1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
3. оказание консультационных и информационных услуг;
4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
5. лизинговые операции.
Кредитная организация также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валютные операции). [1]
Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране.
Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. [14]
Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 2003 г. В 2006-2007 годах банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях, характеризующихся ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, ростом реальных доходов населения, позитивом на внешнеэкономическом уровне, и улучшениями в области государственных финансов.
Достаточно быстрыми темпами растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Но проблемы, так или иначе сохранились, и более того не просто сохранились, а продолжают затягиваться, как запущенная болезнь. Поэтому не стоит переоценивать развитие банковской системы, потому что ряд нерешенных проблем остался.
Во-первых, высокий уровень риска препятствует активизации кредитной деятельности банков. Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.
Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.
В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков.
На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.
В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.
Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.
Одним из наиболее острых противоречий является деформированность структуры банковской системы в региональном разрезе – более 80% банковских активов контролируются кредитными организациями столицы при обратном соотношении в производстве валового продукта, 90% которого производится в регионах. [12, c31]
Для обеспечения финансовых потребностей страны необходимо ускоренное развитие национальной банковской системы, в первую очередь интенсивное наращивание ее капитала и ресурсной базы в целом и повышение конкурентоспособности российских банков. В связи с этим необходимо реализовать комплекс мер.
1. Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо:
· упрощение и сокращение процедур по увеличению уставного капитала банков;
· налоговое стимулирование рекапитализации банков;
· изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, в частности отмена ограничений по достаточности чистых активов потенциальных инвесторов;
· стимулирование и поощрение инвестирования в банковскую систему России.
2. В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется:
· уменьшить нормативы отчислений в Фонд Обязательных Резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в этом фонде;
· разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России;
· по договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств).
· допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней;
· создать реально действующую систему рефинансирования; снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий;
· отменить ограничение обьема эмитированных банком облигаций величиной уставного капитала. [11, с 77]
3. Развитие активных операций банков требует осуществления следующих мер:
· создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования;
· обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности;
· разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса;
· упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализацию в случае невыполнения заемщиком обязательств.
4. Для развития банковской инфраструктуры необходимо:
· сократить материальные затраты по открытию филиалов банков; отменить взимание сборов за открытие филиалов;
· добиться концентрации усилий регулирующих органов на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала;
· разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.д.
· предоставить дополнительным офисам право осуществлять операции с операционными кассами вне кассового узла;
· создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах;
· запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями;
· отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году.
5. В целях повышения эффективности банковского надзора необходимо:
· отказаться от формальных регулятивных требований соблюдения обязательных нормативов на ежедневной основе;
· исключить дублирование информации в отчетных формах, сократив их количество. Осуществить переход на предоставление отчетности только в электронной форме;
· внедрить систему «одного окна» при предоставлении отчетности кредитными организациями;
· законодательно регламентировать институт кураторов кредитной организации;
· формализовать отношения Банка России и кредитных организаций в случаях несовпадения их мотивированных суждений относительно фактов деятельности кредитных организаций, в особенности при применении санкций. [11, с77]
В случае, если не будет предпринято решительных мер по банковской реформе и реструктуризации, банковская система России останется малопривлекательной отраслью для инвестирования. Банки будут испытывать дефицит капитала и не смогут обеспечить экономику необходимыми для ее нормального роста ресурсами. Поэтому участники экономической деятельности, расширяя свой бизнес, будут предъявлять спрос на банковские услуги иностранных банков, находящихся вне территории России. [9, c24]
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.