Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.
Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.
Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников – статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.
Карта Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.
Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).
Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.
C целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa предоставила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта была запущена в Кувейте в 1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи
Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. Они отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории карт в платежной системе Visa относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa Distribution ,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам. На сегодняшний день в регионе СЕМЕА в обращении находятся 534 тыс. корпоративных карт. Однако этот рынок быстро растет по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными формами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента.
Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода.
Второе место среди платежных систем по праву занимает MasterCard.
MasterCard International- международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 году было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. [18]
Ассоциация MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов:
1. Азиатско-Тихоокеанский регион;
2. Североамериканский регион;
3. Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
4. Латиноамериканский регион;
5. регион Карибского бассейна.
Управление бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.
MasterCard International Сorporation владеет 100% активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.)
Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платежной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей [3, c.263-264].
Выпуск международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными преимуществами, обладающими неоспоримой ценностью и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно увеличиваться, является, во-первых, колоссальная инфраструктура приема Visa и MasterCard, во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в-третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.
Остановимся на вопросе выбора между указанными системами. На самом деле в рассматриваемом вопросе есть две ситуации выбора. Во-первых, выбор клиента – какую карту предпочесть. Во-вторых, выбор банка – с какой системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором является весьма косвенным в силу того, что общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И, прежде всего это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий. В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренции брэндов на рынке оборачивается взаимодополнением. Подавляющее число банков, за исключением, может быть, тех, которые еще не успели это сделать, занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов. Бытует также мнение, что обе платежные системы принадлежат одним и тем же владельцам. Это, разумеется, голословное утверждение, но основанием послужило наличие уж слишком большого количества общих мест.
Теперь перечислим различия. Посмотрим на имеющиеся альтернативы глазами потребителя.
1. Имидж брэнд.
Этот фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет.
Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.
2. Инфраструктура.
Почему-то считается, что у системы Visa больше точек приема. Вторым досужим умыслом является утверждение, что у Visa более сложная инфраструктура в Америке, а у Europay и MasterCard в Европе. Ни то, ни другое не верно. Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры у дебетных карт MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.
3. Все остальное.
Практически отличий больше нет. Обе системы обладают высоким уровнем надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения конфиденциальности в отношении клиентских отношений.
Любой банк начинает с одной платежной системы, но вскоре осознает необходимость вхождения и в другую.
Для банков отличия на этапе вступления и работы в системах более существенны, поэтому к выбору партнера следует отнестись более внимательно. Для банков важными являются следующие критерии:
1. Цена. Обе платежные системы взимают определенную плату за право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются так называемые сервисные платежи за поддержание работы банка в системе.
2. Скорость и предсказуемость. По этой позиции несомненный выигрыш имеет Visa. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер, и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопрос о приеме новых членов рассматривается один раз в полгода. К сожалению, приходится констатировать, что даже после принятия соответствующего решения MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, а зачастую банки в течение нескольких месяцев на внедрение проекта и самого внедрения. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована. Не позже, чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за ведение проекта, длительность периода внедрения зависит от руководства банка.