4. Потребительский кредит: предоставляется торговыми компаниями, банками и специальными кредитно-финансовыми организациями для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.
5. Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или покупку земли, предоставляется банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами.
6. Государственный кредит распределяется на собственно гос.кредит и гос.долг. Гос. Кредит- кредитные институты гос-ва кредитуют различные секторы экономики.
Гос.долг- государство заимствует ден.средства у банков и других кредитно-финансовых институтов для финансирования бюджетного дефицита.
7.Международный кредит – отражает движение ссудного капитала в сфере международных и валютно-финансовых отношений.
8. Межбанковский кредит - предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы и у других их недостаточно.
29. Банковский кредит: сущность и виды
Банковский кредит: объект – процесс передачи в ссуду непосредственно ден.средст. Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ РФ. В роли заемщика могут выступать юридические лица. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Ставка определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на период и конкретные условия кредитования.
Коммерческие банки предоставляют клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицироваться по основным группам заемщиков.
1. Кредиты предприятиям и организациям, занимают наибольший удельный вес в кредитном портфеле. Данной категории клиентов банки предоставляют кредит для финансирования оборотного и увеличения основного капитала, на производственные цели, на проведение торгово-посреднеческих операций и временные нужды ( з/п, расчеты с бюджетом).
2. Кредиты населению – на непогашенные нужды, приобретение товаров длительного пользования, покупку жилья, строительство.
3. Кредитные организации привлекают кредиты как в целях обеспечения текущей ликвидности, так и для расширения ресурсной базы кредитования.
4. Государственные органы власти могут привлекать кредиты под кассовый разрыв между поступлением доходов и осуществлением расходов, а так же на финансирование конкретного проекта.
По форме выдачи:
1. Кредиты с равным зачислением ден. средств на расчетный счет заемщиков. Предоставляются на удовлетворение определенной целевой потребности заемщика в средствах, при этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, % ставки и обеспечения.
Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз предоставлять ему необходимый пакет документов. Выдача разовой ссуды проводится единовременно с судного счета.
2. Кредиты с открытием кредитной линии, т.е. с заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течении обусловленного срока денежных средств.
Кредитная линия открывается на определенный срок (чаще всего 6 мес. Или 1 год). Ее преимуществом является возможность клиента в любой момент в течении срока кредитной линии получать кредиты без дополнительных переговоров и оформления.
3. Кредиты в форме кредитования банком расчетного счета заемщика в форме овердрафта ( взяли кредит с жесткими условиями и берем второй для погашения первого).
Это льготная форма кредитования, т.е. данный кредит должен представляться достаточно устойчиво в финансовом отношении заемщика при переменном недостатке или отсутствии на их счетах средств для совершения платежей и открываться на неопределенный срок.
Погашаются такие кредиты с расчетного счета по мере поступления на них денежных средств.
4. Кредиты под поручительства и банковские гарантии. Выдаются судозаемщиком в том случае, если поручитель является платежеспособным лицом.
30. Коммерческий кредит: сущность и виды
Коммерческий – предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или услуги. Применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства (векселя). Кредитор – любые юридические лица, связаннее с производством или реализацией товаров или услуг, плата за кредит включается в цену товара.
В хоз. практике выделяются 5 основных способов предоставления коммерческого кредита.
1. Вексельный подразумевает два варианта осуществления сделки:
- коммерческий кредит оформляется простым векселем (соловекселем), который выписывается и подписывается должником и содержит его безусловное обязательство уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок и в определенном месте;
- использование переводного векселя (траты), который выписывается и подписывается кредитором (трассантом). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный срок обозначенную в векселе сумму третьему лицу (ремитенту).
Переводной вексель не имеет силы законного платежного средства. Поэтому трассат обязан письменно подтвердить свое согласие произвести платеж по векселю в обозначенный срок.
Векселедержатель может оставить вексель в своей собственности и при наступлении срока платежа предъявить его должнику к погашению.
Продать вексель как ценную бумагу другому кредитору.
2.Договор об открытом счете, согласно которому продавец не получает долговых обязательств покупателя, открывает счет по задолженности. Погашение происходит периодическими платежами с короткими промежутками времени. Согласно нему, однажды принятому обеими сторонами покупатель может делать периодические закупки без обращения за кредитом в каждом открытом случае. Обычный порядок осуществления сделки следующий: когда покупатель заказывает товар, он немедленно отгружается, а платеж за него производится в установленные сроки после получения счета.
3. Скидка при условии оплаты в установленный период. Этот способ предусматривает следующие условия: если платеж будет произведен покупателем в течении оговоренного в контракте периода после выписки счета, то из цены вычитается скидка. В противном случае вся сумма должна быть выплачена в срок.
4. Сезонный кредит: применяется в процессе продвижения на рынок товаров и услуг, носящих периодический или сезонный характер. Этот способ позволяет приобрести товары и услуги в течении всего фин.года. с целью организации необходимых запасов перед пиком сезонных продаж и позволяет отсрочить платеж производителю до конца этих продаж.
5. Консигнация-способ коммерческого кредитования, при котором организация может получить товарно-материальные ценности без обязательства оплатить их по факту отгрузки. Если товары будут проданы, то будет осуществлен платеж производителю, если нет, то организация может вернуть товар.
Обычно применяется при реализации новых не типичных товаров, спрос на которые трудно прогнозировать. Либо товар запускаемый на малоисследованных новых рынках.
31. Проблемы кредитования и пути их решения
Формирование кред отношений между банком и заемщиками на основе кред договором имеет ряд специфических проблем, характерных сегодняшним состоянием рос экономической реальностью. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенных корректировок, как кредитной политики самих банков, так и регулирование их деятельности со стороны ЦБ. В наст времени ситуация на рос банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании. Однако при кредитовании в банке сталкиваются с рядом серьезных проблем:
1. банки почти не предоставляют кредиты предприятиям на инвестиционные кредиты. Это связанно, прежде всего, с процентной ставкой. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядком 8-12 % годовых, т.к. средняя рентабельность промышленных предприятий в РФ составляет 10 %. Банки же дл поддержания нормальной доходности ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, кот является для них базовой. (11,25 %), а также учитывая премию за риск (+6%). Степень риска увеличивается при предоставлении долгосрочных кредитов (+8-12%), отсюда банки в праве рассчитывать на более высокую ставку по долгосроч кредитам, что никак не согласуется с возможностями реального сектора экономики. Выход из данной проблемы: ряд рос экономистов предлагают установить ориентиры проц ставок (так же уровень доходности рефинансирования) ведущих предприятий производственной сферы, обеспечивая возможность привлечения к кредитам произв предприятий. Стимулирование предприятия и экономики в целом осущ-ся предоставлением дешевых займов на инвестиционные цели.
2. В условиях усиливающейся конкуренции на рынке кред банки скорее изменяют проц ставку по кредиту, чем устанавливают её. В результате проц ставка ком банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратился к другому кредитору. В свою очередь банки платят проценты по депозитам в целях привлечения клиентов и ресурсов. В результатах % прибыль для банка явл незначительной, одной из главных причин падения ставок явл демпинговая политика СБ РФ, кот. обладает преимуществом на рынке. Выход из этой ситуации один: лишить СБ монопольного положения.
3. В действующей сейчас инструкции СБ РФ о порядке размещения кредитными организациями ден средств и их возврата банками запрещено предоставлять кредиты предприятиям на оплату материально товарных ценностей и оплату труда работников, непосредственно со ссудного счета. Кредиты должны предоставляться путем зачисления на расчетный счет предприятия. Известно, что многие рос предприятия являются плохо платежеспособными (или вообще не). Понятно, что банковский кредит зачисленный на расчетный счет такого предприятия будет использоваться согласно очередности списания средств . Нецелевое исп кредита не возможно.