Совершенствование кредитной политики банка (стр. 11 из 13)

Показатель эффективности кредитования крупного бизнеса на протяжении анализируемого периода то увеличивается, то сокращается. Увеличение показателя эффективности свидетельствует о сбалансированности расходов и доходов по обслуживанию кредитного портфеля. Снижение показателя эффективности свидетельствует о высоких издержках банка, связанных с предоставлением кредитов. Показатель эффективности кредитования показывает, сколько на один рубль вложенных средств, приходится дохода скорректированного на величину резерва на возможные потери по ссудам.

В 2009 году показатель эффективности увеличивается, что связано, прежде всего, с увеличением доходов от кредитования, в силу увеличения темпов роста долгосрочных и наиболее доходных кредитов.

Таким образом, проанализировав эффективность кредитования крупного бизнеса с учетом риска доходности и обеспеченности, можно сделать вывод, что снижение эффективности кредитования крупного бизнеса, является причиной сильной зарегулированности нормативных актов ЦБ РФ.

На сегодняшний день ситуация на рынке кредитования крупного бизнеса, в кризисный период существует жесткая конкуренция за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

Рисунок 12 – Оценка эффективности кредитования крупного бизнеса ОАО

«АЛЬФА-БАНК»

Несмотря на высокую долю кредитов предприятиям в активах риски, связанные с кредитным портфелем банка, сравнительно невелики и в высокой степени обеспечены резервами под возможные потери по ссудам.

Происходящие процессы интеграции в мировую экономику обусловили приближение уровня некоторых финансовых показателей к уровню западных, а именно – снижение доходности кредитных вложений, сокращение банковской маржи.

Таким образом, с целью сохранения рентабельности кредитной деятельности банку необходимо в настоящее время активизироваться в двух направлениях – увеличение кредитных вложений и увеличение доли непроцентных доходов.

За счет диверсификации кредитного портфеля банк оптимизирует структуру кредитного портфеля с точки зрения сроков кредитования, категорий заемщиков и уровня кредитного риска.

С учетом общего снижения процентной доходности кредитных операций в связи со снижением среднего рыночного уровня процентных ставок по кредитным ресурсам, банк активизирует работу по использованию инструмента комиссионных платежей, в качестве средства обеспечения общего уровня рентабельности кредитных операций.

Повышенный риск и трудоемкость данного вида кредитования компенсируется за счет установления процентных ставок и уровня комиссионных платежей.

Таким образом, на основании выше изложенного можно сделать следующие выводы

1. ОАО «АЛЬФА-БАНК» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Основной сферой кредитной политики является кредитование крупного бизнеса, в связи с тем, что кредитование именно данной группы заемщиков приносит максимальную доходность от банковских операций.

2. ОАО «АЛЬФА-БАНК» ведет политику диверсифицирования кредитного портфеля, так как рассредоточивая кредиты по различным группам заемщиков, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заёмщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства.

3. В отраслевом разрезе кредитного портфеля банка по крупному бизнесу за анализируемый период значительно видоизменилась, следует отметить, что такие отрасли как металлургия, строительство, автомобилестроение, услуги и транспорт, значительно снизили долю присутствия в кредитном портфеле. В 2010 году спад производства сказался на кредитовании данных отраслей, так прирост доли кредитов в металлургии составил – 43,33 %, в строительстве – 71,11 %, в автомобилестроении - 47,37 %, в отрасли услуг – 18,14 %, по транспорту – 26,32 %. Наиболее охотно банк кредитует бизнес, занимающийся более защищенной государством отраслях. Газовая и нефтяная промышленность, пищевая промышленность, электроэнергетика продолжают оставаться надежным сектором нашей экономики.

4. Учитывая, что задача банка в 2010 году состоит в удержании доходности и качества кредитного портфеля, то кредитные продукты выдавались преимущественно под залог недвижимости. Для предприятий выгода в получении кредитов под залог недвижимости заключается в том, что банк по таким кредитам может увеличить лимит кредитования, а также уменьшить процентные ставки данным заемщикам.

На сегодняшний день на рынке кредитования крупного бизнеса существует жесткая конкуренция за качественного заемщика, за качество обеспечения кредита, так как каждый банк пытается улучшить качество кредитного портфеля при этом получив максимальную доходность. Поэтому основной задачей банка является совершенствование технологии кредитования, которая приводила бы к снижению издержек, связанных с предоставлением кредита, а также улучшению качества кредитного портфеля.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «АЛЬФА-

БАНК»

3.1 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики, и их

применение при разработке процентно-ценовой политики кредитной

организации

Кредитная политика относится к способам прямого экономического управления и является совокупностью управленческих решений, определяющих виды, условия, объемы и структуру активных операций, а также способы их проведения (внедрения) и поведение банка на соответствующих сегментах финансового рынка.

Роль кредитной политики в общем планировании банковской деятельности исключительно велика: в существенной степени именно она определяет эффективность функционирования банка и его взаимоотношения с реальным сектором экономики.

Круг рисков, оказывающих влияние именно на сбалансированность кредитной политики состоит из:

1. Недооцененность уровня инфляции.

Данный риск напрямую связан с общей экономической ситуацией в стране и необходимость его учета при разработке кредитной политики более чем очевидна. Оценка данного риска должна быть в обязательном порядке заложена в основу формирования процентных ставок по кредитам, которые в свою очередь, должны несомненно быть выше имеющегося уровня инфляции. Особенностью и одновременно проблемой при учете данного фактора является определение величины, на которую процентная ставка по кредитам должна быть больше уровня инфляции. Переоценка данного риска, и следовательно, необоснованное увеличение величины превышения процентной ставки над уровнем инфляции, приведет к потерям доходов организаций, и как следствие снижению привлекательности кредитования для реального сектора экономики; наоборот, недооценка указанного риска ведет к необоснованно низким процентным ставкам и снижению доходов банка. Сбалансированной кредитной политике отвечает такой уровень превышения процентной ставки по кредитам над сложившимся в стране уровнем инфляции, который обеспечил бы получение адекватных клиентской базе доходов банком при совершении операций по кредитованию и инвестированию, и одновременное поддержание привлекательности кредитов для организаций, участников рынка.

2. Реальная оценка динамики курсов валют, используемых при совершении активных (кредитование) и пассивных (прием вкладов) операций банка.

Указанный риск имеет место вследствие существования на финансовом рынке нескольких валют, до недавнего времени основными валютами при совершении активных и пассивных операций в России являлись рубль и доллар США, с 2001г. на финансовом рынке появляется новая валюта евро, которая с момента появления, и до настоящего времени имеет особую привлекательность за счет более значительного роста собственного курса по отношению к рублю. Особо важно определить такой важный момент как: в какой валюте выгоднее осуществлять кредитование. Сбалансированная кредитная политика банка должна учитывать соотношения курсов валют в условиях «трехвалютной» финансовой системы во избежание возникновения убытков. Реализация принципа сбалансированности в кредитной политике банка с учетом описанного фактора должна осуществляться не только через решение вопроса об увеличении либо уменьшении объемов кредитования в той или иной валюте, а также через установление таких процентных ставок по кредитам, которые позволяли бы компенсировать финансовые потери для банка в результате падения курса иностранных валют, и одновременно учитывали долгосрочные потребности в валютном кредитовании у организаций (в зависимости от рода и места деятельности).

3. Адекватность процентно – ценовой политики банка в области активных и пассивных операций.

Процентно – ценовая политика является связующим звеном между кредитной и депозитно – аккумуляционной политиками и находит свое формальное выражение в марже (разнице между ценой размещения (активные операции банка) и ценой привлечения (пассивные операции банка), которая в свою очередь, и должна обеспечивать возмещение расходов за счет доходов, т.е. сбалансированность.