Кредит и его функци (стр. 6 из 8)

Финансовый кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, пи своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причина-. ми кризиса банковской системы являются:

· отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;

· ставка на спекулятивный бизнес - на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;

· слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;

· хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных Щелок па поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором); общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1августа 1998 г. 87,9 млрд руб., или 86% к их совокупному капиталу.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

· в августе-сентябре 3 998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;

· совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте - на 13,6°/); объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, _в валюте - на 19^9%: вклады населения сократились на 53,5%, в валюте - на 28,7%.

Кризис нанес существенный урон крупным банкам, в основном московским, в силу специфической структуры их балансов. Устояли те банки, которые вкладывали свои денежные средства в реальный сектор экономики.

Банк России в целях стабилизации банковской системы предоставил с 17 августа по 8 октября 1998 г. коммерческим банкам кредитов на 72,5 млрд руб.. в том числе крупнейшим банкам - на 12 млрд руб. Цена, уплаченная за спасение банкротов, - это эмиссия денег, причем эти деньги опять не попали в реальный сектор экономики.

В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. Основными целями реструктуризации банков являются:

· восстановление способности банков оказывать услуги;

· увеличение капитала жизнеспособных банков:

· восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов;

· недопущение утраты банковского имущества и технологий;

· замена банковского управленческого персонала;

· привлечение к участию в капитале новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

· с восстановление нормального функционирования финансовых рынков;

· эффективная работа банков с реальным сектором экономики.

С целью осуществления этих задач был принят Федеральныйзакон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в январе 1999 г. и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), с участием Правительства РФ и Банка России с уставным капиталом 10 млрд руб. в форме небанковской кредитной организации (ЗАО). Основные задачи АРКО:

· участие в проведении процедур банкротства;

· предупреждение банкротства кредитных организаций;

· отстранение от управления кредитными организациями участников, в результате деятельности которых эти организации стали неплатежеспособными;

· формирование рынка долгов кредитных организаций и их должников;

· защита интересов кредиторов банков.

Для реализации поставленных задач АРКО получило право:

· осуществлять меры по финансовому оздоровлению кредитной организации;

· увеличивать или уменьшать уставный капитал:

· принимать решение о реорганизации;

· предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение и др.;

· приобретать контрольные пакеты акций банков, утративших капитал, и осуществлять управление этими банками;

· принимать в залог и в управление пакеты акций банков;

· участвовать в капитале банков, подвергшихся реструктуризации, представлять интересы государства в этих банках:

· устранять от руководства лиц, допустивших потерю капитала банком:

· привлекать необходимые финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг;

· осуществлять процедуры ликвидации кредитных организаций и т.д.

К другим мерам по реструктуризации банковской системы относятся развитие финансовых рынков (бирж, депозитариев, расчетных и клиринговых систем) и усиление банковского надзора.

К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

В 2000-2001 гг. были закреплены и развиты позитивные тенденции.

Однако наряду с благоприятными тенденциями в деятельности банковской системы существуют нерешенные проблемы, к числу которых относятся;

· небольшая доля кредитов, предоставляемых реальному сектору экономики, в активах банковской системы (за 9 мес. 2000 г. -30%, за тот же период 2001 г. - 36%), что связано с высоким уровнем рисков вложений средств в экономику. Кредиты реальному сектору экономики в России составляют 10% ВВП, в Восточной Европе-до 90%, в развитых странах- 115%;

· наличие значительного объема свободных денежных средств 3^; банков на корреспондентских счетах и депозитах в Центральном банке РФ (за 9 мес. 2000 г. они возросли соответственно на 30,7%, или в 21 раз);

· дисбаланс структуры активов и обязательств банков по срочности;

· отставание темпов наращивания собственного капитала банков от темпов роста их активов;

· высокий уровень рисков;

· отсутствие гарантированности вкладов населения;

· незначительный размер собственного капитала (85% банков имеют уставный капитал менее 5 млн евро);

· низкое качество пассивов и активов.[9]

Серьезным недостатком российской банковской системы является наличие альтернативной банковской системы, состоящей из банков с отозванными лицензиями и не регулируемой Банком России. На 1 января 2001 г. зарегистрировано 2995 кредитных организаций, действовало 1311, лицензия отозвана у 806, ликвидировано 869, в том числе по причине нарушения законодательства - 516. присоединения к другому банку - 349 и добровольной ликвидации - 4.

На 1 января 2001 г. в России на пять действующих банков приходилось три банка с отозванной лицензией. Основная причина такого положения дел в банковской системе кроется в увеличении сроков ликвидации банков до пяти лет и более.

В «Совместной стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», разработанной Банком России и Правительством РФ на 5 лет, приведены основные пути дальнейшего развития банковской системы: возрождение общественного доверия к банковской системе и развитие ее нового качества.

Новое качество банковской системы предполагает:

· создание условий, препятствующих возникновению нового финансового кризиса;

· перевод кредитных организаций с 1 января 2004 г. на международные стандарты учета, отчетности, надзора и аудита;

· консолидация банковской системы путем слияния, поглощения банков, наращивания их капиталов;

· гарантирование вкладов населения;

· усиление надзора со стороны Банка России (управление рисками);

· создание и лицензирование кредитно-депозитных организаций;

· введение нового критерия банкротства банков. Если показатель достаточности капитала, рассчитываемый как отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска, достигнет 2% (международный уровень - 8%). то банк должен быть объявлен банкротом.

Развитию банковской системы в России будет способствовать укрепление правовых основ ее деятельности, совершенствование системы налогообложения, ужесточение требований к кредитной системе, либерализация порядка формирования резервов, внедрение комплексных методик анализа финансового состояния кредитных организаций: усиление контроля банков за финансовыми операциями, связанными с отмыванием преступных доходов, и т.д.

Банковские потоки в зависимости от характера и объектов их формирования целесообразно подразделить на две основные группы:

· депозитные;

· кредитные (рис. 2).

Депозитные потоки Кредитные потоки

Рис 2. Классификация кредитных потоков

Депозитные потоки возникают между кредитными организациями, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, с другой, и связаны с формированием банковских ресурсов. Следовательно, депозитные потоки охватывают как примеченные, так и заемные банковские потоки. Отличительной особенностью первых является тот факт, что инициатива по ним исходит от самих клиентов — вкладчиков, в целях получения доходов в виде установленных процентов или осуществления расчетов, платежей и переводов. Вторые же формируются в интересах самого коммерческого банка в случаях необходимости восстановления своей ликвидности и платежеспособности и представлены, в основном межбанковскими ресурсами, включая средства, предоставленные Центробанком. Депозитные потоки принято классифицировать в зависимости от характера взаимоотношений клиента с банком на два вида: