Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д. [13,с.222].
Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карта - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. На кредитной карте указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карты, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карте имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.
Кредитные карты различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
Кредитная карта предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карта с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие счета кредитной карты ее владельцу. Кредитная карта выдается клиенту, состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной картой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карты.
По каждому счету кредитной карты устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карты владельцем, так же банк может предоставить льготный период пользования средствами со счета кредитной карты, как правило, в настоящее время, такой период составляет всреднем 50 календарных дней. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с кредитными картами на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.
Предъявляя кредитную карту, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карт связано и развитие каналов расчетов по данному кредитному продукту. Например, расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карта вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ.
Достоинства кредитных карт очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Кредитные карты удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карты нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты
Торговые предприятия (продавцы) благодаря наличию кредитных карт у населения, увеличивают объемы продаж и соответственно доходов, так как у клиента, имеющего данный продукт, нет необходимости в наличии денежных средств в момент покупки товаров или услуг; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.
Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам кредитных карт, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карты облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах [10,с. 189].
Условия и порядок предоставления потребительского кредита.
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Последовательность действий при заключении договора о редоставлении потребительского кредита
| Заемщик | Кредитор (банк) |
| 1-й этап | |
| Запрос о кредите (как правило, в устной форме) | Предложение представить необходимую документацию |
| 2-й этап | |
| Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах | Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика |
| 3-й этап | |
| Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.) | Установление надежности данных гарантий |
| 4-й этап | |
| Подготовка плана погашения кредита | Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников |
| 5-й этап | |
| Оценка условий кредитного договора | Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.) |
| 6-й этап | |
| Заключение кредитного договора | |
На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям [15,с.211].
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:
а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
б) настоящая должность заемщика (кем работает);
в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Выдача и погашение потребительского кредита.
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
А) кредитный договор [Приложение В].;
Б) график погашения кредита [Приложение Г].
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
вводная часть;
общие положения;
предмет договора;
условия предоставления кредита;
условия и порядок расчетов;
права и обязанности сторон;
прочие условия;
юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. [8,с.173].