1 Теоретические аспекты денежно-кредитного механизма
1.1 Понятие кредитно-банковской системы
1.1.1 Центральный банк Российской Федерации
1.3 Денежно-кредитный федерализм: понятие, сущность, становление и направление развития
2 Денежно-кредитный механизм Сахалинской области
3. Проблемы кредитования Сахалинской области и пути их решения
Развитие экономики России на современном этапе во многом связано с изменением роли регионов в новых хозяйственных условиях, формируемых под воздействием определенного прогресса в регулировании важнейших макроэкономических пропорций преимущественно рыночными методами с активным использованием инструментов денежно-кредитной политики.
Для современных рыночных условий наличие хорошо разработанной и сильной кредитной системы имеет очень большое значение. Банки как важнейшее звено финансово-экономической системы являются источником формирования ссудного капитала. По мере развития производства у промышленных предприятий, торговых организаций и государства возникла потребность в денежных средствах. Так появился кредит – важнейшее изобретение человечества. Именно благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения экономических, хозяйственных потребностей и потребностей населения.
В данном дипломном проекте рассматриваются денежно-кредитные механизмы экономического роста регионов на примере Сахалинской области.
Дипломная работа состоит из трех разделов.
Первый раздел посвящен теоретическим основам денежно-кредитного механизма.
Во втором разделе рассматривается непосредственно денежно-кредитный механизм Сахалинской области.
В третьем разделе рассматриваются проблемы кредитования Сахалинской области и пути их решения.
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень[1].
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции:
1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Кредитные организации могут создать союзы и ассоциации. Им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банкиров (АРБ).
Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между его участниками – кредитными организациями. Возможно создание холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, на холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью указанных организаций с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства возложен на ГКАБ и ЦБ РФ.
В следующих пунктах данной главы будут рассмотрены подробнее составляющие кредитно-банковской системы, т.е. первый уровень – Банк России и второй уровень – коммерческие банки.
Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком страны уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации. Деятельность Банка России регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[2].
В соответствии с законом Банк России является юридическим лицом, освобожденном от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не были приняты или если иное непредусмотрено федеральными законами.
Высшим органом Банка России является Совет директоров, в который входят Председатель Банка России и двенадцать членов Совета директоров. Они назначаются на должность Государственной Думой сроком на четыре года. Совет директоров определяет основные направления деятельности Банка России и осуществляет общее руководство и управление ЦБ РФ, определяет структуру Банка России, условия доступа иностранного капитала в банковскую систему страны в соответствие с федеральными законами.
В целях совершенствования денежно-кредитной системы при Банке России создан Национальный банковский совет численностью пятнадцать человек. Он включает в себя представителей палат Федерального Собрания РФ (по два человека от палаты), по одному представителю от Президента РФ и Правительства РФ, а также министра финансов, министра экономики РФ, представителей Банка России, кредитных организаций и экспертов.
Национальный банковский совет изучает новые концепции совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной и валютной политики, вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, а также проводит экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке основных принципов организации системы расчетов в стране.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. Эта система включает: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
Национальные банки республик, входящих в состав РФ являются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.
Полевые учреждения Банка России являются воинскими подразделениями. В своей деятельности они руководствуются воинскими уставами. Полевые учреждения осуществляют банковское обслуживание воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ. Они могут также обслуживать иные государственные организации и учреждения, другие юридические и физические лица, находящиеся на территории военных объектов, воинских частей, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно.
Ежегодно не позднее 15 мая Банк России представляет Государственной Думе Годовой отчет, утвержденный Советом директоров.
Регламентируя деятельность Банка России, Федеральное Собрание в Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» определило главные цели его деятельности.
Во-первых, защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранной валюте.
Во-вторых, развитие и укрепление банковской системы страны.
Система постоянного надзора и контроля со стороны Банка России за деятельностью кредитных организаций основана на жестких требованиях по соблюдению единых правил ведения различными кредитными организациями бухгалтерской и статистической отчетности и представление ее в установленном объеме и в утвержденные сроки.
При нарушении кредитными организациями требований Банка России или неудовлетворительной работе того или иного банка к нему применяются санкции. Так, Центральный банк РФ может потребовать:
· проведение мероприятий по финансовому оздоровлению банка, в том числе по увеличению его капитала и изменению структуры активов;