Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:
1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.
2. Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.
3. Продолжительность поездки. Вообще с увеличением продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.
4. Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавливают минимальные тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п..
5. Лимит страховой ответственности страхователя. С увеличением лимита страховой ответственности страхователя величина страхового тарифа из расчета на один день соответственно возрастает.
6. Применение лимитов и франшиз. Применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.
7. Способ продажи. Как правило, страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.
Новое в страховании
Страхование граждан, которые выезжают за границу, является сравнительно молодым видом страхования, которое бурно развивается. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и резким увеличением количества зарубежных поездок. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и страхованиенеотложной помощи.
Страхованиенеотложной помощи
Новинка в страховании граждан, которые выезжают за границу, - включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Под страхованием неотложной помощи (в международной терминологии - assistance insurance) имеется в виду специфический вид страхования, объектом которого есть немедленное предоставление застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении убытка, то в страховании неотложной помощи - о предоставлении услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый выходит элемент услуги как таковой.
Например, в случае поломки автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место случая и буксирование автомобиля к ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если есть соответствующий договор). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация затрат на лечение будет предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предметом страхования неотложной помощи.
В страховании неотложной помощи страховая компания часто выступает только как организатор предоставления услуги, как посредник между организацией, которая непосредственно предоставляет услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее эта деятельность, несомненно, относится к страховой, поскольку основывается на передаче риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предшествующую выплату определенной страховой премии.
Элемент страхования неотложной помощи есть не только в страховании граждан, которые выезжают за границу. Значительного распространения в западных странах приобрело страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медпомощи на месте постоянного проживания и т.п..
Каждая компания имеет в своем распоряжении сеть, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое непосредственно организовывает услуги и подтверждает, что все затраты будут оплачены. В принципе, чем больше в компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Кроме этого каждый турист имеет право на:
- страхование ответственности собственников автотранспортного средства "Зеленая карта";
- техническое обслуживание, ремонт или охрану испорченного автомобиля автотуриста;
- юридическую поддержку и защиту в гражданских делах, поскольку непредвиденные ситуации случаются в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;
- страхование багажа туристов на случай его потери или разворовывания в отелях и при пользовании услугами авиакомпаний и т.п.;
- страхование ответственности туристических фирм, которое призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.
Помимо всего прочего, рекомендуется: в случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, которые предоставляются вам при наступлении страхового события.
Заключение
В последние годы спрос на страхование туристов значительно вырос. На этот спрос влияют не столько различные внешние факторы (природные катаклизмы, военная угроза), сколько повышение страховой культуры российских граждан и отечественных турфирм.
Сейчас можно говорить о том, что конкуренция на рынке страхования туристов не ведет к демпинговым ценам, а подталкивает компании к комплексному и качественному решению задач страховой защиты путешественников. Многие туристические компании поняли: чтобы сохранить клиента, необходимо обеспечить должную защиту его здоровья на отдыхе.
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России.
Дальнейшее развитие этого рынка услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни.