Вследствие неспособности крупнейших коммерческих банков отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками в 1998 году Сбербанк России принял на обслуживание вкладчиков банков, испытывающих серьезные финансовые трудности. При этом, учитывая социальный аспект решения этой проблемы, банк, несмотря на большой объем организационно-технической работы и увеличивающуюся нагрузку на работников, обеспечил своевременное начало и бесперебойное обслуживание бывших вкладчиков коммерческих банков.
Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ. В соответствии с решением Правительства России филиалы Сбербанка России производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан до 1938 года рождения включительно. Для граждан, которым полагается предварительная компенсация вкладов, в Сбербанке России действует специальный вид вклада - «Компенсационный». С учетом социальной значимости этой категории граждан по указанному вкладу установлена повышенная процентная ставка. С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы для военнослужащих, уволенных в запас.
Ведется работа по привлечению средств юридических лиц. Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах являются практически бесплатными кредитными ресурсами. Наименьшая среди прочих обязательств зависимость от конъюнктуры рынка объяснима назначением данных денежных средств: они осуществляют функции средства обращения. Условно-постоянный остаток средств на расчетных, текущих и прочих счетах клиентов можно включать в ресурсную базу банка для использования в краткосрочных доходных операциях.
Таблица 5.
Привлечение средств юридических лиц на счета и в депозиты, депозитные сертификаты и банковские векселя
по Ревдинскому отделению СБ РФ
тыс. руб.
| Наименование | на 1.01.2001г. | на 1.01.2002г. |
| На счета и в депозиты | 31120 | 35859 |
| Депозитные сертификаты | ----- | ------ |
| Векселя Сбербанка России | 8979 | 10868 |
| Всего привлечено средств юридических лиц | 40099 | 46727 |
| Удельный вес в пассивах | 19,7% | 17,0% |
Доля средств юридических лиц в общем объеме пассивов менее значителен и не превышает 20%, основную сумму здесь составляют остатки на счетах юридических лиц (13% в общем объеме) и векселя Сберегательного банка в основном применяемые для расчетов (4% в общем объеме пассивов). депозитные сертификаты в отделении не пользуются никаким спросом.
Средства юридических лиц на счетах увеличились за анализируемый период в 1,15 раз и составили на 1 января 2002 года 35859 тысяч рублей. Наличие собственной платежной системы позволяет осуществлять платежи между учреждениями Сберегательного банка Сбербанка России в пределах одного рабочего дня по всей территории России. Также наличие счетов «Лоро» большинства коммерческих банков позволяет проводить, минуя расчетную систему Центрального банка также в пределах одного рабочего дня.
Одной из широко используемых форм привлечения ресурсов следует отнести также банковские векселя. Преимущество этих обязательств состоит в том, что они могут использоваться физическими и юридическими лицами для расчетов за товары и услуги, а также в качестве залога при получении ссуды. Другие их достоинства: достаточно высокая ликвидность, отсутствие ограничения на передачу, различная срочность.
Вексель Сбербанка России является самым надежным, что сказалось на показателях Ревдинского отделеня Сбербанка. По состоянию на 1 января 2002 года средства в банковских векселях составили 10868 тысяч рублей, увеличившись в 1,21 раза по сравнению с прошлым годом.
Всего средств юридических лиц привлечено 46727 тысяч рублей, в 1,17 раз больше по сравнению с аналогичным показателем за прошлый год. Удельный вес в пассивах средств юридических лиц составил на 1 января 2002 года 13,0 %, снизившись на 2,3 % по сравнению с аналогичным показателем по состоянию на 1 января 2001 года.
Таблица 6.
Анализ пассивов Ревдинского отделения СБ РФ.
тыс. руб.
| Наименование | на 1.01.2001г. | Уд. вес в пассивах % | на 1.01.2002г. | Уд. Вес в Пассивах % |
| Вклады населения | 156051 | 76,8 | 206188 | 74,8 |
| Счета юридических лиц | 31120 | 15,3 | 35859 | 13,0 |
| Банковские векселя | 8979 | 4,4 | 10868 | 4,0 |
| Перераспределенные кредитные ресурсы | ||||
| Прочие | ||||
| Всего привлечено ресурсов | 196150 | 96,5 | 252915 | 91,8 |
| Капитал и фонды | 3399 | 1,7 | 17670 | 6,4 |
| Всего сформировано ресурсов | 199549 | 98,2 | 270585 | 98,2 |
| Прочие ресурсы | 3516 | 1,8 | 5197 | 1,8 |
| Всего пассивов | 203065 | 100 | 275782 | 100 |
В доле пассивов Ревдинского ОСБ № 6142 наибольшая доля приходится на привлеченные ресурсы, за 2001 год доля привлеченных ресурсов снизилась на 4,7% и составила 91,8% в общей структуре пассивов, в тоже время выросла доля собственных средств на 4,7% составив на 01.01.2002г. 6,4%, прочие ресурсы занимают 1,8%. Из доли привлеченных ресурсов максимальная доля приходится на вклады населения, этот ресурс наиболее дорогой. Доля средств юридических лиц по остаткам на счетах и в векселях составила 17%, этот ресурс является практически бесплатным для банка и его долю нужно неуклонно повышать. Вклады населения снизились за счет проведения активной политики по привлечению вкладов одним из банков конкурентов – Свердлсоцбанком, а также закрытием за два месяца отделения АКБ «Золото-Платина-Банк» Его закрытие привело к некоторому увеличению доли наличных средств и своеобразному подрыву доверия к банкам из-за инертности и не информированности населения. В тоже время закрытие отделения привело к переходу практически всех юридических лиц в Сбербанк. Доля собственных средств возросла за счет хорошо сбалансированного собственного портфеля ценных бумаг и отчислений из чистой прибыли в активы отделения.
Межбанковский денежный рынок России, наряду с предоставлением кредитов Центрального банка сети коммерческих банков, включает в себя также рынок свободных кредитных ресурсов, на котором покупаются и продаются межбанковские кредиты. Процесс купли - продажи свободных ресурсов кредитных учреждений возродился в России в ходе реформирования банковского дела, в результате разгосударствления кредитной системы и появления возможности свободного перелива ресурсов между экономически самостоятельными банками.
Кредиты Центрального банка России являются специфическим источником привлеченных средств для коммерческих банков. Получение займа из резервов Центрального банка представляет собой традиционную пассивную операцию коммерческих банков, связанную с оказанием им помощи при временном недостатке ресурсов.
Из выше сказанного следует: ресурсная база Ревдинского отделения СБ РФ состоит из собственных и привлеченных средств.
Собственные средства подразделяются на капитал, фонды и нераспределенную прибыль. Фонды составляют 78,2% от собственного капитала. Наличие соответствующей доли резервного капитал в структуре собственных средств банка содействует выполнению капиталом банка защитной функции.
74,8 % пассива баланса приходится на вклады населения. Из них 81,4 % приходится на срочные вклады, что позволяет банку осуществлять кредитные операции на более длительный срок, но в то же время этот вид ресурсов является наиболее дорогим.
17,0 % пассива баланса составили средства юридических лиц, практически бесплатные кредитные ресурсы.
Финансовый кризис не нанес серьезного удара по устойчивости и ресурсной базе Уральского банка Сбербанка России. Наоборот, увеличение пассивов банка за анализируемый период составило 135,8 %, в т.ч. увеличение вкладов населения - 132,2 %, остатков юридических лиц – 115,3%, уставного капитала – 128,5 %.
На выбор модели ресурсной базы для конкретного банка воздействуют как внутренние, так и внешние факторы. Внутренние факторы : адекватность созданных ресурсов политике банка в области размещения средств, минимизация издержек на формирование ресурсной базы банка и его способность к диверсификации банковского ресурса. Внешние факторы: общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития национальной банковской системы, денежно-кредитная политика Центрального банка России, уровень развития рынка ссудных капиталов, уровень межбанковской конкуренции в стране и регионе, уровень доверия и другие факторы. Важным принципом организации пассивных банковских операций является соответствие кредитных ресурсов и кредитных вложений по срокам и суммам.