Естественно, что волевым усилием эта проблема не решается. Здесь приемлем только эволюционный путь, в основном, за счет развития финансовой системы, финансовых рынков, банковской системы, равно как и обозначенной проблемы нормализации налогообложения. Но как заставить людей платить налоги - это отдельная тема, потому что во всех странах они не хотят этого делать. И с другой стороны - как заставить государство прозрачно и ответственно тратить полученные налоги. Но я думаю, что волевым методом это не решается и последствия такого волевого решения могут быть негативны, могут быть существенно выше, нежели какие-то гипотетические прибыли, которые могут получить фискальные органы. Потому что, прежде всего, спрос на деньги должен быть сбалансирован с денежным предложением, и в случае возникновения дефицита спроса на деньги это имеет свои разрушительные последствия. Собственно говоря, одной из основных функций денежных властей, в первую очередь ЦБ, является стремление к балансу между спросом и предложением на деньги.
Уменьшение наличных денег приведет к использованию в качестве средства расчета иностранной валюты, либо дополнительно появятся спекулятивные цены. И ничего больше этим не добиться. Другое дело, что снижение доли наличных денег в обращении как задача, к ней надо стремиться, для этого нужно развивать банковскую систему, систему безналичных расчетов, и так далее.
3.2 Тенденции развития наличного денежного оборота
Обеспечение наличного денежного обращения в любой стране связано с целым комплексом сложнейших экономических, финансовых и технических проблем, включающих в себя вопросы разработки и производства заданных объемов банкнот и монет, выпуска их в обращение, обеспечения их обращения и борьбы с подделками, наконец — своевременного изъятия наличных денег из обращения и их уничтожения. Таким образом, наличное денежное обращение, существующее на протяжении тысячелетий, в ХХ веке превратилось в самостоятельную отрасль экономики — денежную индустрию. Эта отрасль объединяет центральные и коммерческие банки, государственных и коммерческих производителей банкнот и монеты, организации, осуществляющие перевозки и обработку значительных объемов наличности, разработчиков, производителей и поставщиков оборудования, материалов и технологий для индустрии и др. Годовые обороты предприятий индустрии составляют сотни миллиардов долларов. Не случайно на 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме 3 мая 2004 г. ее председатель Ричард Хейкок подчеркнул: «если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь».
Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги не только в российских банках, но и за рубежом.
Несмотря на большие затраты и усилия по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70-80 раз.
Итак, наличные деньги остаются одним из главных платежных средств. Каковы же основные направления и тенденции развития современного наличного денежного оборота?
Одной из основных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. По-видимому, излишне напоминать о введении с 1 января 2002 года единой общеевропейской валюты. Дата 1 мая 2004 года была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств, о чем уже на следующий день с удовлетворением отозвался в своем выступлении на конференции в Риме директор департамента банкнот ЕЦБ Антти Хейнонен.
Эту же тенденцию подтверждают слияния и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских институтов. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 год сократилось с 12 до 8 тысяч.
Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах. Достаточно наглядные примеры, подтверждающие как первую, так и вторую тенденции, привели в своих выступлениях представители Федеральной резервной системы США. Доллар США является мировой валютой (2/3 которой циркулируют за пределами США), а Россия и страны бывшего СССР — основные ее потребители (почти треть от общего объема). Похоже на то, что останавливаться на достигнутом США не собираются. Согласно прогнозу Федеральной резервной системы к 2010 году сумма наличных долларов США в обращении может достигнуть триллиона, причем уже 4/5 наличности будут циркулировать за рубежом. Аналогичная картина наблюдается и в других развитых странах. В России за прошедшии десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 29 раз: с 96,4 до 2785,2 млрд руб. В то время, как численность населения и количество коммерческих банков сократилось.
Третьей основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это - создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.
С рассмотренными тенденциями тесно связана оптимизация денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки. Это можно делать как по уровням («банкомат/касса—отделение—банк») — в коммерческих банках, так и в целом (в центральных банках, крупных инкассаторских компаниях CIT — Cash-In-Transit).
Следующей основной (и совершенно нехарактерной для нашей слаборазвитой банковской системы) тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные и резервные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разрабатывают специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специально созданных для этого компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.
И наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6—7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т.д. Наиболее характерными примерами являются доллары США серии NexGen (следующего поколения) и российские рубли модификации 2004 года с уникальным защитным признаком «скрытые радужные полосы» MVC (Moire’ Variable Color). В настоящее время в России наиболее сложным комплексом защитных признаков обладает банкнота Банка России достоинством 5000 руб., выпущенная в обращение в середине 2006 г. и работа в этом направлении продолжается.
Таким образом, основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:
-Глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;
-Увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;
-Аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег;
-Автоматизация обработки наличности;
-Централизации ее обработки;
-Оптимизации денежных потоков;
-Повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.
В этих вопросах у российской банковской системы большие резервы. Хочется надеятся, что наша банковская система, готовясь к вступлению страны в ВТО, будет совершенствоваться и в такой важной сфере банковской деятельности, как работа с наличными деньгами (в том числе подсчет и снижение операционных расходов на основе оптимизации бизнес-процессов). Безусловно, будет развиваться оказание банковских услуг в этой области в соответствии с мировыми тенденциями, а возможно, в чем-то и опережая их.