5. Принцип платности, означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
- ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- средняя процентная ставка привлечения - ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида;
- структура кредитных ресурсов - чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит;
- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков - чем меньше спрос, тем дешевле кредит;
- срок, на который запрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране - чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки - кредитора и заемщика, как на микроэкономическом уровне, так и на макроуровне.
3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ
Экономика России оживает. Но эксперты сомневаются, что отечественная банковская система сможет поддержать этот восстановительный рост. Причин для этого немало. Низкая рентабельность предприятий реального сектора не позволяет им привлекать недешевые банковские кредиты. Не совпадают у банкиров и реального бизнеса и представления об оптимальных сроках и суммах банковских займов. По оценкам экспертов, 80% российских банков вообще не в состоянии выдать ни одного кредита больше 10 млн. долл.
Сегодня можно утверждать, что ситуация улучшилась, так как для банков стало более прозрачным и понятным финансовое положение их клиентов. По словам президента одного из банков: «Скоро банки начнут конкурировать за хороших клиентов, что будет способствовать уменьшению ставок по кредитам. Я не имею в виду, что любой клиент сможет претендовать на меньшую ставку по кредиту». Если у компании есть финансовые сложности, возможно, ей лучше искать финансирование. К компаниям же со стабильным финансовым положением банки будут сами приходить и предлагать свои кредиты. Благодаря конкуренции банков у лучших заемщиков появится выбор.
По словам специалистов, компаниям деньги необходимы тогда, когда есть дополнительный рост бизнеса и спроса, поэтому банки стараются выдавать кредиты компаниям, у которых сейчас высокая рентабельность. Что же касается «плохих» долгов, то, как отмечают эксперты, на данный момент их процент находится на том же уровне, что и ранее, то есть не стало ни лучше, ни хуже.
Для активного роста рынка одного желания банков недостаточно – необходимо, чтобы сами предприятия имели потребность в кредитовании. Ведь конечная цель кредитования – не производство, а продажа произведенного. Нужен рост потребительского спроса, рост строительства, рост экономики. И это, скорее всего, перспектива на 2011 - 2020 годы. А основу роста нужно закладывать уже сегодня.
Конечно, легче было кредитовать, когда был бум – тогда банки кредитовали и перекредитовывали всех клиентов. Есть нормальные предприятия, которым сейчас потребуются кредиты для наращивания или перераспределения объемов. Если у предприятия есть заказы, есть востребованность продукции, то банки с удовольствием готовы кредитовать. Только нельзя выдавать кредиты всем подряд и в больших объемах – надо трудиться и искать хороших клиентов. И, может быть, выдавать ссуды мелкими суммами – но большему количеству предприятий.
По словам Сергея Моисеева, директора центра экономических исследований МФПА, для банков на данный момент самое главное – «выжить» в данных условиях и сохранить свой капитал. После того как кризис окончательно закончится и банки смогут «вздохнуть полной грудью», кредитование возобновится в полном объеме, а пока банки стараются накапливать капитал.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении изложенного можно сказать, что кредит играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его процесс.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.
Но кредит может рассматриваться и с негативной точки зрения. Его негативное воздействие может проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
В современных условиях необходимо уделять большое внимание вопросам кредитования, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на улучшение кредитных условий не только для кредитора, но и в первую очередь для заемщика, что поспособствует развитию экономики нашей страны, сделает ее более эффективной и гибкой.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 07.02.2011)
2. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2007.
3. Финансы и кредит: учебник / М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалёва, Т.Н. Кузьменко [и др.]; под ред. проф. Т.М. Ковалёвой. — 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.
4. О. И. Лаврушин “Деньги, кредит, банки” Экспресс-курс: учебное пособие - 4-е изд., М.: КНОРУС, 2010.
5. Сенчагов В.К., А.И. Архипов. “Финансы, денежное обращение и кредит”: учеб. – 2-е изд. М.: изд. Проспект, 2008.
6. А. Н. Трошин, В.И. Фомкина, Т.Ю., Мазурина: “Финансы и кредит” учебник ИНФРА-М 2009.
Интернет источники
1. consultant.ru
2. finansy.ru