КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.
на тему: Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек
РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 28 с., 1 рис., 22 источника.
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.
Объектом исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.
Предметом исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.
Цель работы – изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.
При выполнении работы использованы методы сравнения, анализа и синтеза.
В процессе работы проведено исследование наиболее эффективного выбора платёжной системы: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.
Область возможного практического применения: при обосновании предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.
Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
Содержание
Введение……………………………………………………………………………...4
1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек…………………………………………………………6
2. Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard……………….10
3. Характеристика других крупных международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
3.1 Diners Club…………………………………………………………………...17
3.2 American Express…………………………………………………………….19
3.3 JCB Card……………………………………………………………………..20
4. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек……………………………………………………………...21
Заключение………………………………………………………………………….26
Список использованных источников……………………………………………...28
ВВЕДЕНИЕ
В Республике Беларусь сложилась ситуация, когда, с одной стороны, расчет на основе пластиковых карточек в существующих экономических условиях не может быть широко использован, а, с другой стороны, выход из сложившейся ситуации невозможен без развития реального сектора экономики, роста покупательной способности и доходов, расширения соответствующей инфраструктуры населения. Несмотря на то, что эффективное развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек невозможно без определенных экономических и юридических условий в стране, оно одновременно является необходимым инструментом для стабилизации экономики в целом.
Кроме того, в условиях внедрения новых форм безналичных расчетов, роста банковских услуг, использование пластиковых карточек носит особенно актуальный характер. Несмотря на то, что в сложившихся условиях наибольшее распространение в Республике Беларусь получила реализация так называемых зарплатных проектов, перспективы развития данной сферы услуг огромны. Государство сосредоточило внимание в основном на создании соответствующих условий для функционирования платежных систем, а конкурировать между собой они должны самостоятельно.
Однако главная загвоздка состоит в том, что хотя безналичные платежи на основе банковских пластиковых карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.
В таких условиях представляется важным наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть теоретические аспекты понятия международной платежной системы;
показать опыт функционирования международных платежных систем в зарубежных странах;
рассмотреть экономические, юридические и социальные факторы развития платежных систем в Республике Беларусь;
показать существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем в республике;
выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем в Беларуси.
Актуальность и перспективность развития платежных систем обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги.
1. Сущность и значение международных платёжных систем на
основе банковских пластиковых карточек
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.
Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.
В целом ассоциации выполняют следующие функции:
· выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
· охрана патентов и прав;
· разработка стандартов и правил ведения операций;
· обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
· обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
· исследования и анализ;
· разработка новых платежных продуктов;
· маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.
Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.
Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).
Рассмотрим схему платёжной системы с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.
Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.
Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.
Именно этим путем развивались платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка. [6, C. 80]
Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:
быстрая и правильная обработка межбанковских операций;
быстрые и правильные межбанковские расчеты.
Для выполнения первого условия нужен единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют: