| Структура кредитного портфеля | По состоянию на 01.01.2008 | По состоянию на 01.01.2009 | По состоянию на 01.01.2010 | Отклонение (+/-) |
| Кредиты юридическим лицам, тысяч рублей | 4802,42 | 7670,63 | 59735,07 | +54932,65 |
| - в том числе просроченные, тысяч рублей | 0,00 | 314,26 | 0,00 | 0,00 |
| Кредиты предпринимателям без образования юридического лица, тысяч рублей | 5209,58 | 9644,37 | 549,93 | -4659,65 |
| Кредиты физическим лицам , тысяч рублей | 15250 | 27339 | 57962 | +42712 |
| - в том числе просроченные, тысяч рублей | 8,76 | 14,14 | 20,09 | +11,33 |
| ИТОГО, тысяч рублей | 25262 | 44654 | 118247 | +92985 |
Российский рынок розничного кредитования демонстрирует внушительную динамику: за последние 2 года он вырос в среднем в 3,4 раза. Однако он пока далек от насыщения, за исключением сегмента потребительского кредитования. Активному росту рынка способствуют высокий спрос на банковские продукты и услуги со стороны населения, а также заинтересованность торговых сетей и крупных производителей в развитии за счет продаж в кредит. Вместе с тем дальнейшее развитие рынка сдерживают такие факторы, как низкая финансовая грамотность населения, высокий уровень мошенничества и несовершенная законодательная база в области применения взысканий к недобросовестным заемщикам», — подчеркнул руководитель блока «Розничный бизнес» Ренессанс Капитал, на международной конференции «Кредитный портфель»
Рассмотрим структуру кредитного портфеля по строкам размещения ресурсов на примере таблицы 4.
Таблица 4 – Структура кредитного портфеля по строкам размещения ресурсов
| Показатели | По состоянию на 01.01.2008 | По состоянию на 01.01.2009 | По состоянию на 01.01.2010 | |||
| Сумма, тысяч рублей | Уд. Вес % | Сумма, тысяч рублей | Уд. Вес % | Сумма, тысяч рублей | Уд. Вес % | |
| Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям: От 91 до 180 дней От 181 дня до 1 года От 1 года до 3 лет | 518,48 4283,94 - | 2,05 16,96 - | 6018,85 1651,78 0,00 | 13,48 3,70 - | 10059,8 49675,2 0,00 | 8,51 42,01 - |
| Кредиты, предоставленные физическим лицам – предпринимателям: В том числе по срокам: От 31 до 90 дней От 91 дня до 180 дней От 181 дня до 1 года | 2000 3000 209,59 | 7,92 11,88 0,83 | 0,00 0,00 9644,37 | - - 21,60 | 0,00 0,00 549,93 | - - 0,47 |
| Кредиты, предоставленные физическим лицам: В том числе по срокам: От 31 до 90 дней От 91 дня до 180 дней От 181 дня до 1 года От 1 до 3 лет Свыше 3 лет | 328,81 662,58 14258,61 | 1,3 2,62 56,44 | 547,77 1019,90 25771,33 | 1,23 2,28 57,71 | 3548,84 7262,12 47151,04 | 3,00 6,14 3,98 |
| ИТОГО: | 25262 | 100 | 44654 | 100 | 118247 | 100 |
Коммерческие банки предоставляют кредиты в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. В международной практике выделяют еще и среднесрочные кредиты, но такое деление к условиям современной России имеет слабое отношение. У нас любой кредит, выданный более чем на 1 год, можно считать долгосрочным.
Краткосрочные кредиты составляют в нашей стране 95%. Они являются в целом более ликвидными, чем долгосрочные и пользуются большим спросом, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Чем продолжительнее срок ссуды, тем выше риск, и тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере кратко и среднесрочных операций.
В настоящий момент по причине достаточно высокого предпринимательского риска банки неохотно дают кредиты сроком свыше года и более. В общей сумме задолженности по кредитам юридических лиц основной частью являются краткосрочные кредиты, долгосрочное кредитование значительной роли не играет ввиду нестабильности экономической ситуации, уровня инфляции, ссудной политики банка и других факторов.
В анализируемом периоде наблюдалось значительное увеличение (в 3,3 раза) объема выдачи долгосрочных кредитов физическим лицам – на срок свыше 3 лет. Так, по состоянию на 01.01.2010 из 49,46% активов на долю кратких приходится 19,67%, а долгих – 29,79%, тогда как по состоянию на 01.01.2009 из 33,49% активов на долю кратких приходится 24,6%, долгих – 8,89%. Таким образом, за анализируемый период в структуре кредитного портфеля по срокам предоставления кредита произошли существенные изменения, выразившиеся в увеличении доли выдачи кредитов на срок более 1 года. Это обусловлено более длительным сроком пользования кредитом, низкой процентной ставкой и возможностью заемщика истребовать большую сумму кредита.
Для снижения дефицита ликвидных активов и сокращения разрывов по долгосрочным активам и пассивам в группах «от 1 года до 3 лет», «свыше 3 лет», необходимо проводить работу по привлечению вкладов на более длительные сроки.
Таблица 5 – Выполнение Бизнес – плана по ссудной задолженности
| Наименование показателя | План на 01.01.2010 | Факт на 01.01.2010 | Отклонение (+/-) |
| Ссудная задолженность юридических лиц, включая предпринимателей, тысяч рублей | 586808 | 60285 | +1605 |
| Ссудная задолженность населения, тысяч рублей | 48250 | 57962 | +9712 |
| ИТОГО: | 106930 | 118247 | +11317 |
Для выполнения показателей Бизнес – плана отделению необходимо активизировать кредитование юридических лиц. При этом в целях минимизации кредитных рисков при выборе заемщиков учитывать следующие факторы:
- финансово – экономическое положение клиента;
- обеспеченность кредитов;
- страхование залогового имущества;
- наличие денежных оборотов по счетам в банке.
О стабильно развивающейся кредитной системе в районе свидетельствует восстановление доверия населения к банкам. Так, в общей сумме привлеченных ресурсов на 01.01.2010 года 34,36% составляют вклады и депозиты населения.
2.4 Анализ рискованности кредитных операций ООО «Ренессанс Капитал» г.Челябинск
Большую роль в сфере кредитования имеют риски, каждый выданный кредит носит определенный риск по невыплате. Поэтому при выдачи кредита банк к какой-то степени риска относится клиент. Рассмотрим объем ссуд, взвешенных по степени риска.
Таблица 6 – Объем ссуд, взвешенных по степени риска в соответствии с требованиями ЦБ РФ
| Группа кредитного риска | Коэффициенты, риска, | Сумма, тысяч рублей | Активы, взвешенные с учетом риска, тысяч рублей | ||
| На 01.01 2009 | На 01.01. 2010 | На 01.01. 2009 | На 01.01. 2010 | ||
| 1-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность | 1 | 24877,55 9461,77 549,93 14863,98 1,87 | 43586,07 16555,62 760,00 26270,45 0,00 | 248,78 94,62 5,49 148,64 0,02 | 423,86 165,56 7,60 262,70 0,00 |
| 2-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность | 20 | 135,77 0,00 0,00 135,77 0,00 | 850,46 0,00 0,00 850,46 0,00 | 27,15 0,00 0,00 27,15 0,00 | 170,09 0,00 0,00 170,09 0,00 |
| 3-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность | 50 | 206,01 0,00 0,00 202,08 3,93 | 225,,42 0,00 0,00 225,42 0,00 | 103,00 0,00 0,00 101,04 1,96 | 1 12,71 0,00 0,00 112,71 0,00 |
| 4-я: в т.ч. -юридических лиц -предпринимателей -физических лиц -просроченная задолженность -задолженность | 100 | 62,04 0,00 47,75 14,29 | 6,25 0,00 0,00 6,25 0,00 | 62,04 0,00 0,00 47,75 14,29 | 6,25 0,00 0,00 6,25 0,00 |
| ИТОГО: | 25262 | 44654 | 440,97 | 724,73 | |
По результатам таблицы 13 можно сделать вывод, что к 2-й, 3-й и 4-й группам риска относились текущие кредиты физических лиц, которые являлись необеспеченными (применяемое обеспечение – поручительство физических лиц) при наличии просроченной задолженности по основному долгу и процентам до 5 дней включительно.