Потребительское кредитование в РБ современное состояние, проблемы и перспективы развития (стр. 5 из 5)
3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.
4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.
5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.
6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.[8]
Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.
Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.
В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.
Эту задачу, учитывая тенденцию снижения ставки рефинансирования, можно оценить как исключительно сложную.
В связи с этим белорусским банкам наряду с увеличением объема выдачи кредитов целесообразно проводить мероприятия по совершенствованию способов уплаты платежей на погашение кредита и необходимо искать новые пути решения проблемы низкой доходности потребительского кредитования.
Рыночная процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость привлечения ресурсов, издержки, связанные с осуществлением операции, плату за риск и прибыль банка.
Заключение.
В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Принципы кредитных отношений следующие:
1. Возвратность кредита.
2. Срочность кредита.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
4. Обеспеченность кредита
5. Целевой характер кредита
6. Дифференцированный характер кредита
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:
· Финансирование недвижимости:
cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир; приобретение, мену жилого дома, квартиры; строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания; строительство и приобретение гаражей (автостоянок);· Потребительские нужды:
приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления; приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет; сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию); иные потребительские нужды.В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Так же необходимо отметить, что в течении 2009г. существенное увеличение кредитной задолженности населения происходило, в основном, за счет финансирования недвижимости кредитами. При этом банки значительно сократили объемы кредитования физических лиц на потребительские цели в связи со снижением платежеспособности населения. Для физических лиц были отменены потребительские кредиты в иностранной валюте.
Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности физических лиц составляет 67 процентов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1.Банковский кодекс РБ- Минск: Амалфея, 2007-216с.
2.Бенько Александр «Жизнь взаймы без доллара» / “Рэспублiка” 25 июля 2009г.
3.Бенько Александр «За квартирой с пустым карманом»/ “Рэспублiка” 5 февраля 2010г.
4. Гражданский кодекс РБ- Минск: Амалфея, 2006- 672с.
5. Деньги, кредит, банки: учебник/ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]: под ред. Проф. Г.И. Кравцовой- 2-е изд., перераб. и доп.-Минск: БГЭУ, 2007-444 с.
6. Кисель Сергей «Розничное банковское кредитование в РБ»/ Банковский вестник №10,2007г.
7. Короткевич А.И. «Деньги. Кредит. Банки»-Минск, Тетра Системс, 2008-160с.
8. Национальный банк Республики Беларусь/ www.nbrb.by/.
9. Полегашко Татьяна «Рынок розничных банковских услуг» / “Банковский вестник” №1, 2008г.
10.Тарасов В.И., Авраменко А.И. «Банковское дело»: учеб. Пособие под ред. А.И. Авраменко-Мн. : академия МВД Республики Беларусь,2005г. -172 с.
11.Тарасов А.И. «Деньги. Кредит. Банки»: учеб.пособие-Мн: Книжный дом; Мисанта,2005-512с.
12. Финансы и кредит: учеб. Пособие/Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич [ и др.]: под ред. М.И. Плотницкого-Мн:Книжный дом; Мисанта,2005-336с.
13. Указ президента РБ от 15 января 2007г. №27 «Об утверждении Программы развития банковского сектора РБ на 2006-2010годы».