Совершенствование кредитной политики банка (стр. 8 из 13)

Положительной тенденцией является диверсификация кредитных вложений банка в отраслевом разрезе.

Таблица 9 – Темп прироста кредитного портфеля по крупному бизнесу в

отраслевом разрезе, %

Отрасли экономики	Год
	2008-2009	2009-2010
Пищевая промышленность	55,53	145,59
Газовая и нефтяная промышленность	68,97	45,12
Металлургия	38,25	-43,33
Строительство	46,89	-71,11
Автомобилестроение	38,25	-47,37
Химическая промышленность	10,60	22,79
Легкая промышленность	15,20	71,91
Розничная торговля	55,53	91,01
Электроэнергетика	84,33	43,26
Услуги	38,25	-18,14
Транспорт	38,25	-26,32
Прочие	-37,16	194,70
Итого в отраслевом разрезе:	38,25	22,79

Проанализировав темп прироста кредитов, в отраслевом разрезе, можно сделать вывод, что на протяжении анализируемого периода наблюдается прирост кредитных вложений по одним отраслям экономики и значительный спад по другим, причем в 2009 году наблюдается значительный прирост кредитов, выданных предприятиям в пищевой промышленности, газовой и нефтяной промышленности, розничной торговли, электроэнергетики.

Наибольший темп прироста ссудной задолженности наблюдается у предприятий задействованным в пищевой промышленности, розничной торговли, легкой промышленности, так в 2010 году темп прироста составил 145,59 %, 91,01 %, 71,91 % соответственно.

Несмотря на значительные темпы прироста кредитов, выданных предприятиям, задействованным в пищевой промышленности, розничной торговли, легкой промышленности, основной категорией заемщиков, являются предприятия, задействованные в пищевой промышленности, газовой и нефтяной промышленности, электроэнергетики, металлургии и строительстве.

А также, структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе значительно видоизменилась под влиянием финансового кризиса, следует отметить, что такие отрасли как металлургия, строительство, автомобилестроение, услуги и транспорт, значительно снизили долю присутствия в кредитном портфеле. В 2008 году спад производства сказался на кредитовании данных отраслей, так прирост доли кредитов в металлургии составил – 43,33 %, в строительстве – 71,11 %, в автомобилестроении – 47,37 %, в отрасли услуг – 18,14 %, по транспорту –
26,32 %.

Таким образом, можно сделать вывод, что наиболее охотно банк кредитует бизнес, занимающийся более защищенной государством отраслях. Газовая и нефтяная промышленность, пищевая промышленность, электроэнергетика продолжают оставаться надежным сектором нашей экономики.

Рисунок 3 – Структура кредитного портфеля по крупному бизнесу в отраслевом разрезе, тыс. руб.

Рисунок 4 – Темп прироста кредитов, выданных крупному бизнесу в отраслевом разрезе

При проведении анализа кредитных вложений банка изучаются цели, объем, срок и направления использования средств. В первую очередь определяется общая сумма кредитов, которая конкретизируется по видам ссуд и по направлениям их предоставления в отношении крупного бизнеса.

Рассмотрим и проанализируем временную структуру кредитных вложений в предприятия крупного бизнеса, данные о которых представлены в таблице 10.

Таблица 10 – Структура кредитного портфеля, выданного крупному бизнесу, в

зависимости от срока размещения, тыс.руб.

Срок кредитования	Год
	2008	2009	2010
Краткосрочные (до1 года)	142 961 522,29	193 850 389,06	260 562 222,97
Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)	68 391 428,70	92 233 569,10	48 671 349,21
Долгосрочные (свыше 3 лет)	93 014 777,97	134 689 623,48	207 447 417,26
Итого чистая ссудная задолженность:	304 367 728,95	420 773 581,64	516 680 989,44

В соответствии с классификацией банковских кредитов, в зависимости от срока предоставления, различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Таблица 11 – Структура кредитного портфеля, выданного крупному бизнесу, в

зависимости от срока кредитования, %.

Срок кредитования	Год
	2008	2009	2010
Краткосрочные (до1 года)	46,97%	46,07%	50,43%
Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)	22,47%	21,92%	9,42%
Долгосрочные (свыше 3 лет)	30,56%	32,01%	40,15%
Итого чистая ссудная задолженность:	100,00%	100,00%	100,00%

Таблица 12 – Темп прироста кредитного портфеля по крупному бизнесу в

зависимости от срока кредитования, %

Срок кредитования	Год
	2008-2009	2009-2010
Краткосрочные (до1 года)	35,60	34,41
Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)	34,86	-47,23
Долгосрочные (свыше 3 лет)	44,80	54,02
Итого чистая ссудная задолженность:	38,25	22,79

Темп прироста ссудной задолженности в отношении кредитов крупным клиентам банка представлена в таблице 12.

Темп прироста краткосрочных кредитов, выданных крупным клиентам, на протяжении анализируемого периода стабильно увеличивается, причем наибольший темп прироста наблюдается в 2009 году, когда он составил 35,60 %. Такой прирост краткосрочных кредитов, связан, прежде всего, с активной реализацией беззалогового кредитования.

По данным таблицы видно, что прирост объемов кредитных операций для крупных клиентов ОАО «АЛЬФА-БАНК» характеризовался смещением соотношения среднесрочных и краткосрочных ссуд в сторону все большего преобладания краткосрочных ссуд, направляемых предприятиями на пополнением оборотных средств.

Настоящая экономическая ситуация не позволяет банкам заниматься долгосрочным кредитованием в больших объемах, из-за низкой доходности операций, связанных с длительным отвлечением средств из оборота и высоким риском невозврата кредитов, однако 2010 год повлиял на рост доли долгосрочного кредитования, так как возврат денежных средств в срок стал невозможен, а также участились случаи синдицированного кредитования предприятий крупного бизнеса и получения долгосрочных кредитов от государства под приемлемую процентную ставку для финансирования реального сектора экономики на длительный срок.

Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около одной второй всего кредитного портфеля, сюда в основном входят беззалоговые кредиты и овердрафты, а также единовременые кредиты до года на пополнение оборотных средств.

Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств. Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, путем диверсификации кредитного портфеля по срокам, но краткосрочные займы не дают возможности предприятиям крупного бизнеса модернизировать свое производство.

Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля, выданного крупному бизнесу, в зависимости от срока размещения, тыс.руб.

Рисунок 6 – Темп прироста кредитного портфеля по крупному бизнесу в зависимости от срока кредитования, %

Таким образом, можно сделать вывод, что за анализируемый период наибольший удельный в общем объеме выданных кредитов занимают кредиты со сроком до 1 года 46,97 %, 46,07 %, 50,43 %, в 2008, 2009, 2010 и годах соответственно. Причем наблюдается тенденция к увеличению доли краткосрочных кредитов, выданных крупным клиентам (диаграмма 5).

По данным таблицы можно отметить, что ОАО «АЛЬФА-БАНК», по срокам кредитования, динамично развивает краткосрочное и долгосрочное кредитование, тогда как по среднесрочному кредитованию наблюдается тенденция по снижению 22,47 %, 21,92 % и 9,42 % в 2008, 2009 и 2010 годах соответственно. Данное снижение, особенно в 2010 году, объясняется нестабильной экономической ситуацией в стране и в мире, а также желанием банка увеличить оборачиваемость средств, таким образом объясняется рост доли краткосрочного кредитования, также наблюдается рост долгосрочного кредитования в 2008, 2009 годах банк активно принимал участие в девелоперских проектах, а также в проектном финансировании, но в связи с мировым экономическим кризисом строительство многих проектов приостановили, а также участились случаи технических дефолтов в корпоративном секторе, тем самым возврат денежных средств оказался под большим вопроса, поэтому банк вынужден либо рефинансировать кредит на более длительный срок, либо реализовывать заложенное имущество и закрывать кредит таким образом.

Можно сделать вывод, что в основном кредиты предоставляется на срок до 1 года, а также на срок от 3 лет, т.е. являются краткосрочными, либо долгосрочными.

Основным показателем качества кредитов, является их обеспеченность. В настоящее время ОАО «АЛЬФА-БАНК» принимает следующие виды обеспечения по кредитам: недвижимость, товары в обороте, транспортные средства, оборудования и т.д.

Рассмотрим и проанализируем кредиты, выданные предприятиям крупного бизнеса в зависимости от вида обеспечения, данные о которых представлены в таблице 13.

Таблица 13 – Кредиты, выданные крупному бизнесу ОАО «АЛЬФА-БАНК», в

зависимости от вида обеспечения, тыс. руб.

Вид обеспечения	Год
	2008	2009	2010
Недвижимость	121 747 091,58	176 724 904,29	361 676 692,61
Оборудование	60 873 545,79	88 362 452,14	67 168 528,63
Товары в обороте	54 786 191,21	71 531 508,88	41 334 479,16
Бланк	36 524 127,47	50 492 829,80	25 834 049,47
Прочее	30 436 772,90	33 661 886,53	20 667 239,58
Итого:	304 367 728,95	420 773 581,64	516 680 989,44

Основными и наиболее популярными видами обеспечения по кредитам, выданным крупному бизнесу, являются недвижимость, оборудование и товары в обороте.