- выработка рекомендаций по совершенствованию функционирования системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь;
- проведение экспертизы и согласование региональных ипотечных программ исходя из основных целевых показателей развития и хода их выполнения;
- определение процентных ставок по ипотечным кредитам совместно с Национальным Банком;
- определение взаимного влияния денежно-кредитной, налоговой, бюджетной политики и системы ипотечного кредитования на эффективность функционирования экономики государства;
- взаимоувязка основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования с основными показателями социально-экономического развития Республики Беларусь;
- разработка предложений по привлечению финансовых ресурсов небанковского сектора экономики – собственных средств предприятий;
- разработка системы налоговых и других видов льгот для организаций-участников системы ипотечного кредитования с целью повышения их заинтересованности в участии в ипотечном кредитовании;
- особое внимание должно быть уделено разработке мероприятий, обеспечивающих эффективную роль системы ипотечного кредитования в приоритетных направлениях государственной политики - возрождение села, поддержка материнства, повышение социальной защищенности наименее защищенных категорий населения, возрождению территорий, пострадавших от аварии на Чернобыльской АЭС.
Таким образом, роль Министерства экономики при выполнении вышеуказанных функций позволит ему стать ключевым звеном в как в информационно-аналитическом обеспечении функционирования системы ипотечного кредитования, так и действенным звеном системы государственного управления ипотечным кредитованием в целом.
Следует сказать, что к участникам рынка долгосрочного ипотечного кредитования относятся также органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, основные функции которых:
- регистрация сделок купли-продажи жилых помещений;
- оформление перехода прав собственности к новому собственнику;
- регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;
- хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка.
Говоря об участниках рынка долгосрочного ипотечного кредитования, нельзя не отметить в качестве таковых страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. С точки зрения надлежащей регламентации деятельности всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования необходима разработка и принятие закона о страховании ответственности при осуществлении ипотечного жилищного кредитования, отражающего специфику данного вида страхования и закрепляющего правила страхования ответственности по договору.
Наконец, в качестве субъектов рынка ипотечного кредитования можно упомянуть оценочные организации, занимающиеся профессиональной оценкой жилых помещений, являющихся предметом залога; риэлтерские компании, выступающие посредниками на рынке купли-продажи жилья; инвесторов - физических и юридических лиц, приобретающих ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.
Применение ипотечного механизма будет эффективно при условии устранения диспропорции - несоответствия уровня и объемов жилищного строительства (возможностей строительного комплекса) спросу на объекты жилищной недвижимости.
Сформировать эффективную и сбалансированную систему управления жилищным рынком, включающую в себя разнообразные рыночные инструменты и механизмы, органично встроить в нее жилищное ипотечное кредитование - основная задача государственной жилищной политики.
Изменение финансово-кредитной политики государства, непосредственно ставки процента, неизбежно оказывает влияние на спрос в жилищном фонде и на объемы нового строительства.
Создание финансово-кредитных учреждений, способных осуществлять долгосрочное кредитование населения для приобретения жилья, является одним из основных направлений в кредитно-финансовой политике государства. На данный момент слабость банковской сферы существенно ограничивает применение этого механизма финансирования жилищной сферы.
Роль государства в этой области заключается прежде всего в стимулировании снижения процентных ставок по кредитам на жилье, снижении рисков кредитных учреждений и инвесторов путем предоставления государственных гарантий. В то же время без отделения финансовых субсидий от рыночного ипотечного кредитования создание прочной и сбалансированной системы жилищного финансирования проблематично. Распределение долгосрочных кредитов со ставками ниже рыночных приведет к тому, что финансовая система никогда не будет развиваться должным образом.
Как показал анализ, одним из непременных условий развития ипотечного рынка является участие государства в его формировании и становлении. Однако вопрос о том, каким образом и в какой степени должно осуществляться это влияние, очень существен.
Мировая практика показала, что там, где государственное управление было эффективным, результат был наивысшим. В тех странах, где участие и давление государства на ипотечный рынок было неоправданно, ипотечные государственные программы закончились провалом.
Так, в Мексике в 1980-х годах в рамках осуществления государственной жилищной политики была принята государственная программа ипотечного жилищного кредитования. По государственной программе был выбран такой инструмент ипотечного кредитования, который предполагал очень длительный срок погашения - 25 лет и процентную ставку, привязанную к индексу минимальной заработной платы и стоимости приобретаемых фондов. На практике инфляция и рост заработной платы не происходили в запланированных масштабах, и не погашенные по кредитам долги капитализировались. В конечном итоге программа провалилась, и государство вынуждено было принять на себя весь невыплаченный капитализированный баланс, что существенно ослабило национальный бюджет, а проблему жилья так и не решило.
Аналогичным неблагополучным образом закончились ипотечные государственные программы в Бразилии, Чили, Колумбии. Опыт Израиля был более удачным. Там по ходу исполнения государственной ипотечной программы для защиты от инфляции применялись самые разные кредитные инструменты и технологии, тем не менее исполнение этой программы потребовало немалых дотаций из бюджета [15, с.118].
Как следует из вышеизложенного, попытка государства регулировать чисто рыночный механизм - ставку процента по ипотечному кредиту чаще всего оборачивалась ощутимыми потерями для бюджета.
На мировом рынке в настоящее время существует устойчивый интерес к реформированию жилищных субсидий по множеству причин:
- частные кредиторы не могут конкурировать на внутреннем рынке с системами, субсидируемыми государством, и вынуждены переключиться на другие сегменты рынка;
- субсидируемые жилищные кредиты являются социально регрессивными, так как предоставляют преимущества заемщикам с более высоким уровнем доходов, а неэффективные строительные компании, которые склонны завышать маржу прибыли, часто получают большую часть данной ипотечной субсидии;
- неискаженная система жилищного финансирования является необходимой для развития рынков капитала, и наоборот;
- субсидируемые ссуды делают невозможным создание вторичного рынка ипотеки и расширение доступа к дополнительным средствам в случае необходимости.
Неэффективно спланированные системы жилищного субсидирования приводят к негативным финансовым последствиям и оказывают давление на национальные бюджеты в течение длительного времени.
Общие направления реформы жилищного финансирования заключаются в следующих положениях:
- расширение системы жилищного финансирования и доступности жилья без привлечения субсидий путем усиления основ системы жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование;
- отделение субсидий от финансов;
- разработка программы субсидирования жилищного финансирования, учитывающая риски и особенности различных групп населения (домохозяйств): домохозяйствам с низким и ниже среднего уровнем доходов могут быть доступны долгосрочные кредиты при наличии жилищных субсидий в форме выкупной ипотеки, ипотеки некредитного вида;
- выработка механизма предоставления субсидии по кредитам частными ипотечными кредиторами, а не государственными институтами, так как риск недобросовестного поведения со стороны заемщиков с низкими доходами существенно выше при распределении социально субсидированных кредитов государственными учреждениями.
Таким образом, системная политика государства в области строительства, финансирования и субсидирования жилья, а также денежно-кредитная и налоговая политика оказывают существенное, а во многих случаях определяющее влияние на состояние жилищного рынка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы.
1. Сущность социальной защиты населения заключается в принятии системы мер по укреплению статуса экономически и социально слабых граждан с соблюдением принципа равноправия. Важнейшим приоритетом системы социальной защиты является поддержка в первую очередь нетрудоспособных граждан. С этой целью формируются и используются специальные денежные фонды.
2. Национальные системы социальной защиты сформировались с учетом специфики экономического, социального и культурного развития стран. Однако, несмотря на различия в путях развития и особенностях организации, качестве и объеме услуг, а также методах финансирования, все системы социальной защиты функционируют на основе единых принципов: принцип социального страхования, принцип социального обеспечения, принцип вспомоществования, принцип социальной солидарности.