Смекни!
smekni.com

Формирование финансовых ресурсов в банковской системе Российской Федерации (стр. 7 из 8)

В роли главных факторов формирования клиентской составляющей ресурсной базы кредитных организаций в январе - сентябре 2008 г. выступали: значительное увеличение депозитов и прочих при­влеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за II и III кварталы (на 19,2% и на 20,2%соответственно), сокращение средств организаций на расчетных и прочих счетах за апрель -сентябрь 2008 года (на 3,9%, в том числе на 3,6% за июль - сентябрь), а также сентябрьское со­кращение (на 1,5%) вкладов физических лиц при существенном замедлении темпа их прироста по сравнению с январем - сентябрем 2007 года. (Приложение 1).

Вклады физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 14,2%, что заметно меньше показателя за январь - сентябрь 2007 г. (21,8%). Сравни­тельно невысокий темп прироста вкладов (депозитов) физических лиц за январь - сентябрь 2008 г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007 г., увеличением реальных распола­гаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий (особенно в I квартале 2008 г.), сохранением отрицатель­ного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбе­режений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты. В сло­жившихся условиях многие коммерческие банки были вынуждены пойти на некоторое увеличение процентных ставок по привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц1. Однако данная мера не смогла изменить ситуацию в лучшую сторону2.

Важным результатом принятых денежными властями в январе - сентябре 2008 г. антикризисных мер является значительное увеличение в составе пассивов кредитных организаций денежных средств Банка России и Минфина России. За январь - сентябрь 2008 г. объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, увеличился в 6,9 раза (на I октября 2008 г. составил 233,4 млрд. руб.); объем депозитов и прочих привлеченных средств Минфина России и финансовых органов возрос в 4,4 раза (1,2 трлн. руб.).

Институциональные изменения, произошедшие в банковском секторе в январе - сентябре 2008 г., свелись к временному замедлению процесса сокращения количества действующих кредитных организа­ций. Количество действующих кредитных организаций на 1 октября 2008 г. составило 1126 единиц и за январь - сентябрь 2008 г. уменьшилось на 10 единиц (за январь - сентябрь 2007 г. - на 40 единиц). Вместе с тем обострившиеся финансовые проблемы в банковском секторе способны в ближайшей пер­спективе существенно активизировать процессы слияния и поглощения, а также ликвидации проблем­ных банков, что может усилить процесс сокращения количества кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

По итогам кризиса, который, как прогнозиру­ют многие специалисты, продлится не менее двух лет, число банков сократится примерно до 500, а некоторые считают, что не на что рассчитывать тем, кто за пределами первой сотни.

Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы. В качестве таких мер можно было бы предложить следующие [8]:

• оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

• формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия орга­нов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субор­динированных кредитов);

• активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

• развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

• расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете;

• рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

• установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, спе­циализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);

• введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

• совершенствование системы страхования вкладов физических лиц в части дифференциации взносов в соответствующий фонд Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, опре­деляемый длительностью договора и видом валюты вклада;

• введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кре­дитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применени­ем повышенных норм резервирования);

• разработка специального законодательного акта об ипотечных банках;

• развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;

• нормативно-правовое обеспечение реализации процедур ликвидационного неттинга;

• упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении ин­тересов их кредиторов;

• определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;

• использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по разме­ру кредитными организациями;

• создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств .

В целом ситуация складывается таким образом, что государство активно участвует в экономических процессах и увеличивает свое присутствие в бан­ковском секторе.

Поэтому главная задача текущего момента — это создание новой системы доверия — как в миро­вой экономике, так и в отдельно взятой стране. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран прос­то нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социаль­но значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний — основа рыночной экономи­ки. То, что государство в ближайшем будущем будет владеть через государственные банки большим количеством реприватизированного имущест­ва, — исторический факт. Вопрос в другом — как этим всем эффективно управлять без потери качес­тва активов до момента восстановления рынков и начала нового этапа приватизации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основные проблемы российских банков такие же, как и в развитых странах: невозвраты кредитов, сниже­ние ликвидностни, отток вкладов и депозитов и др.

В сложившейся в настоящее время ситуации коммерческие банки не способны или боятся друг друга кредитовать и оттого возникают неполадки во всей мировой финансовой системе. Ведь банки - это ее кровеносная система, а банки без денег - это артерии без крови. Значит, нужно срочное перели­вание. На роль врача нынешний кризис выдвинул в первую очередь государство. Угроза финансовой катастрофы заставляет временно забыть о неэф­фективности роли государства в управлении час­тным капиталом и вспомнить о государственном регулировании экономикой даже в таких странах, как США, Великобритания и др.

Одной из важнейших задач сегодня является рост уровня доверия, которое должно быть расширенно до уровня всего рынка. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран прос­то нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социаль­но значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний — основа рыночной экономи­ки. Только такое развитие ситуации позволит решить задачу ликвидности всей банковской системы.

Одним из мощных рычагов государственной поддержки банков стали кредиты, выдаваемые Бан­ком России и Министерством финансов РФ.