Совершенствование депозитной политики коммерческих банков (стр. 14 из 17)

6) Значительно (в 6 раз) выросли депозиты юридических лиц на срок от 1 года до 3 лет - на 617% или на 613 891 тыс. руб.

7) Депозиты юридических лиц на срок свыше 3 лет выросли на 67% или на 17 328 тыс. руб.

8) Депозиты физических лиц выросли в целом на 80% или на 32 768 358 тыс. руб. в абсолютном выражении.

9) Наиболее значительный рост среди депозитов физических лиц показали депозиты на срок от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года и 1 года до 3 лет, показав прирост 152%, 143% и 156% соответственно. В абсолютном выражении они выросли на 2 556 929 тыс. руб., 10 577 774 тыс. руб. и 9 340 782 тыс. руб. соответственно. Рост среднесрочных и долгосрочных вкладов положительно сказывается на деятельности банка, позволяя банку планировать размещение денежных средств на более длительное время. Всегда существует вероятность того, что клиент востребует свои денежные средства ранее срока, несмотря на это, прирост таких вкладов свидетельствует о доверии клиентов банку.

Таблица 3.3

Структура депозитов ЗАО «Райффайзенбанк» за 2007 - 2008 гг.

По данным таблицы 3.3 можно сделать следующие выводы:

1) В 2008 году, несмотря на финансовый экономический кризис рост депозитов в ЗАО «Райффайзенбанк» продолжился: общий прирост депозитов в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 42% или в абсолютном выражении 44 000 898 тыс. руб.

2) Прирост депозитов юридических лиц составил 115%, что в абсолютном выражении составило 37 238 075 тыс. руб.

3) Прирост депозитов физических лиц составил всего 9%, что в абсолютном выражении составило 6 762 823 тыс. руб. Это объясняется тем, что осенью 2008 года вкладчики стали изымать денежные средства из банка и переводить в валюту. Многие снимали средства со счетов и хранили деньги в арендованной ячейке, боясь краха банковского сектора и потери денежных средств со счетов.

4) Наиболее значительный прирост в структуре депозитов юридических лиц произошли по депозитам до востребования и краткосрочным депозитам: депозиты на срок до 30 дней выросли на 150% или на 22076 898 тыс. руб. абсолютном выражении, депозиты на срок 31 - 90 дней выросли на 117% или на 11 311 451 тыс. руб. в абсолютном выражении. Значительный рост депозитов до востребования объясняется тем, что вкладчики снимали денежные средства с вкладов и не пролонгировали договор срочного депозита, а вкладывали его до востребования, это произошло на волне кризиса, когда доверие к банковской системе пошатнулось. При этом снизились вклады юридических лиц по депозитам сроком на 91 - 180 дней на 2567 827 тыс. руб. и увеличились депозиты до востребования на 4 891 422 тыс. руб.

5) Наиболее значительный рост среди депозитов физических лиц показали депозиты на срок от 181 дня до 1 года - 113% или 20 251 797 тыс. руб. в абсолютном выражении.

Выросли депозиты по срокам от 91 - 180 дней и свыше 3 лет - 32% и 38% соответственно, в абсолютном выражении рост составил 1378750 тыс. руб. и 833715 тыс. руб. соответственно.

Депозиты физических лиц по сроку до востребования снизились на 28% или на 7 098 422 тыс. руб., показав тем самым самое большое абсолютное снижение, за ним следуют вклады по сроку от 1 года до 3 лет - снижение на 45% или на 6 903 198 тыс. руб. в абсолютных единицах.

Несмотря на всеобщую панику населения по изыманию денежных средств со счетов банков в ЗАО «Райффайзенбанк» в целом вклады по депозитам показали, хоть и незначительный, но рост, что является положительной тенденцией.

В 2008 году Райффайзен Интернациональ уделял особое внимание росту объема вкладов клиентов, и по состоянию на конец года увеличил этот показатель до 44,2 млрд. евро (рост на 9% в годовом исчислении). Банк сумел значительно укрепить депозитную базу и в целом улучшить ситуацию с ликвидностью, хотя и пережил существенный отток вкладов клиентов в результате финансового кризиса, особенно после сентябрьских событий. Это подтверждает, что банк занимаем прочные позиции на рынке и отражает высокий уровень доверия клиентов к банку Райффайзен.

3.3. Предложения по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков

Для осуществления активных операций и получения доходности коммерческому банку необходимы финансовые ресурсы. Привлеченные ресурсы составляют до 90% в структуре общих финансовых ресурсов коммерческого банка. Основным инструментом привлеченных ресурсов являются депозиты или вклады физических и юридических лиц. В связи с этим коммерческим банкам необходимо осуществлять эффективную депозитную политику.

ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает различные варианты вкладов для привлечения денежных средств от населения. Вклады направлены на все слои населения, предложены вклады в рублях и иностранной валюте. Особенно хочется отметить мультивалютный вклад с возможностью конвертации суммы из одной валюты в другую без потери процентов. Они страхуют от неожиданностей типа недавней девальвации.

Для привлечения клиентов необходимо выпускать на рынок вкладов новые продукты. Я считаю, что ЗАО «Райффайзенбанк» мог бы предложить клиентам депозит, доходность которого привязана к какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки, например к учетной ставке Центрального банка, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть, стоимости продуктовой корзины, валютной паре и т.д. Индексируемый депозит имеет сходство с ПИФами: процентная ставка не зафиксирована, доходность зависит от стоимости определенного актива.

Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах выплатить минимальный процент - процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит защищен системой страхования вкладов. В то же время, как и в ПИФе, доходность индексируемого депозита зависит от стоимости актива, к которому он привязан.

Условно вклады с плавающей процентной ставкой можно разделить на две группы, которые принципиально отличаются по своим целям. Индексируемые депозиты первой группы призваны в условиях нестабильной ситуации на внешних и внутренних финансовых рынках минимизировать возможные риски как со стороны банков, так и со стороны вкладчиков. Индексируемые депозиты второй группы нацелены на получение сверхприбыли. Соответственно, для достижения этих результатов используются различные инструменты (индикаторы, к которым привязаны процентные ставки) и схемы расчета доходности по вкладам.

Чтобы обеспечить оптимальную процентную ставку по вкладам и таким образом минимизировать риски, банкам необходимо «привязывать» ставки по вкладам к индексам, которые показывают «температуру» на финансовых рынках. Это может быть ставка рефинансирования Центрального банка, LIBOR, уровень инфляции, индекс MosPrime и т.д. Доходность такого вклада равна величине индикатора плюс-минус дополнительные проценты (в зависимости от стратегии банка и свойств индикатора). Даже если в стране будет высокая инфляция, ставки по таким депозитам ее все равно покроют. Независимо от того, что случится в мире, банк заработает законные 2% маржи. Поэтому необходимость в индексируемых вкладах появляется, как правило, в условиях высокой инфляции.

Этот вклад будет интересен в первую очередь людям, которые разбираются в изменениях финансового рынка и стремятся к большей независимости в принятии инвестиционных решений, однако не готовы сильно рисковать.

Проанализировав депозитную политику ЗАО «Райффайзенбанк» я могу сделать вывод, что, огромная структура банка не всегда позволяет устанавливать с клиентами банка долгосрочные партнерские отношения. Для этого необходимо развивать лояльное отношение и доверие к банку и банковским продуктам, стараться учитывать пожелания клиентов, проводить разъяснительную работу с клиентами, предлагать новые продукты банка.

В банке предлагается в основном стандартизированное обслуживание. Проявлением стандартизации продуктов является стремление банков к развитию самообслуживания клиентов с целью сократить себестоимость обслуживания наименее ценных для банка клиентов и полностью автоматизировать стандартные операции. В качестве примеров можно привести системы дистанционного банковского обслуживания, SMS-информирование, IVR, залы дилинга, терминальные устройства, полностью автоматизированные мини-офисы банков.

«Плюсы» стандартизации обслуживания: минимизация расходов на подготовку продуктов, простое и быстрое обучение персонала, учет в стандартных (пусть даже устаревших) информационных системах и несложное продвижение в стиле «наш процент по вкладу теперь выше».

Какие же «минусы» стандартизации обслуживания клиентов:

1. Клиент выбирает один из стандартных продуктов банка. Был ли при этом удовлетворен клиент или же он «вынужден был брать то, что ему предложили»? Какого клиента получил в этом случае банк - действительно удовлетворенного или «вынужденного»?

2. Для проведения анализа востребованности продуктов формируются отчеты за период по проданным стандартным продуктам банка в разрезах клиентских групп. Анализируя заявки на кредитные продукты, можно ответить на вопрос: в скольких случаях банк дал согласие на запрос клиента и в скольких случаях клиент также ответил согласием на предложение банка?

Если в CRM банка есть информация о причинах отказов клиентов от предложений банка, то это - бесценный материал для аналитиков и специалистов маркетинга. Но если клиент все же купил стандартный продукт банка, как узнать, что он хотел на самом деле? Возможно, тайные желания клиента будут угаданы конкурентами.

3. Стандартные продукты не являются гибкими, так как их основное достоинство - в стандартизации операций банка по продаже и обслуживанию клиента.

К примеру, обычный депозит: самые выгодные ставки обычно у вкладов без возможности дополнительных взносов и частичного списания. Это означает ровно следующее: когда клиент в следующий раз будет решать вопрос о том, в каком банке ему открывать депозит, то действующий договор на депозит не повлияет на принятие решения. Таким образом, банк «своими руками» подталкивает клиента к повторному анализу рынка.