет их на пластиковые карты сотрудников в соответствии с
предоставленным реестром.
«Основная особенность банковского зарплатного проекта заключается в том, что
он позволяет перевести наличную форму выдачи заработной платы коллективам
предприятий в безналичную. Зарплатные проекты – понятие общее, банк
предлагает адаптированные схемы работы для каждого конкретного предприятия.
Учитываются обороты денежных средств, количество сотрудников, условия труда и
многие другие параметры, которые не укладываются в обычные условия и
взаимоотношения банк-клиент». [39]
Преимущества для населения:
1 исчезают риски хранения и транспортировки наличных денег;
2 нет необходимости стоять в очереди за зарплатой;
3 повышается конфиденциальность информации о заработках, информация
о том, какую сумму получил тот или иной сотрудник становится банковской
тайной;
4 пластиковая карта помогает избавиться от проблем декларирования
средств при поездках за рубеж.
Положительные моменты для организации:
1 значительно снижаются расходы за счет экономии на кассовых
операциях, нет необходимости самостоятельно осуществлять выдачу наличных
сотрудникам;
2 появляется возможность расширения социального пакета для
сотрудников. По счетам, на которые осуществляется выплата заработной платы,
банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что
во многих случаях может использоваться как инструмент мотивации и повышения
лояльности сотрудников к организации.
Тем не менее, нередко руководителей предприятий удерживает от перехода на
зарплатный проект риск оставить служащих без заработной платы в случае
возможного ареста счетов. Кроме того, до сих пор большое количество
предприятий не готовы отказаться от «черной» кассы (особенно значимым этот
фактор стал после введения единого социального налога).
Сейчас в России происходит становление «индустрии» пластиковых карточек. Во
всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых,
гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число
пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками
работают почти все банки развитых и развивающихся стран.
К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято
относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American
Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.
Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские
платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и другие. Существенных
технологических различий между российскими и международными платежными
системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний
значительно отличаются от российских масштабов.
2 Риски депозитных операций и управление депозитным портфелем банка
Принятие рисков – основа банковского дела. Банки имеют успех тогда, когда
принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их
финансовых возможностей и компетенции.
Банки стремятся получить наибольшую прибыль. Но это стремление ограничивается
возможностью понести убытки. Риск банковской деятельности и означает
вероятность того, что фактическая прибыль банка окажется меньше
запланированной, ожидаемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Связь
между доходностью операций банка и его риском в очень упрощенном варианте
может быть выражена прямолинейной зависимостью.
Уровень риска увеличивается, если:
· проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
· поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту банка;
· руководство не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что
может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения
необходимой и (или) дополнительной прибыли);
· существующий порядок деятельности банка или несовершенство
законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной
ситуации мер.
Последствия неверных оценок рисков или отсутствия возможности
противопоставить действенные меры могут быть самыми неприятными. Приведем
несколько соответствующих примеров из практики западных банков.
В 1989 г. Британский Midland Bank потерял 116 млн.ф.ст. в результате
ошибочного прогноза в отношении уровня ссудного процента по кредитам.
В феврале 1990 г. После неудачной попытки найти финансовую поддержку рухнул
крупный американский банк Drexel Burnham Lambert ,который доминировал на
рынке так называемых сомнительных облигаций небольших и малоизвестных фирм,
капиталовложения, в акции которых были связаны с большим риском, но с
повышенным дивидендом. Крах рынка в результате финансовых злоупотреблений
привел к краху самого банка, а также поставил под угрозу существование целого
ряда сберегательных банков, поместивших свои средства в эти акции под
гарантии DBL.
В январе 1991 г. Американский Bank of New England предупредил своих клиентов,
что после списания невозвратных кредитов в 4 квартале 1990 г. его потери
составили 450 млн. долларов. В последовавшей затем панике его клиенты изъяли
со счетов более 1 млрд. долларов, и банк обанкротился. Потребовалось
вмешательство федерального правительства и оказание банку помощи в размере
2,3 млрд. долларов, чтобы предотвратить цепную реакцию банковских крахов по
стране. Банк сохранил свое существование, но полностью утратил независимость.
Под управлением риском (регулированием риска) понимают мероприятия,
направленные на минимизацию соответствующего риска и нахождение оптимального
соотношения доходности и риска, включающие в себя оценку, прогноз и
страхование соответствующего риска.
Диверсификация и оптимизация депозитного портфеля банка является необходимым
условием успешного управления ликвидностью. Неспособность же банка
удовлетворить обоснованные и законные потребности клиентов приведет к
немедленной потере выгодных контрактов, ослаблению его конкурентных позиций
и, в конечном счете, к возможному краху банка как жизнеспособного субъекта
рыночных отношений.
2.1 Виды рисков депозитных операций
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно
разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач
коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и
необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна,
прежде всего, отвечать следующим требованиям:
· экономическая целесообразность;
· конкурентоспособность;
· внутренняя непротиворечивость.
Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность
использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется,
должен рассматриваться в общем, контексте активно-пассивного управления. При
расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных
лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том
числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности,