Также следует особо отметить, что во всех этих примерах ярко проявляется интеллектуальная несамостоятельность господ, которых можно охарактеризовать как менеджеров-«пиарщиков» (в противовес нормальным менеджерам-«страховщикам»), их критическая зависимость от распространяемых в информационном пространстве пропагандистских штампов и ложных стереотипов.
В условиях кризиса и вызванного им резкого роста неопределенности, уже недостаточно одного умения «ловко приспосабливаться», как это бывало раньше, к изменениям, происходящим в рамках в целом оформленной застойной страховой «окружающей среды», поскольку сама эта «среда» претерпевает сегодня качественные изменения, происходит ее стихийная трансформация.
Недостаточно сегодня и ссылок на «западный опыт» (он же опыт «цивилизованных» стран), на «западные стандарты» и тому подобные не особенно полезные штампы, повторение которых уже долгое время заменяет умственную деятельность отдельным фигурантам отечественного страхового рынка.
Думается, что всем вменяемым людям сегодня уже понятно то, о чем раньше знали или догадывались у нас в стране довольно многие: западная, основанная на искусственном стимулировании спроса, система была порочна в своей основе с самого начала своего запуска, то есть с конца 70-х – начала 80-х гг. прошлого века. Она неизбежно должна была рухнуть, несмотря на все заклинания про нахождение рецепта новой бескризисной экономики. Вожделенный «опыт» себя дискредитировал, поэтому публично ссылаться на него больше не следует, ведь в некоторых случаях это уже даже и неприлично.
Ведь неактуально же сегодня в бухучете говорить о достоинствах ЮС ГААП или МСФО по сравнению с РСБУ. Первая система, как выяснилось, едва ли не специально была задумана для широкомасштабных фальсификаций отчетности, которые стали массовым явлением в корпоративном бизнесе США, а вторая оказалась вполне удобной для их осуществления, не в пример, «кондовым» РСБУ.
Или вот тема рейтинговых агентств: после того «вклада», который они внесли в создание и развитие глобального экономического кризиса всерьез рассуждать о применимости рейтингов, о практическом значении деятельности международных рейтинговых агентств и их эпигонов из других стран, просто некультурно.
Так и в страховании: в настоящее время уже неактуально распространение чепухи про недоразвитость отечественных страхователей с их якобы ущербным менталитетом, про перспективность в современной России долгосрочного страхования жизни, про высоконадежность всех без исключения так называемых крупных российских страховщиков [3], далеко не все из которых (как это хорошо известно и видно сегодня рынку, но не пиарщикам, выступающим под видом экспертов), действительно надежны, про якобы необходимость и якобы эффективность внедрения так называемых систем менеджмента качества в страховых организациях и т.п.
Пора, наконец, перестать имитировать бурную деятельность. Необходимо заниматься не симулякрами, а реальным, часто весьма рутинным, страховым делом в конкретных российских условиях. Иначе кризис, он же «суд», взыщет с нас, с российского страхового бизнеса, очень и очень строго.
Приступая к описанию причин, сущности, содержания и перспектив нынешнего кризиса российской экономики и его влияния на отечественное страхование, следует подчеркнуть, что речь пойдет лишь об одной из возможных гипотез развития ситуации. Экономика и страхование как ее часть – это не арифметика. Здесь действуют люди, здесь реализуются и сталкиваются их интересы. Вследствие этого процессы в экономике носят нелинейный характер и простая экстраполяция на будущее сложившихся ранее тенденций (излюбленный методический прием многих господ «аналитиков», и не только наших местных) тут недопустима.
Принципиально же важным моментом является то, что в истории человечества, не исключая, конечно, и страховой рынок, главным действующим лицом является Бог. Те или иные события происходят либо по Его всеблагой воле, либо по Его попущению. Поэтому и дерзать на «прогнозирование» можно только на основе понимания этой истины.
В связи с этим, экономические прогнозы, при всех усилиях подвести под них объективную основу, будут относиться к предмету, содержащему для исследователей существенную долю неопределенности. Особенно в настоящее время. Поэтому задача видится не в том, чтобы «пророчествовать», а в том, чтобы, главным образом, привлечь внимание профессионалов страхового рынка к некоторым процессам/тенденциям и наработать для них дополнительную информационно-аналитическую базу, которая могла бы способствовать самостоятельному формированию ими выводов и самостоятельному принятию решений. В связи с этим, можно рекомендовать обращать в данном тексте основное внимание, главным образом, на факты, а не на выводы автора.
Обострение коренного противоречия российской экономики как главная причина ее современного кризиса
Представляется, что было бы правильным исходить из того, что основные механизмы системного экономического кризиса, поразившего российскую экономику, включая отечественный страховой рынок, имеют внутрироссийское происхождение. Мировой кризис стал лишь катализатором кризисных процессов в экономике нашей страны и в этом смысле играет не первостепенную роль в их развитии. Поэтому кризис в нашем народном хозяйстве будет развиваться по своим собственным законам, действие которых, в свою очередь, будет модифицироваться кризисными процессами, происходящими в мировой экономике.
Важно подчеркнуть, что в основе своей подход, обращающий приоритетное внимание на внутренние причины кризисных процессов, развивающиеся в экономике нашей страны – не исключительно изобретение автора. Еще в 2006 году отмечалось [4], что Центром макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), а также Центром стратегического развития (ЦСР) [5] были независимо друг от друга осуществлены прогнозные разработки, давшие во многом сходные результаты. В частности, ЦМАКП тогда прогнозировал возникновение в России трех системных кризисов: на рубеже 2007-2009 гг., в 2011-2012гг. и в 2015-2017 гг.
При этом по этой оценке кризисы в РФ должны были возникнуть вне существенной зависимости от уровня цен на экспортируемое сырье. Прогноз же ЦСР довольно точно определял даже некоторые параметры «кризисного» бюджета РФ – например, дефицит бюджета в размере 7,8% ВВП [6]. Отметим, что эти прогнозы готовились в соответствии с заданиями правительственных инстанций.
Теория кризиса в российской экономике и проблематика его главных, внутренних, причин, разрабатывалась А.Р. Белоусовым, акад. РАН С.Ю.Глазьевым, О.В. Григорьевым, чл.-корр. РАН Р.С.Гринбергом, М.В. Ершовым, А.Б.Кобяковым, В.И. Кушлиным, акад. РАН А.Д.Некипеловым, М.Л.Хазиным и др.
Кроме того, А.Б.Кобяков, М.Л.Хазин и О.В.Григорьев в ряде публикаций и книг [7] в течение последних 10 лет научно обосновали неизбежность современного мирового экономического кризиса и вскрыли основные причины и закономерности его развития.
Есть некоторые различия в деталях этих разработок. Но сейчас это не суть важно. Главное заключается в том, что отечественной экономической наукой были своевременно выявлены и рассмотрены внутренние причины кризиса российской экономики и обоснована неизбежность и раскрыты закономерности дальнейшего развития глобального экономического кризиса.
В связи с этим, необоснованными, если не лукавыми, являются довольно распространенные на российском страховом рынке попытки представить кризис в качестве некоего стихийного бедствия, которое никто не ожидал, а также заявления о том, что дальнейшее развитие событий непредсказуемо: скорее всего, это не более, чем способ уйти от ответственности перед акционерами и инвесторами.
Сегодня можно констатировать обострение противоречия между природно-климатическими условиями ведения бизнеса в России, существенно увеличивающими его издержки по сравнению со среднемировыми, и экономической политикой, которая может как способствовать нивелированию негативных последствий воздействия природно-климатический факторов, так и усугублять их отрицательное влияние на экономику [8].
Это – особенное, российское проявление общего фундаментального противоречия между производительными силами (ведущими из которых являются природная среда и климатические условия, которые определяют все базовые требования к «ведомым» элементам производительных сил: людям, технике и технологиям) и производственными отношениями, которые формируются в процессе разработки социально-экономической политики государства и реализуются в процессе ее осуществления.
Производственные отношения (они же в более широком смысле - воспроизводственные, то есть рыночные, отношения) реализуются в форме проводимой в стране социально-экономической политики и определяемой ею рыночной политики участников экономических отношений. От степени соответствия производственных отношений тем объективным требованиям, которые предъявляют к ним производительные силы (в основе своей - природно-климатические условия), зависит устойчивость и динамика развития экономики. Неадекватность экономической политики как механизма реализации производственных отношений, ее несоответствие объективным требованиям производительных сил неизбежно приводит к разрушению их единства, то есть к разрушению экономики.
Объективными следствиями действия природно-климатических ограничений на функционирование предпринимательских структур и домашних хозяйств в нашей стране является повышенный (по сравнению с любой другой страной) уровень общественно необходимых издержек [9], которые они вынуждены нести. Соответственно, это определяет пониженный уровень их платежеспособности в отношении потребностей, выходящих за рамки «естественной необходимости», то есть за естественные рамки «порога выживаемости». В частности, это накладывало и накладывает объективные ограничения на уровень платежеспособного спроса на страхование в нашей стране.