– использование «бесконтактных» платежей. Речь идет о специальных встроенных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями (пользователями). Предприятия торговли и сервиса за сет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж. Бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта [12, с.33-35].
Правда, переход на чиповые технологии стоит недешево. По оценке экспертов, стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине или в пункте выдачи наличных обходится где-то в пределах от 200 до 700 долларов. К тому же карта с магнитным чипом на порядок дороже магитной. Впрочем, платежные системы и банки, использующие чиповые карты, могут компенсировать относительную дороговизну за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.
В апреле 2005 года Белагропромбанк начал выпускать в обращение самую современную карточку нового поколения на платформе Java. Ее главная особенность – многофункциональность. Предусмотрено наличие множества приложений: дебетно-кредитные различных систем, идентификационные, социальные, транспортные, дисконтные и др. [1, с. 24].
Говоря о банковской пластиковой карточке как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие основные направления развития бизнеса:
● платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг);
● SMS-сообщение и голосовой сервис;
● депозитные операции с помощью банкоматов и кредитование.
Получают развитие технологические услуги, как мобильный банкинг и Интернет-банкинг.
Необходимо также отметить, что в рамках развития безналичных расчетов Национальным банком Республики Беларусь был принят ряд Постановлений, утверждающих соответствующие Концепции по развитию национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года и Концепцию развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года.
Начиная с 1994 года Национальный банк проводит значительную работу по созданию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выбор данного направления в развитии системы безналичных платежей обусловлен тенденциями развития мирового рынка банковских услуг.
Наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек. В этих целях разработана и постоянно совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая операции с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется контроль и мониторинг развития системы расчетов с их использованием [9].
Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.
При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.
В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.
Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [10].
Подводя итог анализа перспективных форм безналичных расчетов, можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. Есть два основных фактора, тормозящих новшество: психологическая неготовность населения к использованию нетрадиционных денег, недостаточность средств для создания развитой полномасштабной системы. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего количества пользователей. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).
Заключение
В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:
1. Участниками развитой платежной системы являются:
1) банки-эмитенты карт;
2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;
3) расчетные банки;
4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;
5) магазины и другие сервисные точки.
2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.
Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.
Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком – в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.
3. Крупными платёжными системами, которые задействованы в основном в сфере путешествий и развлечений являются American Express, Diners Club International и JCB Card. Держателями их карт являются в большинстве состоятельные люди с доходом выше среднего, совершающие достаточно часто деловые поездки. Пластиковые карточки предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей и т.д. Практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения, имеют различные бонусные пункты, мили, километры.
Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.
4. Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские пластиковые карточки являются надежным и удобным средством.
Однако в нашей стране расчеты с помощью пластиковых карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.
Список ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.
2. Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. – 4-е изд. перераб. и доп. М.: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.
3. Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.
4. Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.
5. Болецкая К. Игра в карты – на деньги// Банковское обозрение. 2005. №4. С. 66-69.