Компания American Express сегодня предоставляет услуги делового и частного туризма, финансовые, банковские и страховые услуги физическим и юридическим лицам по всему миру. Символом American Express является изображение римского центуриона, которое впервые появилось на купюрах дорожных чеков 1 января 1951 года, воплотив главные ценности компании: надежность, открытость, стабильность и сервис высочайшего уровня. Сегодня изображение центуриона используется на платежных и кредитных картах American Express. Компания на сегодняшний день обслуживает наибольшее количество кредитных и расчетных карт по всему миру – около 71 млн. Компания выпускает для своих клиентов персональные и корпоративные карты, кредитные и расчетные карты, предоплаченные дорожные и подарочные карты. Карты American Express принимаются по всему миру во множестве гостиниц, ресторанов, авиакомпаний, торгово-сервисных предприятий, сеть приема постоянно расширяется.
Международная платежная система American Exspress позиционирует свои обычные пластиковые карты как уникальный продукт на рынке кредитных карт, а карты American Exspress Gold Card – как престижную международную карту с уникальным набором услуг для путешественников. Все карты этой системы предусматривают, помимо обычных платежных возможностей, и бесплатные страховые программы, включенные в карту.
Компания American Express является крупнейшим мировым туристическим агентством, оказывает туристические услуги физическим и юридическим лицам по всему миру. Сеть туристических офисов насчитывает сегодня более 2,2 тыс.
1.3. Правовые основы использования пластиковых карт в России
Основным документом, который регулирует расчеты пластиковыми картами в нашей стране, является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное Центральным банком РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П. Оно вступило в силу с 10 апреля 2005 г. (Указание Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 1537-У), в настоящее время действует в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У и от 23.09.2008 N 2073-У. Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса РФ.
В положении N 266-П даны определения следующих основных терминов.
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, который предназначен для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов.
В положении N 266-П указано, что на территории России кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Согласно п. 1.8 положения N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Держатель банковской пластиковой карты может получать наличные в рублях, долларах и других валютах иностранных государств на территории России или за ее пределами или оплачивать товары, работы, услуги.
Получить наличные можно через банкоматы или в пунктах выдачи наличных - кассе или обменном пункте. Оплачивают товары, работы, услуги в торговых точках.
На кассах торговых точек используются компактные электронные устройства, которые называются "POSтерминал" (POS - Point of sale terminal), переводится как терминал торговой точки. Это устройство, с помощью которого считывается информация с магнитной полосы банковской пластиковой карты или с чипа (микропроцессора) смарт-карты с целью проведения авторизации.
Авторизация - это запрос, который посылает торговая точка с помощью POSтерминала в банк-эмитент. В данном запросе содержится информация о банковской карте и о сумме покупки. Положительный ответ на авторизацию говорит о том, что данная банковская пластиковая карта существует, и остаток на этой карте позволяет совершить покупку на данную сумму. Ответ на авторизацию может быть и отрицательным. Скажем, по причине отсутствия связи или недостатка средств на счете и т.п. В любом случае, по окончании операции с банковской пластиковой картой вам выдадут чек, в котором будут указаны:
- идентификатор банкомата или другого устройства, с помощью которого совершалась операция;
- вид операции;
- дата совершения операции;
- сумма;
- валюта операции;
- сумма комиссии (если имеется);
- код авторизации;
- реквизиты банковской карты;
- место для подписи, если данная подпись требуется;
- другие необязательные реквизиты документа.
К сожалению, в нашем законодательстве не хватает нормативов, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере.
Глава 2. Классификация пластиковых карт
На сегодняшний день в каждой платежной системе существует несколько типов международных пластиковых карт. Между собой они отличаются набором функций, статусом держателей и тарифами обслуживания.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем и позволяет распоряжаться собственными средствами клиента в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана. Другими словами, дебетовая карта позволяет использовать денежные средства лишь в том количестве, в котором они были ранее на неё занесены.
Поскольку дебетовая карта, предполагает использование только собственных средств, то по дебетовым картам отсутствует возможность использования разрешенного овердрафта, т.е. нельзя пользоваться средствами свыше доступного остатка. В некоторых случаях по дебетовым картам может возникнуть отрицательный остаток, таким образом, возникает неразрешенный овердрафт – задолженность перед банком, на которые начисляются проценты согласно тарифам. Таких ситуаций держателям дебетовых карт следует избегать, контролируя остаток на своем счете и учитывая комиссии, которые могут списываться со счета, например, при снятии наличных, либо курсовые разницы, которые возникают при совершении операций в валюте, отличной от валюты счета.
Дебетовые карты могут иметь различный статус, т.е. могут быть классическими, золотыми, платиновыми, электронными, зарплатными.
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, предполагает использование не только собственных средств, но и средств банка в пределах разрешенного лимита (оведрафта). В этом заключается основное преимущество кредитной карты.
Многие банки предоставляют держателям кредитным картам так называемый «льготный период». Льготный период кредитования позволяет пользоваться средствами банка без уплаты процентов. Такое преимущество предоставляется, если совершив покупки наденьги банка, ежемесячно погашать всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке. В этом случае проценты не начисляются. Продолжительность льготного периода зависит от даты совершения покупки и составляет обычно 50-55 дней (в зависимости от условий банка).
Кредитные карты, также как и дебетовые, могут иметь различный статус - могут быть классическими, золотыми, платиновыми.
2.3. Различные статусы пластиковых карт
Классические карты – это наиболее распространенный тип карты во всем мире. К классическим картам относятся VisaClassicи MastercardStandard. Количество мест, где принимаются эти карты, огромно. При утрате в зарубежной поездке классической карты в кратчайшие сроки держателю карты в любой точке мира будет организована экстренная выдача наличных. С помощью такой карты можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, делать покупки, не выходя из дома, через Интернет или даже по телефону.
Более высокий статус имеют золотые карты. Эти карты позиционируются как престижные карты для преуспевающих людей, которые ценят комфорт и заслуживают особое отношение к себе. К золотым картам относятся VisaGoldи MastercardGold. Держателям золотых карт в зависимости от банка - эмитента предоставляются различные банковские услуги бесплатно либо со значительной скидкой. Например, держателям золотых карт Ситибанка можно без комиссии снимать наличные во всех банкоматах мира. Бесплатными страховыми программами, включенными в карту, могут воспользоваться клиенты банка «Русский стандарт» (золотые карты AmericanExpress), держатели золотых карт Райффайзенбанка.
Если золотая карта – кредитная, то ее держателю предоставляется более высокий лимит по сравнению с классической картой, но и стоимость обслуживания такой карты выше.
Платиновые карты относятся к высшей категории кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. К платиновым картам относится VisaPlatinum и MastercardPlatinum. Как правило, платиновые карты могут получить клиенты банка с безупречной финансовой репутацией. Держатель кредитной платиновой пластиковой карты располагает очень большим лимитом покупок или снятия наличных.