Механизм создания денег коммерческими банками называется механизмом денежно-кредитной мультипликации. Банк может выдавать новые кредиты и создавать тем самым дополнительные деньги только тогда, когда он имеет свободные резервы, то есть резервы, которые превышают установленную законом минимальную сумму, которую он обязан сохранить.
Обязательные резервы – это доля (норма в процентах) банковских депозитов, которая, в соответствии с действующим законодательством должна храниться в форме кассовой наличности коммерческих банков и их депозитов в центральном банке.
Нормы обязательных резервов (MR) в Украине устанавливает НБУ с целью:
-обеспечения защиты интересов клиентов и надежности коммерческих банков;
-поддержки ликвидности банков;
-регулирования возможностей коммерческих банков осуществлять эмиссию банковских денег: с помощью высокой нормы резервы сужать эмиссию, низкой – стимулировать.
Выдавая кредит, банки превращают пассивные деньги в активную денежную массу. Банк открывает счет, с которого должник выписывает чеки для расчетов со своими кредиторами. Чеки поступают в другие банки, увеличивая их депозитный потенциал и возможности кредитования. Выходит, что депозитные суммы, поступая в межбанковский оборот, имеют свойства к самовозрастанию денежной массы. Цепная реакция охватывает другие банки и, таким образом, в банковской системе возникают новые кредиты и депозиты.
Связь между банковскими резервами и массой денег в обращении можно определить с помощью денежного мультипликатора.
Денежный мультипликатор – это величина множителя (коэффициента), на которую увеличивается количество денег в обращении в результате операций на монетарном рынке. Величина денежного мультипликатора определяется по формуле:
m=1/MR*100,
гдеm – величина денежного мультипликатора;
MR – норма обязательных резервов.
6.Современные средства платежа, которые обслуживают денежный оборот
Денежный оборот обслуживают наличные деньги и деньги безналичных расчетов.
К наличным деньгам относятся банковские банкноты и разменные монеты.
Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным эмиссионным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце 17 в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценивание банкнот.
В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.
Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Сейчас банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.
В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.
Современные банкноты имеют кредитную основу и подпадают под закономерности обращения бумажных денег. основными каналами эмиссии банкнот являются:
-банковское кредитование субъектов хозяйствования, которые обеспечивают связь денежного обращения с динамикой общественного воспроизводства;
-банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются на замену государственных долговых обязательств.
Банкноты имеют только товарное обеспечение, эффективность которого низка, поскольку кредитный механизм не обеспечивает своевременного возврата банкнот в кассы банка. Нарушение заемщиками условий и принципов банковского кредитования и использование банковских ресурсов для покрытия государственных расходов непроизводительного характера ослабляет связь эмиссии банкнот с реальными потребностями денежного обращения и приводит к обесцениванию банкнот.
Банкноты имеют принудительный официальный курс и не могут не приниматься во время расчетов.
Монеты используются как средство разменивания небольших сумм, которые находятся в обращении, и поэтому их суммарная стоимость незначительна по сравнению с общей массой денег и ограничена потребностями населения.
Банкноты и монеты поступают к населению через коммерческие банки, которые, в свою очередь, получают их от НБУ.
Деньги безналичных расчетов, в отличие от наличных, не имеют вещественного выражения и существуют только в виде депозитов на счетах в банках.
Банковский депозит выступает деньгами только при условии, что с этих депозитов можно снять деньги по требованию, выписав чек, с помощью пластиковой карты или снять наличность через банкоматы.
Использовать банковский депозит для расчетов экономические агенты могут путем выпуски векселя, чека, пластиковых карт и перечислением.
Вексель – это письменное долговое обязательство, которое дает его собственнику безусловное право требовать от должника указанную в нем сумму платежа после окончания установленного срока.
Специфическими признаками векселя являются:
-законодательно определенная форма, что делает вексель универсальным и доступным для всех субъектов денежных отношений;
-абстрактность векселя, то есть в нем не указываются причины возникновения долга, а только сумма платежа;
-бесспорность векселя означает, что субъект, который его выписал, не имеет никакого права отказаться от оплаты долга;
-конкретность срока платежа;
-обращаемость, т.е. передача векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком.
Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета, чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).
Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований.
Чековые операции связаны с определенными неудобствами, и более совершенным средством обслуживания депозитных денег на банковских счетах стали пластиковые карты.
Это денежный документ, который удостоверяет наличие счета ее собственника в кредитном учреждении. Она дает возможность ее собственнику, не используя бумажные деньги, списывать со счета в банке только в пределах его остатка (дебетные карты) или использовать средства сверх существующих на счете в пределах установленных лимитов (кредитные карты).