· имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);
· страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).
Эта классификация длительное время была основной в теории и практике отечественного страхования. Не утратила она своего значения и теперь, хотя применяется, большей частью, в теоретическом аспекте. Объект страхования является решающим фактором, от которого зависит характер договора страхование и его основные условия: страховая сумма, перечень страховых случаев (объем страховой ответственности), страховая премия, франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и тд. [14].
Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколько подходов. Прежде всего это - выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18 классов общего страхования.
Долгосрочное страхование (страхование жизни и пенсии)
Класс И. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).
Класс П. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).
Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование жизни (Lіnk long term).
Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).
Класс V. Тонтины (Tontіnes).
Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).
Класс VІІ. Страхованиепенсий (Pensіon fund management).
Общие виды страхования
Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).
Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).
Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).
Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).
Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).
Класс 6. Страхование судов (Shіps).
Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).
Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).
Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage to property).
Класс 10. Страхование ответственности собственников моторизованных транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).
Класс 11. Страхование ответственности собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).
Класс 12. Страхование ответственности собственников судов (Lіabіlіty for shіps).
Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).
Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).
Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).
Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).
Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).
Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance).
В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственные страховые организации).
Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается [14].
Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования на основе важнейших классификационных признаков, можем сделать вывод: классификацию страхования можно определить как систему деления страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей использования результатов классификации.
Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями).
Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.
Функции департамента:
· Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
· Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
· Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
· Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.
Страховой надзор в праве:
·получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
·проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
·при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
·обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
2.СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ В ПЕРИОД КРИЗИСА
Ход развития кризиса на отечественном страховом рынке убеждает, что для адекватного понимания сложившегося положения и перспектив его изменения необходимо фундаментальное представление о причинах, сущности и содержании кризисных процессов. Современный кризис вызван объективными причинами и развивается в соответствии с закономерностями, которые должны быть поняты предпринимателями. Только тогда можно будет говорить о реальных путях его преодоления.
Сегодня особенно актуальны попытки объективно разобраться в происходящем. Дело в том, что к настоящему моменту проявилась опасность того, что на российском страховом рынке тему кризиса могут попросту «заболтать». Это может привести к дезориентации бизнеса в сложных кризисных условиях со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями.
Характерным примером доминирования поверхностных представлений о развивающемся кризисе является то, что его упорно продолжают называть «мировым финансовым», в том числе и на страницах этого сайта. Это несоответствующее реальности определение превратилось, к сожалению, в широко распространенный пропагандистский штамп, вводящий представителей бизнеса в заблуждение и препятствующий выработке ими эффективной антикризисной политики.
На самом деле, кризис мировой финансовой системы является не причиной, не основным содержанием, а одним из следствий и направлений развития современного кризиса [1]. Этот кризис вполне уместно определить как кризис «перепотребления», прежде всего, в США и, в меньшей степени, - в странах ЕС (в противовес «великой депрессии», которая была кризисом перепроизводства).
Дело в том, что США и ЕС, производя до кризиса по паритету покупательной способности порядка 40% мирового ВВП, потребляли не менее 70% от него. Эта глобальная структурная диспропорция и вызвала глобальный экономический кризис. Но тогда и пути выхода из кризиса не следует сводить к реформированию финансовой системы, а думать над тем, как с наименьшими потерями восстановить структурное соответствие между потреблением и производством в мировом масштабе.
При этом существуют и коренные отличия собственно российского кризиса от кризиса глобального, и именно их знание и понимание должны быть положены в основу выхода из кризиса и отечественной экономики, и отечественного страхового рынка как ее подчиненной части.
Однако сегодня на страховом рынке обращает на себя внимание активное использование понятия «кризис» не столько для поиска реальных путей его преодоления, сколько в целях незамысловатой саморекламы. Делают это, с одной стороны, «оптимисты», регулярно пугающие мирных жителей лозунгами на тему, что «кризис – это шанс» и что они «оставят конкурентов далеко позади», а с другой, - «пессимисты», нескромно мечтающие извлечь материальную выгоду из распространения алармистских настроений и дезинформации о том, что некоторые категории их конкурентов кризис не переживут. Эти «ужасы нашего страхового городка» традиционно сопровождаются прозрачными, но не очень обоснованными намеками на то, что сами «пессимисты-алармисты», конечно же, кризис успешно преодолеют.
Такие усилия контрпродуктивны для страхового бизнеса и разрушительны для отечественного страхования, поскольку дезориентируют страховых предпринимателей, подрывают отношения между участниками страхового рынка, снижают уровень доверия потребителей к поставщикам страховых услуг.
На самом же деле, ложь и стремление к присвоению чужого (в частности, созданной другими страховыми предпринимателями клиентской базы) не только аморальны, но и непрагматичны, поскольку, как известно из многовекового опыта человечества, «счастья не приносят», а несут неизбежное разрушение «дому» (в смысле бизнесу) самого любителя поживиться чужим.