3.2. Проблемы и перспективы развития в организации формирования ресурсной базы
Банковская система России переживает сложное для себя время. Причины кризиса августа 1998 года до сих пор весьма ощутимы и далеко не изжиты. Эти причины важно глубоко изучить, с тем, чтобы извлечь необходимые уроки. Банковский кризис и вызванные им проблемы характерны не только для России. Аналогичные трудности переживают и переживали многие страны, Россия только повторила их путь. Начиная с конца 70-х годов и до настоящего времени банковские кризисы отмечались в 70 странах с различными типами рыночных систем. На основе анализа мирового опыта с учетом страновых различий в экономиках и в типах рыночных систем можно сформулировать ряд закономерностей и общие фундаментальные причины банковских кризисов. В форме банковского кризиса разрешаются диспропорции, накопленные в экономике в целом и в банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с несовершенством рыночного механизма, со слабостью структурных преобразований в экономике, с цикличностью экономического развития стран, с неравномерностью динамики цен. Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в которой находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется ввиду прежде всего недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банка. Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала утрата доверия к банкам (прежде всего населения), а если сказать шире - в целом к российской экономике со стороны отечественных и иностранных инвесторов. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок, Все это привело к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые не участвуют в хозяйственно-финансовом обороте. А ведь это один из важнейших инвестиционных ресурсов. Если привлечь эти средства во вклады с гарантией их возврата, то государство может получить большой экономический эффект, а банки - использовать эти ресурсы для финансового оздоровления. Восстановить доверие к банковской системе сложно, но можно и нужно. Для этого следует прежде всего ускорить принятие закона о гарантировании вкладов граждан в банках. Он, безусловно, будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а также укрепит стабильность кредитной системы, так как сократиться опасность стихийного оттока вкладов. Банковское дело и его совершенствование должны быть отделены от государства как власти политической. Ведомства, регулирующие деятельность банков, всегда стремились держать под контролем и сферу финансового посредничества, но банковское дело - это траст. Собственники денежных средств, население в частности, доверяют их банкам, которые должны для сохранения и приумножения этих средств обладать определенной степенью свободы в управлении ими. Должно быть налажено и отрегулировано практическое взаимодействие кредитных учреждений и Центрального банка, особенно с учетом того, что по закону Банк России является не только органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Благодаря тому, что ему дано право издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, он может оказывать значительное воздействие на развитие экономики России. Хотя кредитные учреждения и являются самостоятельными, они находятся почти в прямой зависимости от банка России. Последний устанавливает кредитным организациям обязательные нормативы, а также применяет санкции при невыполнении его требований. Банковские операции осуществляются только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Следовательно, все важные и жизненно необходимые позиции кредитных учреждений лимитируются Банком России.
Требования к банковскому капиталу в мировой практике предъявляются с точки зрения институциональной достаточности капитала и его адекватности проводимым банком активных операций. Центральный банк России придерживается указанных принципов. Одним из условий лицензирования банковской деятельности является минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций. Одновременно с этим устанавливается также минимальный размер собственных средств для действующих кредитных организаций.
Управление долговыми обязательствами коммерческих банков в условиях формирующихся рыночных отношений находится под воздействием ряда факторов. Значимость срочных депозитов в составе ресурсной базы коммерческих банков не подлежит сомнению. Поэтому решение задачи наращивания срочных депозитов в банковских пассивах сегодня остается актуальным.
Вопрос возврата доверия к банкам во многом зависит и от самих банков. Речь идет о том, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов. Недавно Совет Ассоциации российских банков одобрил своеобразный Кодекс банковской деятельности - Договор кредитных организаций об обязательствах перед клиентами. Он ориентирует банки именно на такие стандарты обслуживания предприятий и населения. Многие банки уже подписали этот Договор и задача Ассоциации российских банков - помочь внедрить его в практику работы каждого банка. Общей предпосылкой повышения доверия населения к организованным формам сбережений может стать нормализация социально-экономического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции. Совершенно ясно, что никакими административными мерами нельзя принудить людей к хранению свободных средств в банках. Сохраняется высокая привлекательность сбережений в наличной иностранной валюте. Поэтому только долгосрочная стабилизация обменного курса рубля может вернуть национальной валюте утраченные позиции. Определенную роль в этом должны сыграть предпринимаемые Банком России меры по регулированию организованного валютного рынка, в частности, введение в 1999 году обязательной продажи экспортерами 75 % валютной выручки через биржу на специальной торговой сессии. Многое зависит в нынешних условиях от самих коммерческих банков: какие именно формы сбережений они предложат гражданам и какие гарантии предоставят клиентам по сохранности и возврату внесенных средств. Но, в первую очередь, позитивное воздействие должно оказать полномасштабное введение системы гарантирования депозитов физических лиц в банках, охватывающей все кредитные организации, имеющие лицензию на привлечение вкладов населения. В этой связи хотелось бы выразить надежду на ускорение принятия Федерального закона «О гарантировании вкладов граждан в банках». После введения этой системы важное значение будет иметь разъяснение населению механизма защиты сбережений и новых гарантий владельцам депозитов. Возможно использование новых инструментов сбережения ( например, индексирование ценных бумаг, индексирование вкладов в банках). В настоящее время первостепенное значение имеет стабильное выполнение обязательств перед физическими лицами всеми банками, сохранившими лицензии, и, особенно Сберегательным банком России - основным действующим лицом на рынке частных депозитов, от действий которого во многом зависит оценка населением всей банковской системы. Следует отметить, что на протяжении октября и ноября 1998 года объем рублевых депозитов физических лиц в Сбербанке не только не сокращался, а напротив - увеличивался приблизительно на 3 млрд. рублей в месяц. Наконец, весьма важным фактором укрепления доверия населения к банковской системе станет успешная реализация мер по ее реструктуризации, в результате которых лицензии на осуществление банковских услуг сохранят лишь финансово - устойчивые кредитные организации, а правом привлечения во вклады средств физических лиц будут обладать только банки, не внушающие опасений с точки зрения своей устойчивости.
Для привлечения средств во вклады коммерческие банки могли бы дополнительно использовать зарубежный опыт, в частности, осуществлять: разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставление клиентам - вкладчикам широкого спектра услуг, в т.ч. и небанковского характера (например, элемент медицинского обслуживания и т.п.); проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры, использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону); использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончании срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку»; использование счетов со смешанным характером функционирования типа НАУ и САПС, позволяющих оптимизировать экономические интересы клиента и банка. Организация пассивных операций на примере зарубежного опыта рассмотрена в п. 3.1.
Проблему укрепления ресурсной базы коммерческого банка нельзя сводить исключительно к наращиванию объемов различных видов ресурсов. В условиях становления финансового рынка в России, реструктуризации банковской системы, с одной стороны, и необходимости выхода из экономического кризиса, с другой, коммерческим банкам в целях «выживания» необходимо грамотно строить стратегию дальнейшего развития и тактику поведения на рынке. Проблема выбора оптимального пути формирования ресурсной базы коммерческого банка является одной из первоочередных. Центральный банк России через экономические нормативы регулирования ликвидности банковского баланса направляет деятельность банков на формирование ресурсной базы. Модель оптимальной ресурсной базы коммерческого банка должна быть адекватна реальной экономической ситуации. Такая ресурсная база не может иметь стандартный, не изменяющийся во времени набор разных видов ресурсов. Она должна способствовать соблюдению банками принципов разумного банковского управления, содействовать эффективному развитию банковской деятельности.