Особенности организации финансов малого бизнеса (стр. 4 из 4)

· высокий лимит кредитования (до 1 000 000 рублей),

· отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение.

«Коммерсант-Экспресс» — кредит для тех, кто дорожит своим временем

Преимущества:

· решение о выдаче кредита через 3 часа после заполнения анкеты и предоставления документов,

· отсутствие комиссии за сопровождение.

Сравним два кредитных продукта «Коммерсант».

Коммерсант	Коммерсант- Экспресс
Сумма кредита, руб.	30 000—1 000 000	30 000—750 000
Процентная ставка, %
6—12 мес.	18	20
13—24 мес.	22	24
25—60 мес.	26	29
Время рассмотрения заявки	5 дней	3 часа
Комиссия за выдачу	Не взимается	15 000 руб.
Комиссия за сопровождение	Не взимается	Не взимается

3.4 Опыт российских коммерческих банков на рынке потребительских кредитов в Санкт-Петербурге.

Российский рынок потребительского кредитования в последние годы характеризуется стремительным ростом. Эта тенденция, по мнению экспертов, в ближайшие годы сохранится. На период августа 2007 года общий объем российского рынка кредитования составил 800 миллиардов рублей, что в три раза превысило показатель соответствующего временного периода 2006 года. Объем потребительских кредитов, выданных российскими банками населению, в 2005 году вырос по отношению к 2006 году на 560 млрд. рублей или на 90,5%.
Динамику прироста объема рынка потребительского кредитования в 2001-2007 годах отражают данные диаграммы[14], представленной на рисунке 1. Можно наблюдать, что ежегодно объем рынка потребительского кредитования увеличивался весьма существенно, а в 2004, 2005 и 2006 годах прирост рынка составил более 100%, т.е. его объем за год вырос более чем в два раза.

Рисунок 1.

Прирост объема рынка потребительского кредитования в 2001-2007 гг., в % к предыдущему году (по данным ЦБ РФ)

На сегодняшний день розничный бизнес, наряду с инвестиционными услугами, является наиболее быстро растущим сегментом российского банковского сектора. Согласно данным Госкомстата, в 2006 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем кредитов за этот период вырос лишь на 39,3%, более чем в два раза меньше. Доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%.
По мнению экспертов, к 2010 году объем российского рынка потребительского кредитования вырастет почти в 4 раза по отношению к показателю 2007 года. При этом реальный спрос на кредитные ресурсы со стороны населения будет гораздо выше, но часть спроса оттянет на себя весьма активно развивающийся рынок кредитных карт, а также собственные кредитные программы торговых сетей и специализированных финансовых компаний. Несмотря на быстрые темпы роста, потребительские кредиты в России на сегодняшний день составляют довольно малую часть банковских активов (менее 15%). Основная часть потребительских кредитов приходится на залоговые кредиты - автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. Принимая во внимание эти обстоятельства, эксперты полагают, что вести расчет доли потребительских кредитов от ВВП пока не имеет смысла. В то же время отмечается, что в 2007 году потребительское кредитование обеспечило 37% прироста оборота розничной торговли относительно 2006 года[15].

Рост рынка потребительского кредитования сопровождается увеличением банковских рисков, прежде всего кредитного риска и риска ликвидности. По неофициальным данным, доля проблемных кредитов в России составляет 5-6%, по официальным данным - 1,3%.

В связи со значительными банковскими рисками сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам. Так, в 2007 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам), по кредитам в евро – около 13%. По данным ХКФ банка, в настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляет порядка 24-29% (в отдельных случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным кредитным продуктам в магазинах действуют акции банков с более низкой тарифной ставкой.
В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.

На сегодняшний день на российском рынке потребительского кредитования представлено порядка 100 игроков, при этом 5-7 банков занимают доминирующее положение. Первое место по объемам кредитования физических лиц принадлежит Сбербанку. В сегменте экспресс-кредитования лидирует банк «Русский стандарт». Всего же экспресс-кредитованием в России занимается 30-40 банков. Крупнейшими игроками на этом рынке являются: банк «Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), ХКФ банк, Банк Москвы, МДМ-банк, «дочка» SocieteGenerale в РФ - компания «РусФинанс» и Дельтабанк. На первые пять банков приходится около 70% всего рынка товарного кредитования.

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки.

Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.

Заключение.

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Список литературы.

1. «Банковское дело»/учебник под ред. д.э.н. В.И. Колесникова, д.э.н. Л.П. Кроливецкой, 2002г.

2. «Банковское дело»/учебник под рук. проф. О.И. Лаврушина, 2002г.

3. «Деньги. Кредит. Банки»/под ред. О.И. Лаврушина.

4. «Кредитование и расчетные операции в России», Н.В.Журавлева, 2006, издательство «Экзамен».

5. «Искусство коммерческого кредитования», Э. Морсман, 2005, издательство «Альпина Бизнес Букс».

6. «Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство», В.А. Челноков, 2004, издательство «Высшая школа (Москва)».

7. «Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие», А.В. Калтырин, 2005, издательство «Феникс».

8. Официальный сайт банка «ВТБ24»: www.vtb24.ru

[1]Финансовый сервис. Потребительские кредиты. http://www.finanser.ru/ru/crediting/consumer

[2] «Банковское дело»/учебник под рук. проф. О.И. Лаврушина, 2002г.

[3]«Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие», Калтырин А.В., 2005, издательство «Феникс».

[4] http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html

[5] «Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство», Челноков В.А., 2004, издательство «Высшая школа (Москва)».

[6] http://www.vtb24.ru/about/

[7]Кредиты ВТБ 24. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/cash/

[8]Программа страхования ВТБ 24. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/insurance/

[9]Документы. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/docs/

[10] Анкета на получение кредита наличными. http://www.vtb24.ru/f/1/personal/loans/personal/docs/vtb24_cash_form_unbailed.pdf

[11]Кредит наличными. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/cash/

[12]Кредит по телефону. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/phone/

[13]Кредит коммерсант. http://www.vtb24.ru/spb/personal/loans/personal/kommersant/

[14]Обзор российского рынка потребительского кредитования. ММЦ "Калуга".http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html

[15]Мониторинг социально-экономического развития Российской Федерации,март, 2007 г.//Министерство экономического развития и торговли РФ. http://www.budgetrf.ru/Publications/mert_new/2007/MERT_NEW200705191409/MERT_NEW200705191409_p_002.htm