1. привлечение временно свободных денежных средств;
2. предоставление ссуд;
3. осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
4. выпуск кредитных средств обращения;
5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:
1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
2. инвестиционные банки – специализируются на эмиссионно-учредительных операциях;
3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного калитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;
4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки;
5. биржевые банки;
6. универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах);
7. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.
Кредит – это форма передачи денег другому лицу на временное пользование с возвратом с наращенной суммой.
Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.
В современных условиях само понятие "кредит" изменяется, оно не может уже раскрыться, как форма перемещения ссудного капитала от кредитора к заемщику. Сейчас кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников.
В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.
Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитные системы стран складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.
1. Федеральный Закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” от 21 марта 2002 № 31- ФЗ.
2. Федеральный Закон Российской Федерации “О Центральном Банке Российской Федерации” от 27 июля 2000 №30-ФЗ.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 612с.
4. Дмитриев М.Э. Российские банки: на исходе золотого века. – СПб.: Экономика, 2007. – 198с.
5. Долан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с английского. – М.: Л.: ИНФРА, 2006. – 254с.
6. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Сост.Е.Ф.Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 304с.
7. Полорреман Девид. Основы банковского дела. – М.: ИНФРА – М, 2005.- 320с.
8. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.
[1]Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2008. С.213.
[2]Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2008. С.234.
[3] Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. С.318.
[4] Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Сост.Е.Ф.Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. С.162.
[5] Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. С.408.