Совершенствование депозитной политики коммерческих банков (стр. 8 из 17)

С учетом того что сертификаты могли выпускаться как эмиссионная ценная бумага (выпусками), Положением определялся порядок эмиссии данной ценной бумаги, включая регистрацию эмиссии в Банке России.

С учетом специфики денежно-кредитной политики того времени сертификаты могли выпускаться только в валюте Российской Федерации.

Было также определено, что именные сертификаты - точнее, права, удостоверенные именным сертификатом, - могли передаваться третьим лицам на основании цессии (уступки требования).

Установленные Банком России ограничения были вполне уместны для того периода времени и тех условий, когда принимался нормативный акт Банка России - начала 90-х годов. Сегодня этот набор ограничений - особенно требование по регистрации эмиссии в Банке России - воспринимается чуть ли не в качестве основного правового препятствия на пути распространения сертификатов как формы привлечения средств граждан и юридических лиц.

Определенные изменения в регулирование депозитных (сберегательных) сертификатов мог бы внести ГК РФ. Однако нормы, содержащиеся в ч. II ГК РФ, фактически воспроизвели нормы Положения Банка России 1992 г.

Так, в соответствии со ст. 844 ГК РФ [1] сберегательный (депозитный) сертификат также признавался ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательные (депозитные) сертификаты могли быть предъявительскими или именными. Также устанавливалось правило досрочного предъявления сертификата к оплате: в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банк был обязан выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Интересно, что это правило несколько отличалось от правила привлечения депозитов юридических лиц: так, в соответствии с ч. 2 ст. 837 ГК РФ [1] по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Иными словами, в отношении срочных вкладов, внесенных юридическими лицами, обязанности банка по возврату вклада по первому требованию не наступает. Однако если вклад удостоверен депозитным сертификатом, то юридическое лицо может предъявить сертификат к досрочной оплате, и в соответствии с ч. 3 ст. 844 ГК РФ банк будет обязан его оплатить (с учетом процентов по вкладам до востребования, если иное не будет установлено договором).

Именно поэтому депозитные сертификаты не развиты в обращении в РФ, население больше доверяет стандартным вкладам, чем депозитным сертификатам.

Нормативно правовая база, регулирующая депозитные операции, претерпевает постоянные изменения. На основании изученных материалов банковского законодательства, регулирующего депозитные операции, можно сделать следующие выводы:

1. Основным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2]. Этот закон постоянно редактируется и претерпевает изменения. Отмечу одно из последних изменений, положительно сказавшихся на правах вкладчиков коммерческих учреждений - это запрет банкам самостоятельно в одностороннем порядке изменять срок действия договора и проценты по срочным вкладам.

2. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [3] был принят, в целях обеспечения вкладчикам коммерческих учреждений гарантии возвратов вклада. Изначально застрахованы были суммы вкладов, не превышающие 100 тысяч рублей, со временем сумма увеличилась до 190 тысяч рублей, затем сумма увеличилась до 400 тысяч рублей. В 2008 году в рамках антикризисной политики Правительства сумма возмещения по вкладам выросла до 700 тысяч рублей.

3. В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» остался нерешенным вопрос об установлении сотрудниками банка дееспособности клиента, в частности физического лица, открывающего вклад. Здесь прослеживается противоречие между Инструкцией и Гражданским кодексом РФ. В соответствии со ст. 29 ГК РФ и гл. 31 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание гражданина недееспособным или ограничение его дееспособности может осуществляться только судом.

4. Недоработано положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20) [6] в части регулирования депозитных сертификатов. Например, что делать с сертификатом, который первоначально удостоверял депозит юридического лица, а затем был уступлен им (или продан) физическому лицу? Подлежит ли требование, удостоверенное таким сертификатом, защите в рамках системы страхования вкладов, может ли вкладчик, обладающий таким сертификатом, предъявить свое требование к банку в первую очередь? Пожалуй, именно неразвитость рынка сертификатов (включая и правовые ограничения, указанные выше) служит здесь основным препятствием для распространения мошеннических схем. Поэтому одновременно с устранением этих ограничений необходимо решить и данную проблему.

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1. Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитов на федеральном уровне

Рынок депозитов физических лиц сегодня - наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен (что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам, их обслуживающим), то растущие доходы частных лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между банками.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов становится необходимым залогом успешной работы банка на рынке частных депозитов.

Развитие рынка депозитов можно условно разделить за последние года на 2 периода с 2000 года по 2004 год, когда рост происходит плавно и с 2005 года по 2008 год когда рост был бурным, и даже не смотря на финансовый кризис в 2008 году в целом банки показали рост депозитов.

Приведем развитие рынка депозитов в Росси с 2000 года по 2004 год и проследим их рост в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Структура рынков депозитов по виду валют на Федеральном уровне

С 2000 года по настоящее время рынок депозитов физических лиц непрерывно растет.

По данным ЦБ, на 1 января 2003 года объем привлеченных депозитов физических лиц в российских банках впервые превысил триллион и составил 1,04 трлн. рублей. За год этот показатель вырос на 31,3% и на 1 января 2004 года составил 1,5 трлн. рублей.

До февраля 2004 года доля депозитов физических лиц достаточно быстро росла – на 8-9% в год за 2001 и 2002 год и на 4% за 2003. И в феврале 2004 года достигла максимума – 80%. До июля 2004 года она колебалась на уровне 79-80%, а после банковского кризиса 2004 года начала медленно снижаться. В итоге за 2004 год доля вкладов физических лиц упала до 76%.

За 2004 год объем рынка депозитов физических лиц вырос на 30% (с 1540 до 2003 млрд. руб.), а за 8 месяцев текущего года на 22% (до 2408 млрд. руб.). При этом рынок депозитов физических лиц растет, но его доля в общей массе привлеченных средств сокращается за счет опережающего роста депозитов юридических лиц.

Россияне предпочитают хранить сбережения в рублях - они занимают ¾ рынка депозитов физических лиц. За 2004 год объем рублевых вкладов увеличился на 38% с 1054 до 1459 млрд. руб.. Объем долгосрочных (более 1 года) рублевых вкладов за 2004 год увеличился на 84%, а доля вкладов на срок от 3-х до 6-ти месяцев сократилась почти в два раза. Валютные вклады растут не столь быстрыми темпами: за 2004 год объем валютных вкладов увеличился на 12% с 464 до 518 млрд. руб. Объем долгосрочных (более 1 года) валютных вкладов за 2004 год увеличился на 38% (в том числе и за счет сокращения объема вкладов на срок от 3-х до 6-ти месяцев и от 6 месяцев до 1 года).

Наиболее популярны среди граждан вклады на срок от 1 года до 3 лет, они занимают 52% рынка. Следующие по популярности – вклады на срок от полугода до года (16%) и вклады до востребования (16%). Вклады на срок от 3-х месяцев до полугода занимают 7% рынка, на срок выше 3-х лет – 4%, а вклады на срок до 3 месяцев – 2%.

Объем долгосрочных (более 1 года) вкладов за 2004 год увеличился на 71% (в том числе за счет сокращения объема вкладов на срок до 6-ти месяцев и отстающего от рынка развития вкладов до востребования и на срок от 6 месяцев до 1 года). В 2005 году тенденция «удлинения» депозитов продолжается, однако это происходит в основном за счет депозитов сроком от 3 до 6 месяцев.

Рассмотрим тенденцию роста и структуру депозитов за период 2005-2008 гг. в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Структура рынков депозитов по виду валют за 2005-2008 гг. на Федеральном уровне

В 2005 году рынок частных депозитов не только вышел из ступора, но и продемонстрировал стремительный рост, увеличив показатель на 40% - до 2,8 трлн. рублей.

Из общего объема вкладов 1 триллион 524 миллиарда рублей были размещены в Сбербанке, 1 триллион 293 миллиарда рублей - в других банках. За прошедший год доля Сбербанка на рынке вкладов стала сокращаться, снизившись до 54,1%.[1]