Кредит и его функци (стр. 5 из 8)

Эволюция кредитной системы определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу экономического развития соответствует своя кредитная система, в РФ она охватывает банковский и небанковский секторы. Между тем, всякая система — такое множество элементов, которые образуют определенное единство и целостность благодаря их устойчивым отношениям и связям между собой.

Известно, что кредитная система может рассматриваться с двух позиций:

I) как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) как совокупность «кредитно-финансовых учреждений», аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). В более широкой форме кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. По степени иерархичности кредитная система по отношению к банковской системе – структура более широкого порядка. [7]

Кредитная система - это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними. Кредитная система Российской Федерации приведена на рис. 2.

Рис.2 Структура кредитной системы Российской Федераций

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) банковская система Российской Федерации является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на ос-,, новации специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренныезаконом.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное правo осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Коммерческие банки вотличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операции. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки - кредиты в нововведения, депозитные банки - кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) многообразны. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.

Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Страховые компании, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды рассматривались выше. Почтовые отделения занимаются переводами и выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингом, которые не являются юридическими лицами. Банковской группойпризнается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг - это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.

В современных исследованиях отечественных экономистов большее внимание уделено банковской системе, которая трактуется как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период». Редко кто добавляет, что это составная часть кредитной системы.

В законодательстве России термин «кредитная система» не получил определения вообще, а ее понятие сводится исключительно к перечислению составляющих. Налицо отождествление терминов «кредитная система» и «кредитный сектор». Между тем, если кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, то кредитный сектор — это количественная составляющая кредитной системы.

К определению кредитного сектора следует подходить с различных позиций. Во-первых, с макроэкономических позиций при рассмотрении экономических отношений по перераспределению валового внутреннего продукта и национального дохода. Во-вторых, при рассмотрении специфики и роли депозитных, кредитных, расчетно-платежных и других банковских потоков в целом. Рассматривая денежные потоки, складывающиеся у банковских и других кредитных структур, необходимо отметить присущий им постоянный кругооборот (поступления от вкладчиков, выдача и возврат ссуд, получение и использование доходов). В отличие от финансовых и иных денежных потоков, характерной особенностью банковских потоков являются следующие отличительные признаки: срочность; платность; возвратность; обеспеченность и дифференцированность, которые были рассмотрены ранее.

Кредитная система Российской Федерации на 1 января 1998 г. характеризовалась следующими данными ⁵:

Действовало кредитных организаций 1697

В том числе:

банков 1675

небанковских организации . 22

Кредитные организации, имеющие лицензии:

на привлечение вкладов населения 1589

на валютные операции 687

генеральные лицензии 262

Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале145

Зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций

- в млн. руб. 33 158

Кредитные организации, у которых отозвана лицензия 852

За 1998-1999 гг. количество кредитных организаций сократилось. Их число уменьшилось с 1476 па 1 января 1999 г. до 1335 На 1сентября 2002 г., до 1234 на 1 сентября 2005 г. К сентябрю 1999 г. доля финансово устойчивых банков увеличилась с 66 до 77%, к 1 октября 200.1 г. -до 92,2%. Если с августа 1998 г. по март 1999 г. совокупный капитал банковской системы сократился со 42,1 до 41, 2 млрд руб., то в октябре 1999 г. он достиг 86 млрд руб.: на 1 октября 2000 г. он составлял 243. млрд руб.. на ту же дату 2001 г. - 370,5 млрд руб.

В 2004 г. он возрос па 16 % при росте активов банковской системы на 30 %. На 1 апреля 2005 г. в пятерку крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала входили Сбербанк. Внешторгбанк. Газпромбанк, Альфа-банк, Международный промышленный банк.

Отечественная банковская система находится: в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

· сокращение числа вновь возникающих банков;

· ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций:

· специализация и реорганизация банков: с- концентрация банковского капитала;

· создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Процесс ликвидации неконкурентоспособных кредитных организаций идет быстрыми темпами. С 1 января 1991 г. по 1 января 1998 г. отозваны лицензии у 939 кредитных организаций, за 1997 г.- у 334, в 2004 г. - у 40. Сократилось число убыточных кредитных организаций - с 36 на конец 2003 г. до 20 на конец 2004 г.

Банк России повысил требования к минимальному размеру собственного капитала вновь создаваемых российских банков до рублевого эквивалента 5 млн евро.

В декабре 1997 г. Центральный банк принял Положение «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения», а в сентябре того же года банком было подписано Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации», в котором предусматривается создание двух видов небанковских кредитных организаций: расчетных организации и организаций инкассации (им будут выдаваться лицензии).[8]

В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных требовании к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что дня функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

Идет процесс специализации банков на инвестиционной деятельности, на привлечении частных вкладов, па работе с цепными бумагами, в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д. Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала. Доля иностранного капитала в совокупном капитале российской банковской системы па 1 января 2001 г. составляла 8%. На 1 сентября 2005 г. в России существовало более 130 банков с участием иностранного капитала, из них 34 - со 100 %-ным иностранным капиталом.