3.3 Основные пути минимизации банковских рисков
Степень негативного влияния банковских рисков определяется как внешними, так и внутренними факторами. К внешним обстоятельствам, способствующим увеличению риска, можно отнести: - внезапное возникновение проблем; - несоответствие вновь поставленных задач прошлому опыту банка; - невозможность принятия срочных мер, способную привести к финансовому ущербу; - несоответствие существующего порядка деятельности банка концепции необходимых к принятию мер. При этом данные факторы нельзя рассматривать в отрыве от современных реалий. Так, в России на них накладываются проблемы нестабильного состояния экономики переходного периода, незавершенности формирования банковской системы, отсутствия или несовершенства некоторых законодательных актов, а также значительное инфляционное давление. Все это вносит существенные коррективы в совокупность возникающих банковских рисков. Основные пути снижения банковских рисков:1) Выдача ссуды в одной валюте при условии ее погашении в другой с учетом форвардного курса, зафиксированного в кредитном договоре. Такая мера позволяет банку застраховаться от возможного падения курса на валюты кредита.2) Форвардные валютные контракты. Это основной метод снижения валютного риска. Подобные операции предполагают заключение срочных соглашений между банками и клиентами о купле-продаже иностранной валюты при фиксации в соглашении суммы сделки и форвардного обменного курса. Форвардные валютные сделок бывают фиксированными или с опционом. Первое означает, что сделка должна совершаться в строго определенный день. Опцион же предполагает возможность выбора клиентом даты совершения сделки.3)Валютные фьючерсные контракты. Как форвардные валютные контракты, фьючерсы представляют собой соглашение купить или продать определенное количество иностранной валюты в определенный день в будущем. Отличие от форвардных контрактов в том, что их условия могут быть достаточно легко перестроены. Кроме того, данные контракты могут свободно обращаться на бирже финансовых фьючерсов.4) Валютные опционы. Это инструмент, дающий их владельцу право (но не обязательство) некоторое количество иностранной валюты по определенному курсу в рамках ограниченного периода времени или по окончании этого периода. Валютные операции бывают двух видов:5) Валютные свопы. Это соглашение между двумя сторонами об обмене в будущем сериями платежей в разных валютах. Валютные свопы подразделяются на два вида: свопы пассивами (обязательствами) и свопы активами.6) Ускорение или задержка платежей (leading and lagging). Этот метод используется при осуществлении операций с иностранной валютой. Банк в соответствии со своими ожиданиями будущих изменений валютных курсов может потребовать от своих дебиторов ускорения или задержки расчетов. Таким приемом пользуются для защиты от валютного риск при получения выигрыша от колебаний валютных курсов.7) Диверсификация средств банка в иностранной валюте. Данный способ, предусматривает постоянноенаблюдение за колебаниями курсов иностранных валют.Предугадать вероятные направления таких колебаний достаточно сложно, поэтому банкис целью уменьшения риска проигратьв результате невыгодногоизменения курсоввалютприбегаютк диверсификации активов, деноминированных в иностранной валюте.8)Страхование валютного риска. Эта операция предполагает передачу всего риска страховой организации.Важно иметь в виду, что все перечисленные выше методы уменьшения риска характеризуются множеством вариаций, которые возникают в зависимости от конкретной ситуации и договоренности с партнерами. Подобные операции банк может проводить как за свой счет, так и по поручению клиентов, выступая в последнем случае посредником и получая за это соответствующее вознаграждение.
Заключение
В свете сегодняшних проблем российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.
Практическая роль банковской системы в экономике народного хозяйства, связанной рыночными отношениями, определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов, большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, в иностранной валюте. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к предприятиям и другим производственным структурам.
Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают, тем самым, свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой — достижение доходности и ликвидности и снижение уровня банковских валютных рисков. Эти интегрированные критерии оценки эффективности и надежности работы коммерческих банков, зависящие, как от проводимой ими политики, связанной с привлечением денежных ресурсов (управление пассивными операциями), так и от политики прибыльного размещения банковских средств в сферах кредитно-инвестиционных систем (управление активными операциями). Эти две стороны деятельности банков, взаимозависимы, но в тоже время и взаимоисключающие друг друга. Если банк в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то, тем самым, он теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а в последствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет доход.