Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.
Глава 2 Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития.
Общая ситуация на рынке: по предоставленным данным ЦБ РФ, Российские банки за май 2009г. увеличили объем выданных рублевых кредитов на 3,6% по сравнению с апрелем. На 1 июня 2009г. планируется увеличить сумму до 7 трлн. 679 млрд. руб. Такие данные представил Банк России. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за май 2009г. вырос на 4,5% – до 2 трлн. 087 млрд. руб. Кредиты предприятиям увеличились на 4,4% – до 5 трлн. 220 млрд. руб.-
В августе 2009 г. агентство DISCOVERY Research Group завершило проведение исследования российского рынка потребительского кредитования.
По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов.
Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г.
В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. - наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.
В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк "Ренессанс Капитал" (28,7%).
Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.[2]
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: «Русский Стандарт», Банк Хоум Кредит, «Альфа-Банк», Кредит Европа Банк, «ДжиИ Мани Банк», «Ренессанс Капитал», Банк Москвы и многие другие, которые считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый банк делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Данные банки в настоящее время присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила, МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.
К положительным можно отнести:
·получение банками стабильно высокой прибыли;
·увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
·увеличение покупательской платежеспособности;
·увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
·повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
·значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
·кредитование на пластиковые карты;
·автокредитование;
·ипотечное кредитование.
·снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
·страхование финансовых рисков под возможные потери;
·создание кредитных бюро на всей территории России;
·развитие технологий банковской инфраструктуры.
Заключение.
А также хотелось бы отметить следующее: Из последних трех лет 2009-й был, пожалуй, самым «неурожайным» на кредиты. По данным Центробанка, в 2009 году было выдано всего 130 тысяч кредитов. На первый взгляд эта цифра кажется огромной. Но самом деле она вовсе не является таковой - достаточно сравнить ее с показателями предыдущих трех лет. Например, в 2007 году банки выдали населению в полтора раза больше кредитов – 214 тысяч. А 2008-й и вовсе был рекордсменом по этому показателю – граждане России получили 349.5 тысяч кредитов! В том, что количество их упало в три раза, винят в основном пресловутый кризис.
Не обошлось и без участия банков. В 2009 году мы могли наблюдать процесс, обратный докризисному – удорожание кредитов. Многие кредитные учреждения сознательно ввели политику так называемых «заградительных ставок». С началом кризиса ставки по кредитам начали расти и в конце концов поднялись довольно высоко. Таким образом, проценты поднялись на слишком высокий для населения уровень. Печальный пример – ипотечные кредиты, которые во многих банках предлагались под 30-40% годовых. Такие ставки не привлекают, а отпугивают, и только отчаянные люди с высоким доходом могут решиться взять столь дорогой кредит. Массовая выдача таких кредитов невозможна.
Таким образом, одна из главных тенденций 2009 года – это удорожание кредитов. Итог - сокращение объемов кредитования.[3]
Список литературы:
1. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2007г.
2. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.
3. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.
4. http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.
5. http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2007-07.shtml. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир.
6. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.
7. http://www.credit.ru/publication/1180/ Сущность потребительского кредита.
8. http://zanimay.ru/56.html. Кредитование в России сегодня и завтра.
9. http://www.infinado.ru/node/649 Можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов.«Инфинадо» Независимые финансовые советники.
10. http://eao.spravedlivo.ru/press/common_news/160.smx. Сергей Миронов предлагает упростить процедуру выдачи потребительских кредитов в российских регионах.
11. http://www.credit.ru/publication/1173/. Анализ рынка потребительского кредитования в России
[1] Информация предоставлена сайтом кредиты. ру
[2] Данные предоставило агентство DISCOVERY Research Group
[3] Данные представлены Центральным банком России.